第4章 信用与信用体系.pptx

1、 第一节第一节 信用概述信用概述 第二节第二节 信用形式信用形式 第三节第三节 信用体系信用体系 第第4 4章章 信用信用与信用体系与信用体系 信用的产生与发展信用的产生与发展 最古老的信用最古老的信用高利贷高利贷 信用及其基本形态信用及其基本形态 本章结构本章结构 第一第一节节 信用概述信用概述 了解了解 掌握掌握 了解了解 信用的含义信用的含义 现代信用现代信用活动活动 的的基础与特征基础与特征 直接融资直接融资 与间接融资与间接融资 掌握掌握 商业信用商业信用 银行信用银行信用 国家信用国家信用 消费信用消费信用 国际信用国际信用 第二第二节节 信用形式信用形式 掌握掌握 了解了解 第三

2、第三节节 信用体系信用体系 了解了解 市场经济与信用秩序市场经济与信用秩序 我国经济发展中的信用秩序我国经济发展中的信用秩序 现代信用体系的构建现代信用体系的构建 本章与各章的主要联结点 信用是金融学中的一个基础范畴，与其他章节有很强关联信用是金融学中的一个基础范畴，与其他章节有很强关联 性性 信用中介信用中介 金融机构金融机构 第十二章：存款类金融机构第十二章：存款类金融机构 第十三章：非存款类金融机构第十三章：非存款类金融机构 第十四章：中央银行第十四章：中央银行 信用创造信用创造第十六章：货币供给（中央银行、商业银行两层次）第十六章：货币供给（中央银行、商业银行两层次） 信用调控信用调控

3、第十八章：货币政策第十八章：货币政策 信用基础信用基础 第二十章：金融与经济发展（金融结构的基础）第二十章：金融与经济发展（金融结构的基础） 第七章：金融市场与功能结构第七章：金融市场与功能结构 信用价格信用价格 第五章：货币的时间价值与利率第五章：货币的时间价值与利率 第六章：金融资产与价格第六章：金融资产与价格 第十章：衍生工具市场第十章：衍生工具市场 6 本章重点难点 n 1 1、信用的概念、信用的概念 n 2 2、信用的形式、信用的形式 n 3 3、直接融资与间接融资、直接融资与间接融资 7 信用的概念信用的概念 直接融资和间接融资直接融资和间接融资 信用风险信用风险 信用形式信用形式

4、 信用信用体系体系 本章逻辑本章逻辑 一、信用及其基本形态一、信用及其基本形态 二、信用的产生与发展二、信用的产生与发展 三、最古老的信用三、最古老的信用高利贷高利贷 四、现代信用活动的基础与特征四、现代信用活动的基础与特征 第一节第一节 信用概述信用概述 一、信用及其基本一、信用及其基本形态形态 （一）信用：以还本付息为条件的借贷活动（一）信用：以还本付息为条件的借贷活动 道德范畴的信用道德范畴的信用 经济范畴的信用经济范畴的信用 原理原理4.14.1 偿还与偿还与收回本金、收回本金、支付与收取利息是信用关系支付与收取利息是信用关系 确立的必要条件，利率从信用关系中产生，又确立的必要条件，利

5、率从信用关系中产生，又 引导信用关系的发展引导信用关系的发展 两种信用范畴的联系两种信用范畴的联系 经济范畴的信用经济范畴的信用 价值单方面让渡价值单方面让渡 未来还本付息的承诺未来还本付息的承诺 道德范畴的信用道德范畴的信用 具有信守承诺的意愿具有信守承诺的意愿 实物借贷实物借贷: :以实物为标的进行的借贷活动以实物为标的进行的借贷活动 货币借贷货币借贷: :以货币为标的进行的借贷活动以货币为标的进行的借贷活动 随着经济发展和社会分工的专业化，货币借贷逐随着经济发展和社会分工的专业化，货币借贷逐 渐成为居于主导地位的信用形式渐成为居于主导地位的信用形式 （二）信用的基本形态（二）信用的基本形

6、态 二、信用的产生与二、信用的产生与发展发展 （一）私有制与信用（一）私有制与信用 私有制是信用产生的基础私有制是信用产生的基础 产权制度与信用的发展产权制度与信用的发展: :产权制度的逐步建立与完善，产权制度的逐步建立与完善， 为信用的良性发展奠定了坚实基础为信用的良性发展奠定了坚实基础 （二）信用（二）信用、货币与金融范畴的、货币与金融范畴的形成形成 1 1、古代相对独立的货币与信用范畴、古代相对独立的货币与信用范畴 在现代资本主义市场经济之前，货币范畴的发展在现代资本主义市场经济之前，货币范畴的发展 与信用范畴的发展保持着相互独立的状态。与信用范畴的发展保持着相互独立的状态。 货币在以实

7、物形态存在时，不是信用的创造；金货币在以实物形态存在时，不是信用的创造；金 属铸币的体制也不依存于信用。属铸币的体制也不依存于信用。 信用一直是以实物借贷和货币借贷两种形式并存。信用一直是以实物借贷和货币借贷两种形式并存。 2021-8-1914 2 2、现代、现代银行的产生与金融范畴的形成银行的产生与金融范畴的形成 （1 1）随着）随着现代银行的出现，有了银行券和存款现代银行的出现，有了银行券和存款货币货币 （2 2）2020世纪世纪3030年代年代，发达的发达的资本主义国家实施了资本主义国家实施了 不兑现的银行券流通制度，货币流通与信用的活动不兑现的银行券流通制度，货币流通与信用的活动 变

8、成了同一过程。从这时起，任何货币的运动都是变成了同一过程。从这时起，任何货币的运动都是 在信用的基础上组织起来的；独立于信用活动之外在信用的基础上组织起来的；独立于信用活动之外 的货币制度已荡然无存。的货币制度已荡然无存。 同时，任何信用活动也都是货币的运动：信用扩同时，任何信用活动也都是货币的运动：信用扩 张、紧缩和资金调剂，就意味着对货币供给和货币张、紧缩和资金调剂，就意味着对货币供给和货币 流通速度的调剂。流通速度的调剂。 2021-8-1915 （3 3）当当货币的流通与信用的活动变成同一过程货币的流通与信用的活动变成同一过程 时，在经济生活中又增添了一个由货币与信用这两时，在经济生活

9、中又增添了一个由货币与信用这两 个范畴长期相互渗透所形成的新个范畴长期相互渗透所形成的新范畴范畴金融。金融。 货币、信用货币、信用 独立发展独立发展 2020世纪世纪3030年代出现信用货币，年代出现信用货币， 正式形成金融范畴正式形成金融范畴 银行出现，银行出现， 两者融合加深两者融合加深 货币借贷，货币借贷， 两者融合两者融合 原理原理4.24.2 信用与货币相结合形成了新的范畴信用与货币相结合形成了新的范畴金融，它是金融，它是 以货币为载体的借贷活动以货币为载体的借贷活动 三三、最古老的信用、最古老的信用高利贷高利贷 高利贷的特点高利贷的特点 利率极高、利率不稳定且差异极大利率极高、利率

10、不稳定且差异极大 高利贷之高利贷之“高利高利”的原因的原因 历史上反对高利贷的斗争历史上反对高利贷的斗争 原理原理4.34.3 自然经济条件下借贷资金供求矛盾、贷者集中垄自然经济条件下借贷资金供求矛盾、贷者集中垄 断、高偿还风险和信用维系成本是高利贷者索取断、高偿还风险和信用维系成本是高利贷者索取 高利率的根本原因高利率的根本原因 17 我国的民间借贷我国的民间借贷 1. 1. 当前的民间借贷是否是高利贷？当前的民间借贷是否是高利贷？ 当现代的信用体系尚不足以满足经济当现代的信用体系尚不足以满足经济 生活中的借贷需求时，民间借贷的存在不生活中的借贷需求时，民间借贷的存在不 可避免。可避免。 1

11、8 n 全国全国1515个省的个省的2424个市县的调查：民间借贷的个市县的调查：民间借贷的 发生率达发生率达95%95%，高利息的民间借贷发生率达，高利息的民间借贷发生率达 85%85%。其中。其中30003000元以下的民间借贷经常发生，元以下的民间借贷经常发生， 主要为生活性借贷，大额借贷主要为生产性主要为生活性借贷，大额借贷主要为生产性 借贷借贷 四四、现代信用活动的基础与、现代信用活动的基础与特征特征 赤字、盈余与债权债务关系赤字、盈余与债权债务关系 赤字形成净债务、盈余形成净债权赤字形成净债务、盈余形成净债权 五部门经济中的信用关系五部门经济中的信用关系 信用关系中的居民信用关系中

12、的居民 信用关系中的政府信用关系中的政府 充当信用中介的金融机构充当信用中介的金融机构 信用关系中的企业信用关系中的企业 信用关系中的国外部门信用关系中的国外部门 原理原理4.44.4 国民经济中居民个人、非金融企业、政府、金融机构与国外五 个部门的资金余缺状态是现代信用关系存在的宏观经济基础 原理原理4.44.4 国民经济中居民个人、非金融企业、政府、金融机构与国外五国民经济中居民个人、非金融企业、政府、金融机构与国外五 个部门的资金余缺并存是现代信用关系存在的宏观经济基础个部门的资金余缺并存是现代信用关系存在的宏观经济基础 信用活动的两种基本融资信用活动的两种基本融资形式形式 直接融资：资

13、金供求双方通过一定的金融工具直接直接融资：资金供求双方通过一定的金融工具直接 形成债权债务关系或所有权关系形成债权债务关系或所有权关系 直接融资直接融资的工具主要是商业票据、股票、债券等的工具主要是商业票据、股票、债券等。 间接融资：资金供求双方通过金融中介机构间接实现间接融资：资金供求双方通过金融中介机构间接实现 资金融通资金融通 金融金融中介机构中介机构在在间接间接融资融资中同时扮演债权人中同时扮演债权人和和 债务人债务人的双重角色的双重角色. . 典型典型的间接融资是银行的存贷款业务的间接融资是银行的存贷款业务. . 信用活动的两种基本融资形式优缺点比较信用活动的两种基本融资形式优缺点比

14、较 直接融资直接融资间接融资间接融资 优优 点点 资金供求双方联系紧密资金供求双方联系紧密投资安全性高投资安全性高 筹资成本低，投资效益高筹资成本低，投资效益高灵活便利灵活便利 可根据各自不同的融资需求或条件可根据各自不同的融资需求或条件 进行组合，有利于对创新性企业的进行组合，有利于对创新性企业的 发展提供资金支持发展提供资金支持 有利于保护筹资方的有利于保护筹资方的 商业秘密商业秘密 缺缺 点点 便利程度及融资工具的流动性受金便利程度及融资工具的流动性受金 融市场发达程度制约融市场发达程度制约 割断了资金供求双方割断了资金供求双方 的直接联系的直接联系 投资风险大投资风险大筹资成本高，投资

15、效筹资成本高，投资效 益较低益较低 不利于保护筹资方的商业秘密不利于保护筹资方的商业秘密不利于对创新性企业不利于对创新性企业 的发展提供资金支持的发展提供资金支持 2021-8-1922 直接融资与间接融资的比较直接融资与间接融资的比较 间接融资间接融资直接融资直接融资 含义含义资金需求者通过金资金需求者通过金 融中介如银行、保融中介如银行、保 险公司进行资金融险公司进行资金融 通通 资金需求者发行股资金需求者发行股 票债券等金融工具票债券等金融工具 出售给资金需求者出售给资金需求者 以换取所需资金以换取所需资金 投资者承担的风投资者承担的风 险险 较低（银行破产）较低（银行破产）较高（资金需

16、求者较高（资金需求者 破产）破产） 投资者的收益投资者的收益较低较低较高较高 中介机构中介机构银行、保险公司银行、保险公司证券公司证券公司 中介机构角色中介机构角色自营自营经纪人经纪人 现代经济是信用经济现代经济是信用经济 在现代社会，各经济主体之间都存在着错综复在现代社会，各经济主体之间都存在着错综复 杂的信用关系杂的信用关系 各类经济活动的开展，都以良好的信用为基础各类经济活动的开展，都以良好的信用为基础 各种信用都存在风险各种信用都存在风险 原理原理4.54.5 现代经济是信用经济，其健康运行依托信用关系现代经济是信用经济，其健康运行依托信用关系 的良性运转的良性运转 一、商业信用一、商

17、业信用 二、银行信用二、银行信用 三、国家信用三、国家信用 四、消费信用四、消费信用 五、国际信用五、国际信用 第二节第二节 信用形式信用形式 一、商业一、商业信用信用 概念：概念：在工商企业之间买卖商品时，卖方以商品形式在工商企业之间买卖商品时，卖方以商品形式 向买方提供的信用。向买方提供的信用。 典型形式：赊销、预付货款典型形式：赊销、预付货款 特点：特点：以商品买卖为基础，双方都是商品生产者或经以商品买卖为基础，双方都是商品生产者或经 营者营者, ,是企业间的直接信用是企业间的直接信用 作用：作用：商业信用的良性发展，对商品流通和经济发展商业信用的良性发展，对商品流通和经济发展 起着重要

18、的促进作用（在交易中，企业并不是在提货时即起着重要的促进作用（在交易中，企业并不是在提货时即 时付款，而是开具票据，以表示未来某个时刻支付这笔货时付款，而是开具票据，以表示未来某个时刻支付这笔货 款，使得原本不能完成的交易，变成可做的交易）款，使得原本不能完成的交易，变成可做的交易） 局限性：局限性：规模、方向和期限上的局限性规模、方向和期限上的局限性 商业票据商业票据 是商业信用中卖方为保证自己对买方拥有债务索取权是商业信用中卖方为保证自己对买方拥有债务索取权 而保有的书面凭证而保有的书面凭证 主要分为商业汇票和商业本票两种主要分为商业汇票和商业本票两种 二、银行二、银行信用信用 概念：概念

19、：银行或其他金融机构以货币形态提供的信用，银行或其他金融机构以货币形态提供的信用， 属于间接融资的范畴属于间接融资的范畴 特点：特点：资金贷放规模大、具有广泛的授信对象、数资金贷放规模大、具有广泛的授信对象、数 量和期限上相对更灵活量和期限上相对更灵活 银行信用与商业信用银行信用与商业信用 银行信用是现代经济中最基本、占主导地位的信用银行信用是现代经济中最基本、占主导地位的信用 形式，在资金提供规模、资金流向与范围、借贷期形式，在资金提供规模、资金流向与范围、借贷期 限等三个方面克服了商业信用的固有局限限等三个方面克服了商业信用的固有局限 二者具有极为密切的联系，银行信用是在商业信用二者具有极

20、为密切的联系，银行信用是在商业信用 的基础上发展起来的的基础上发展起来的 在我国，银行信用是最主要的信用形式在我国，银行信用是最主要的信用形式 三、国家三、国家信用信用 国家信用的含义国家信用的含义 指政府作为债权人或者债务人的信用活动指政府作为债权人或者债务人的信用活动 在现代经济活动中，政府信用主要表现为政府作在现代经济活动中，政府信用主要表现为政府作 为债务人而形成的负债为债务人而形成的负债 国家信用的形式：国家信用的形式：有内债和外债两种有内债和外债两种 国家信用的作用：国家信用的作用： 弥补财政赤字、筹集经济发展资金弥补财政赤字、筹集经济发展资金 国家信用的国家信用的形式形式 政府信

21、政府信 用用 中央政府债券中央政府债券 （国债）（国债） 地方政府债券地方政府债券 政府担保债权政府担保债权 短期国债短期国债 中期国债中期国债 长期国债长期国债 一般义务债券一般义务债券 收收 益益 债债 券券 我国国家信用的我国国家信用的发展发展 我国国债发行的三个阶段我国国债发行的三个阶段 新中国刚刚成立的新中国刚刚成立的19501950年年 19541954至至19581958年年 19581958年以后年以后 国家信用成为财政政策的重要工具，对于调节我国国家信用成为财政政策的重要工具，对于调节我国 的经济总量与经济结构具有重要作用的经济总量与经济结构具有重要作用 欧洲债务危机欧洲债务

22、危机 n 欧洲债务危机即欧元区国家主权债务危机。主权债务欧洲债务危机即欧元区国家主权债务危机。主权债务 危机是指一国政府不能及时履行对外债务偿付义务，危机是指一国政府不能及时履行对外债务偿付义务， 推迟付款甚至宣布国家破产而不予付款造成的国家信推迟付款甚至宣布国家破产而不予付款造成的国家信 用危机。当一个国家政府的债务余额接近或超过国内用危机。当一个国家政府的债务余额接近或超过国内 生产总值、财政赤字居高不下时，就可能爆发主权债生产总值、财政赤字居高不下时，就可能爆发主权债 务危机甚至导致政府破产。务危机甚至导致政府破产。 n 欧洲债务危机源于被称为欧猪五国（葡萄牙、意大利欧洲债务危机源于被称

23、为欧猪五国（葡萄牙、意大利 、爱尔兰、希腊、西班牙）政府在、爱尔兰、希腊、西班牙）政府在20082008年全球金融危年全球金融危 机的冲击下，为了刺激经济而执行了大规模的财政刺机的冲击下，为了刺激经济而执行了大规模的财政刺 激计划而导致的国内公共债务和财政赤字攀升。激计划而导致的国内公共债务和财政赤字攀升。 n 20092009年年1010月，希腊政府宣布，预计月，希腊政府宣布，预计20092009年政府财政赤年政府财政赤 字占字占GDPGDP的比例将达到的比例将达到12.7%12.7%，公共债务占，公共债务占GDPGDP的比例的比例 则将达到则将达到113%113%，远超远超3%3%和和60

24、%60%的警戒上限。的警戒上限。 n 在希腊政府财政状况恶化的背景下，全球三家主要信在希腊政府财政状况恶化的背景下，全球三家主要信 用评级机构即标准普尔、穆迪和惠誉纷纷调低希腊信用评级机构即标准普尔、穆迪和惠誉纷纷调低希腊信 用的评级，希腊政府以发行新债偿还旧债的利息越来用的评级，希腊政府以发行新债偿还旧债的利息越来 越高越高，但，但投资者仍然没有信心购买，于是面临投资者仍然没有信心购买，于是面临国债国债到到 期不能还本付息期不能还本付息，造成债权人、投资者的经济损失。造成债权人、投资者的经济损失。 至此，希腊债务危机全面爆发至此，希腊债务危机全面爆发，这不仅引发欧洲乃至这不仅引发欧洲乃至 全

25、球金融市场剧烈动荡，而且直接导致实体经济衰退全球金融市场剧烈动荡，而且直接导致实体经济衰退 和失业剧增。和失业剧增。 四、消费四、消费信用信用 概念：概念：是工商企业、银行和其他金融机构提供给消是工商企业、银行和其他金融机构提供给消 费者用于消费支出的一种信用形式费者用于消费支出的一种信用形式 主要形式主要形式：赊销、分期付款、消费贷款赊销、分期付款、消费贷款 消费信用的作用消费信用的作用 积极作用积极作用 宏观层面对经济总量和结构的调节宏观层面对经济总量和结构的调节 微观层面利于实现生命周期内的财务安排微观层面利于实现生命周期内的财务安排 消极作用消极作用 过度的消费信用会造成消费需求膨胀，

26、在生产过度的消费信用会造成消费需求膨胀，在生产 能力有限的情况下，会加剧市场供求紧张状况，促能力有限的情况下，会加剧市场供求紧张状况，促 使物价上涨，出现经济虚假繁荣和经济泡沫（指某使物价上涨，出现经济虚假繁荣和经济泡沫（指某 种资产或商品的价格大大地偏离其基本价值）种资产或商品的价格大大地偏离其基本价值） 36 n 20102010年年3 3月，北银消费金融公司（北京）、四川锦月，北银消费金融公司（北京）、四川锦 程消费金融公司（成都）程消费金融公司（成都） n 20102010年年6 6月，中银消费金融公司（上海）月，中银消费金融公司（上海） n 20102010年年1212月，捷信消费金

27、融有限公司在天津开业，月，捷信消费金融有限公司在天津开业， 成为中国首家及唯一一家外商独资的消费金融公司。成为中国首家及唯一一家外商独资的消费金融公司。 n 消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散 为原则，为境内居民个人提供以消费为目的的贷款为原则，为境内居民个人提供以消费为目的的贷款 的非银行金融机构。其发放的贷款用于购买家用电的非银行金融机构。其发放的贷款用于购买家用电 器等耐用消费品，或者是旅游、婚庆、教育、装修器等耐用消费品，或者是旅游、婚庆、教育、装修 等事项，等事项，不能用于购买房屋和汽车。不能用于购买房屋和汽车。 n 银监会在此时

28、推出消费金融公司的试点，目的在银监会在此时推出消费金融公司的试点，目的在 于促进内需，拉动消费于促进内需，拉动消费 37 案例：美国次贷危机案例：美国次贷危机 n 次贷危机又称次级房贷危机，也译为次债危机。它是指次贷危机又称次级房贷危机，也译为次债危机。它是指 一场发生在美国，因次级抵押贷款机构破产、投资基金一场发生在美国，因次级抵押贷款机构破产、投资基金 被迫关闭、股市剧烈震荡引起的风暴。美国被迫关闭、股市剧烈震荡引起的风暴。美国“次贷危机次贷危机” 是从是从20062006年春季开始逐步显现的。年春季开始逐步显现的。20072007年年8 8月席卷美国、月席卷美国、 欧盟和日本等世界主要金

29、融市场。欧盟和日本等世界主要金融市场。 n 次级抵押贷款是指一些贷款机构向信用程度较差和收入次级抵押贷款是指一些贷款机构向信用程度较差和收入 不高的借款人提供的贷款。信用等级达不到标准，他们不高的借款人提供的贷款。信用等级达不到标准，他们 就被定义为次级信用贷款者，简称次级贷款者。美国次就被定义为次级信用贷款者，简称次级贷款者。美国次 级抵押贷款市场通常采用固定利率和浮动利率相结合的级抵押贷款市场通常采用固定利率和浮动利率相结合的 还款方式，即购房者在购房后头几年以固定利率偿还贷还款方式，即购房者在购房后头几年以固定利率偿还贷 款，其后以浮动利率偿还贷款款，其后以浮动利率偿还贷款。 2021-

30、8-1938 次贷危机的形成过程次贷危机的形成过程 四、国际四、国际信用信用 国国 际际 信信 用用 国国 外外 借借 贷贷 出口信贷出口信贷 国际商业银行贷款国际商业银行贷款 外国政府贷款外国政府贷款 国际金融机构贷款国际金融机构贷款 国际资本市场融资国际资本市场融资 国际融资租赁国际融资租赁 国外直接投资（国外直接投资（FDIFDI） 国际信用：一切跨国的借贷关系和借贷活动国际信用：一切跨国的借贷关系和借贷活动 我国利用国际信用的我国利用国际信用的情况情况 改革开放之前，不存在国际信用改革开放之前，不存在国际信用 改革开放之后，适度发展和合理利用国际信用改革开放之后，适度发展和合理利用国际

31、信用 近年来对外净债权规模快速增长近年来对外净债权规模快速增长 一、市场经济与信用秩序一、市场经济与信用秩序 二、我国经济发展中的信用秩序二、我国经济发展中的信用秩序 三、现代信用体系的构建三、现代信用体系的构建 第三节第三节 信用体系信用体系 一、市场经济与信用一、市场经济与信用秩序秩序 信用秩序与市场运行成本信用秩序与市场运行成本 良好的信用秩序，可以降低市场运行的成本，也是良好的信用秩序，可以降低市场运行的成本，也是 经济良性运转的基础性保障经济良性运转的基础性保障 信用状况与市场空间拓展信用状况与市场空间拓展 信用秩序良好利于商业交易进行，从而利于市场范信用秩序良好利于商业交易进行，从

32、而利于市场范 围和空间的拓展围和空间的拓展 二、我国经济发展中的信用二、我国经济发展中的信用秩序秩序 诚信的冲击：信息经济学视角的分析诚信的冲击：信息经济学视角的分析 启示：建立对违约和欺诈行为予以严惩的机制及将启示：建立对违约和欺诈行为予以严惩的机制及将 违约和欺诈事件进行公示的信息传递机制违约和欺诈事件进行公示的信息传递机制 产权制度与信用关系产权制度与信用关系 产权制度建设良好的信用秩序 计划经济对信用关系的影响计划经济对信用关系的影响 计划经济对信用关系的发展具有相当负面的影响计划经济对信用关系的发展具有相当负面的影响 建立并维护良好的信用秩序建立并维护良好的信用秩序 增加失信成本有效

33、遏制失信行为，建立良好的信增加失信成本有效遏制失信行为，建立良好的信 用秩序用秩序 良好信用秩序的建立在我国是一个渐进的过程良好信用秩序的建立在我国是一个渐进的过程 三、现代信用体系的三、现代信用体系的构建构建 信用制度：规范和约束社会信用活动和信用关信用制度：规范和约束社会信用活动和信用关 系的行为规则系的行为规则 有狭义和广义之分有狭义和广义之分 是保证信用活动正常进行的基本条件是保证信用活动正常进行的基本条件 信用体系构建的基础性保障信用体系构建的基础性保障 道德规范道德规范重要基础重要基础 高效快捷的征信系统高效快捷的征信系统 法律规范法律规范终极制度保障终极制度保障 信用机构体系信用

34、机构体系 信用中介机构信用中介机构: :为资金借贷和融通直接提供服务的机为资金借贷和融通直接提供服务的机 构，通常简称为金融机构构，通常简称为金融机构 信用服务机构：提供信息咨询和征信服务的机构信用服务机构：提供信息咨询和征信服务的机构 信用管理机构：对各种信用中介机构和信用服务机信用管理机构：对各种信用中介机构和信用服务机 构实施管理的机构，可以分为政府设立的监管机构和构实施管理的机构，可以分为政府设立的监管机构和 行业自律型管理机构行业自律型管理机构 社会征信系统社会征信系统 征信主要包括两大系统征信主要包括两大系统 以企业、公司为主体的法人组织的系统征信以企业、公司为主体的法人组织的系统

35、征信 与公民个人经济和社会活动相关的系统征信与公民个人经济和社会活动相关的系统征信 征征 信信 系系 统统 信用档案系统信用档案系统 信用调查系统信用调查系统 信用评估系统信用评估系统 信用查询系统信用查询系统 失信公示系统失信公示系统 根据征信数据库根据征信数据库 形成使用过程分形成使用过程分 信用的产生与发展信用的产生与发展 最古老的信用最古老的信用高利贷高利贷 信用及其基本形态信用及其基本形态 本章小结本章小结 第一第一节节 信用概述信用概述 了解了解 掌握掌握 了解了解 信用的含义信用的含义 现代信用现代信用活动活动 的的基础与特征基础与特征 直接融资直接融资 与间接融资与间接融资 掌握掌握 商业信用商业信用 银行信用银行信用 国家信用国家信用 消费信用消费信用 国际信用国际信用 第二第二节节 信用形式信用形式 掌握掌握 了解了解 第三第三节节 信用体系信用体系 了解了解 市场经济与信用秩序市场经济与信用秩序 我国经济发展中的信用秩序我国经济发展中的信用秩序 现代信用体系的构建现代信用体系的构建 本章需要识记的基本概念本章需要识记的基本概念 信用信用 国库券国库券 高利贷高利贷 直接融资直接融资 间接融资间接融资 信用信用风险风险 商业商业信用信用 银行银行信用信用 国家国家信用信用 消费消费信用信用 国际国际信用信用