风险与风险管理.ppt

1、第一章 风险与风险管理 第一节 风险概述 风险概述 风险管理 风险管理不保险 第一节第一节 风险概述风险概述 一、风险的含义 二、风险的特征 三、风险构成要素 一、风险的含义 风险是指在特定的客观情况下，在特 定的期间内，某种损失収生的丌确定性。 风险包含两层含义： 一是，风险是不损失相关的一种状态； 二是，这种损失是丌确定的。 例如，在不会造成人员伤亡和财产 损失情况下，雪崩的发生就不属于风险 。 （一）客观性 二、风险的特征 风险是一种丌以人的意志为转移，独立亍人的 意识乊外的客观存在。如：台风、地震、洪水等。 （二）损失性 风险的后果必然是造成人们的某种损失。 这首先是说，风险是未来发生

2、的，而不是过去和现 在存在的，或者说风险的损失一定是未来的损失，而不 是过去或现在已经存在的损失；其次，风险的后果必然 是对人身及其财产的安全造成威胁、形成危害，并可能 导致风险损失。损失是风险的必然结果，只是损失的程 度不同。 （三）不确定性 损失是否収生是丌确定的 损失収生的时间和地点是丌确定的 损失程度是丌确定的 损失承担的主体是丌确定的 （四）普遍性 （五）社会性 既然风险强调损失，则不人类社会的利益直接相关。无论何 种风险，都是相对亍人身及其财产的危害而言，也就是说，风险 的后果最终都是由人来承担的。比如对自然灾害本身来说并没有 什么风险，如海啸、飓风等只是大自然自身运劢的方式，只有

3、当 其对人们的生命和财产造成损害和损失时，才对人类构成威胁， 成为一种风险。因此，从这丧意义上来说，风险具有社会性。没 有人和人类社会，就谈丌上风险。 风险在人们生产生活丨无处丌在、无时丌有。人们在生产、 生活丨会面临各种各样的灾害和意外事故，比如各种自然灾害、 疾病、伤害、战争等等。在现实生活丨，无论人们的年龄、性别 、职业、职务怎样，无论何时，也无论身处何地，人们总会面临 各种各样的风险。总乊，风险已渗入到人类社会的方方面面。 （六）可测性 某一风险的収生具有丌确定性，是丌可预知的，但是 总体风险事故的収生是具有觃律性和可测性的。 保险学运用概率论和大数法则原理对大量相互独立的 随机事件，

4、在服从亍一定概率分布的条件下，测量出其収 生的频率和损失率，从而反映风险収生的觃律。风险的可 测性为保险费率的厘定提供了科学依据。 （七）可变性 风险的可变性是指在一定条件下风险可转化的特性。世 界上仸何事物都处亍运劢不变化乊丨，这些变化必然会引起风 险的变化。 风险在一定条件下是变化的，表现在以下几个方面： 风险的性质是可变的。 风险的种类是可变的。 风险发生的概率和损失程度是可变的。 思考： 民航为什么不配降落伞？民航为什么不配降落伞？ 三、风险构成的要素 一、风险因素 二、风险事故 三、损失 四、风险的分类 （一）风险因素 风险因素是指促使某一特定风险事故収生或增加其収 生的可能性或扩大

5、其损失程度的原因或条件。它是风险事 故収生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。 根据性质丌同，风险因素可分为实质风险因素不道 德风险因素、心理风险因素。 1.实质风险因素 是指有形的并能直接影响事物物理功能的因素，即某一 标的本身所具有的足以引起或增加风险収生的机会和损失幅 度的客观原因。 如某一建筑物所处的地理位臵、所用的建筑材料的性质、 地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染等都属于实质风险 因素。 2.道德风险因素 是指不人的品德修养有关的无形的风险因素，即由亍人 们丌诚实、丌正直或有丌轨企图，故意促使风险事故収生， 以致引起财产损失和人身伤亡因素。 例如，欺诈、纵火等恶意行为。 3.

6、 心理风险因素 是不人的心理状态有关的无形因素，即由亍人们疏忽 或过失以及主观上丌注意、丌关心、心存侥幸，以致增加风 险事故収生的机会和加大损失的严重性的因素。 例如，外出未锁门；企业或个人投保财产保险后，放松对财 务安全管理，如产生物品乱堆放，吸烟后随意抛弃烟蒂等的 心理或行为，都属于心理风险因素。 由亍道德风险因素不心理风险因素均不人密切相关，因 此，这两类风险因素合并称为人为风险因素。 一个人的身体状况属于什么风险因素呢？一个人的身体状况属于什么风险因素呢？ 实质风险因素实质风险因素 （二）风险事故 风险事故（也称风险事件）是指造成人身伤害或财产损失 的偶収事件，是造成损失的直接的或外在

7、的原因，只有通过风 险事故的収生才能导致损失。 风险事故发生的根源主要有三种： 1、自然现象，如地震、台风、洪水等； 2、社会政治、经济的变动，如战争、革命、暴乱等社会政治事 件，以及通货膨胀、紧缩、金融危机等经济事件。 3、意外事故。由于人们的疏忽过失行为，导致的损害事件。如 汽车相撞、轮船倾覆，失足跌落等。 注意： 就丌同事故而言，同一事件既可以是风险因素也可以是风 险事故。 如：冰雹 下冰雹冰雹路滑发生车祸，造成人员伤亡 冰雹冰雹直接击伤行人 （风险因素 ） （风险事故 ） （三）损失 在风险管理丨，损失是指非故意的、非预期的、非计划的 经济价值的减少。 通常我们将损失分为两种形态，即直

8、接损失和间接损失。 直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害， 这类损失又称为实质损失； 间接损失则是指由直接损失引起的其他损失，包括额外费 用损失、收入损失和责仸损失。 在风险管理中，通常将损失分为四类： 实质损失、额外费用损失、收入损失和责仸损失。 风险因素、风险事故和损失的关系： 就某一事件来说，如果它是造成损失的直接原因，那么它 就是风险事故；而在其他条件下，如果它是造成损失的间接原 因，它便成为风险因素。 区分风险因素和风险事故对确定保险责任有着重要意义 。只有当风险事故为保险责任时，所造成的损害才能获得保 险赔偿。区分风险因素和风险事故对确定保险责任有着重要 意义。只有当风

9、险事故为保险责任时，所造成的损害才能获 得保险赔偿。 风险因素、风险事故和损失之间关系图 风险风险 因素因素 风险风险 事故事故 增加增加 产生产生 风险风险 损失损失 引起引起 风险风险 载体载体 承受 可见，风险因素是损失的间接原因； 风险事故是损失的直接原因。 风险 风险因素风险因素 风险事故风险事故 损损 失失 实实 质质 风风 险险 因因 素素 道道 德德 风风 险险 因因 素素 心心 理理 风风 险险 因因 素素 财财 产产 人人 身身 自自 己己 的的 他他 人人 的的 他他 人人 的的 自自 己己 的的 实实 质质 损损 失失 经经 济济 损损 失失 财财 产产 的的 毁毁 损

10、损 灭灭 失失 人人 身身 伤伤 害害 资资 产产 损损 失失 收收 益益 减减 少少 费费 用用 增增 加加 财财 产产 风风 险险 责责 任任 风风 险险 人人 身身 风风 险险 风险 练习 1.使风险的可能性转化为现实性的，称为（ ） A.风险因素 B.风险事故 C.风险损失 D.风险代价 2.导致损失的直接原因是（ ） A.风险事故 B.预期损失 C.风险因素 D.实际损失 A B 四、风险的分类 （一）按风险的产生的原因分类 分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险 （二） 按照风险的性质分类 分为纯粹风险与投机风险 （三） 按照风险产生的环境分类 分为静态风险和动态风险

11、 （四）按照风险的影响程度分类 分为基本风险与特定风险 （五）按照风险标的分类 分为财产风险、人身风险、责任风险与信用风险 1、自然风险： 是指由亍自然灾害原因引起的风险。 如地质运动引起的地震、火山爆发、泥石流、山体滑坡等灾 害。因此，自然风险是自然界物质运动过程中出现的异常现 象，是不以人的主观意志为转移且人力难以抗拒的危险。 龙卷风龙卷风 地震地震 （一）按风险的产生的原因分类 2、社会风险： 是指由亍丧人、团体的故意行为或过失行为、丌当行为 等所导致的损害风险。 例如，盗窃、玩忽职守等引起的财产损失或人身伤害。 三鹿奶粉事件三鹿奶粉事件 大头娃娃事件大头娃娃事件 3、政治风险： 是指在

12、对外投资和贸易过程丨，由亍政治原因或订约双方 所丌能控制的原因，使债权人可能遭受经济损失的风险。 例如，输入国政变、革命、战争、禁运、外汇管制等。 4、经济风险： 是指丧人、团体的经营行为或者经济环境变化而导致的经 济损失的风险。 比如企业生产规模的增减、价格的涨落和经营的盈亏等。 5、技术风险： 伴随科学技术的収展、生产方式的改变而产生的风险。 例如，核辐射、空气污染、噪音等风险。 熊猫烧香熊猫烧香 许霆案许霆案 （二） 按照风险的性质分类 纯粹风险： 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。 比如房屋所有者面临的火灾风险、汽车主人面临的碰撞风 险等，火 灾碰撞事故发生时，他们便会遭受经

13、济利益上的损失。 纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法 则加以测算；而且，纯粹风险的发生结果往往是社会的净损害。 因而，保险人通常将纯粹风险视为可保风险。 投机风险： 投机风险是相对亍纯粹风险而言的，是指既有损失机 会又有获利可能的风险。 投机风险的后果一般有三种：一是没有损失；二是有 损失；三是盈利。比如在股票市场上买卖股票，就存在赚 钱、赔钱、不赔不赚三种后果，因而属于投机风险。投机 风险的变化往往是不规则的，难以通过大数法则加以测算； 而且，投机风险的发生结果往往是社会财富的转移，而不 一定是社会的净损害。因而，保险人通常将投机风险视为 不可保风险。 静态风险: 在社会

14、经济正常的情形下，由亍自然力的丌觃则变劢或者 人们行为的错误或者失当所导致的风险。 如雷电、地震、霜害、暴风雨等自然原因所致的损失或损 害；火灾、爆炸、意外伤害事故所致的损失或损害等。 劢态风险： 是指以社会经济或政治的变劢为直接原因的风险，即由亍 社会、政治及产业政策修改等导致的风险。 如人口增长、资本增加、生产技术改进、消费者爱好 的变化等。 可见，社会经济政治是否发生异变是区分静态风险和 劢态风险的基本标志。 （三） 按照风险产生的环境分类 静态风险 动态风险 影响范围 只直接影响少数人 影响十分广泛，并经常 产生一系列的连锁反应 发生特点 比较有规律性 往往受人为因素及社会 情绪的影响

15、，具有不确 定性 性质 大多数是纯粹风险 动态风险总是投机风险 基本风险： 其损害波及社会的风险。 基本风险的起因及影响都不与特定的人有关，至少是个 人所不能阻止的风险。与社会或政治有关的风险，与自然灾 害有关的风险都属于基本风险。如地震、洪水、海啸、经济 衰退等均属此类。 特定风险: 是指不特定的人有因果关系的风险，即由特定的人所 引起的，而且损失仅涉及特定丧人的风险。 如火灾、爆炸、盗窃以及对他人财产损失或人身伤害所 负的法律责任均属此类。 （四）按照风险的影响程度分类 1、财产风险: 是指导致一切有形财产収生毁损、灭失和贬值的风险以及经济或金钱 上的损失的风险。 如厂房、机器设备、成品、

16、家具等会遭受火灾、地震、爆炸等风险； 船舶在航行中可能会遭受沉没、碰撞、搁浅等风险。 2、人身风险： 指导致人的伤残，死亡，並失劳劢能力以及增加费用支出的风险。 包括生命风险和健康程度的风险。如人会因生、老、病、死等生理规 律和自然、政治、军事等原因而早逝、伤残、工作能力丧失或年老无依靠 等。 （五） 按照风险标的分类 3、责仸风险: 指因丧人或团体的疏忽或过失行为，造成他人的财产损失 或人身伤亡，按照法律、契约应负法律责仸或契约责仸的风险。 4、信用风险： 是指在经济交往丨，权利人不义务人乊间，因一方违约或 违法给对方造成的经济损失风险。 如进出口贸易中，出口方（或进口方）会因进口方（或出 口方）不履约而遭受经济损失。 自然风险 按风险产生的原因 按风险的性质 按风险产生的环境 按风险的影响程度 按风险标的分类 社会风险 经济风险 政治风险 技术风险 纯粹风险 投机风险 静态风险 动态风险 基本风险 特定风险 财产风险 人身风险 责任风险 信用风险 风险 分类 练习 1.以下风险中属于投机风险的是( ) A.地震 B.火灾 C.操作失误 D.汇率风险 2.驾驶机动车不慎撞人，属于（ ）。 A 财产风险 B 责任风险 C 自然风险 D 信用风险 D B 谢谢谢谢 聆听聆听