1、 第一节第一节家庭财产保险概述家庭财产保险概述 第二节第二节家庭财产保险的标的家庭财产保险的标的和责任范围和责任范围 第三节第三节家庭财产保险实务家庭财产保险实务第一节第一节家庭财产保险概述家庭财产保险概述 一、家庭财产保险的概念一、家庭财产保险的概念 指以城乡居民的家庭财产作为保险标的指以城乡居民的家庭财产作为保险标的的一种保险。的一种保险。家庭财产保险的保险标的是拥有合法所家庭财产保险的保险标的是拥有合法所有权的各类家庭财产；有权的各类家庭财产；家庭财产保险是涉及家庭财产的各类保家庭财产保险是涉及家庭财产的各类保险的总称，相对于法人财产保险而言。险的总称，相对于法人财产保险而言。二、家庭财
2、产保险的主要险种二、家庭财产保险的主要险种家庭财产综合保险：以一般性家庭消家庭财产综合保险：以一般性家庭消费用财产作为保险标的，费用财产作为保险标的，以列明的数以列明的数种自然灾害和意外事故作为保险责任，种自然灾害和意外事故作为保险责任，按照预定的费率直接收取保费。按照预定的费率直接收取保费。储金性家庭财产保险储金性家庭财产保险:一种在家庭财一种在家庭财产保险基础上按照预定的储金率收取产保险基础上按照预定的储金率收取储金，以储金所产生的利息作为保险储金，以储金所产生的利息作为保险费，储金到期返还。费，储金到期返还。个人贷款抵押房屋保险：一种以抵押个人贷款抵押房屋保险：一种以抵押贷款方式购置房屋
3、，且以房屋作为保贷款方式购置房屋，且以房屋作为保险标的的险种。险标的的险种。个人贷款抵押房屋综合险：不仅将抵个人贷款抵押房屋综合险：不仅将抵押房屋作为保险对象，还承担借款因押房屋作为保险对象，还承担借款因条款列明的意外事故造成伤害而无力条款列明的意外事故造成伤害而无力还款的责任。还款的责任。投资保障型家庭保险：一种固定分投资保障型家庭保险：一种固定分红保险，属于投资理财性保险。红保险，属于投资理财性保险。其他与家庭财产保险相关的险种：其他与家庭财产保险相关的险种：这是指不以家庭财产作为保险标的，这是指不以家庭财产作为保险标的，但是以与家庭财产相关的民事赔偿但是以与家庭财产相关的民事赔偿责任或信
4、用作为保险标的的险种，责任或信用作为保险标的的险种，如附加第三者责任保险、个人贷款如附加第三者责任保险、个人贷款抵押房屋综合保证保险。抵押房屋综合保证保险。第二节第二节 家庭财产保险的内容家庭财产保险的内容 一、保险标的范围一、保险标的范围 1、可保财产、可保财产（1）房屋及其室内附属设备）房屋及其室内附属设备（2）室内装潢）室内装潢（3）室内财产）室内财产 2、特约财产、特约财产（1）被保险人代他人保管或者与）被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的财产；他人共有而由被保险人负责的财产；（2）存放于院内、室内的非机动）存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具农机具、农用工具 3、不
5、保财产、不保财产（1）金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩票证、邮票、古玩、文件、帐册、技术资、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、花草、树木、宠物、手料、图表、家畜、花草、树木、宠物、手表、照相机、摄像机、移动电话、便携式表、照相机、摄像机、移动电话、便携式电脑、音像制品以及其他无法鉴定价值的电脑、音像制品以及其他无法鉴定价值的财产；财产；（2）处于紧急危险状态下的财产；）处于紧急危险状态下的财产；（3）用于生产经营的财产。）用于生产经营的财产。二、保险责任二、保险责任 1、基本责任、基本责任（1）火灾、爆炸；）火灾、爆炸；（2）雷击、冰雹、雪灾
6、、洪水、龙卷风、冰凌、）雷击、冰雹、雪灾、洪水、龙卷风、冰凌、泥石流和自然灾害引起的地陷或下沉；泥石流和自然灾害引起的地陷或下沉；（3）空中运行物体坠落、外界物体倒塌；）空中运行物体坠落、外界物体倒塌；（4）暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、）暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌；屋架）倒塌；（5）存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有）存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫；明显痕迹的盗窃、抢劫；（6）保险事故发生后，被保险人为防止或减少保）保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险财产的损失所支付的必要的、合理的费用险财产的损失所支付的必要的、合理的费用。
7、2、扩展责任、扩展责任（1）第三者责任）第三者责任（2）家用电器用电安全责任）家用电器用电安全责任（3）现金首饰盗抢责任）现金首饰盗抢责任（4）管道破裂及水渍责任）管道破裂及水渍责任（5）自行车盗窃责任）自行车盗窃责任3、除外责任、除外责任（1）一般责任免除）一般责任免除a)战争、军事行动、暴动、罢工、战争、军事行动、暴动、罢工、没收、征用；没收、征用；b)核反应、核子辐射和放射性污染；核反应、核子辐射和放射性污染；c)被保险人或其家庭成员、寄居人、被保险人或其家庭成员、寄居人、雇用人员的故意行为或违法犯罪；雇用人员的故意行为或违法犯罪；（2）特定责任免除）特定责任免除保险标的遭受保险事故引起
8、的间接损失，保险标的遭受保险事故引起的间接损失，这主要指误工损失以及花费的各种费用；这主要指误工损失以及花费的各种费用；地震及其次生灾害造成的损失；地震及其次生灾害造成的损失；家用电器因使用过度、超电压、短路、家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁；成本身的损毁；坐落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、坐落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的损失；损失；保险财产本身缺陷、保管不善、
9、变质、保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的本身的损失；自燃、烘焙所造成的本身的损失；行政、执法行为引起的损失和费用；行政、执法行为引起的损失和费用；其他不属于保险责任范围内的损失和费其他不属于保险责任范围内的损失和费用。用。因为保险承保的保险责任为列明的风险责因为保险承保的保险责任为列明的风险责任，对于责任免除各款不可能，也没有必任，对于责任免除各款不可能，也没有必要完全列举。因此，保险条款中一般约定要完全列举。因此，保险条款中一般约定在保险责任中没有列举的灾害事故损失、在保险责任中没有列举的灾害事故损
10、失、费用等都属于除外责任呢，保险人不负赔费用等都属于除外责任呢，保险人不负赔偿责任。偿责任。地震次生灾害地震次生灾害是指：由于强烈地震使山体是指：由于强烈地震使山体崩塌，形成滑坡，泥石流；水坝河堤决口崩塌，形成滑坡，泥石流；水坝河堤决口造成水灾；震后流行瘟疫；易燃易爆物的造成水灾；震后流行瘟疫；易燃易爆物的引燃造成火灾、爆炸或由于管道破坏造成引燃造成火灾、爆炸或由于管道破坏造成毒气泄漏以及细菌和放射性物质扩散对人毒气泄漏以及细菌和放射性物质扩散对人畜生命威胁等等，统称为次生灾害。畜生命威胁等等，统称为次生灾害。地震次生灾害主要有：火灾、水灾（海啸、地震次生灾害主要有：火灾、水灾（海啸、水库垮坝
11、等）、传染性疾病（如瘟疫）、水库垮坝等）、传染性疾病（如瘟疫）、毒气泄漏与扩散（含放射性物质）、其他毒气泄漏与扩散（含放射性物质）、其他自然灾害（滑坡、泥石流）、停产（含文自然灾害（滑坡、泥石流）、停产（含文化、教育事业）、化、教育事业）、生命线工程生命线工程被破坏（通被破坏（通讯、交通、供水、供电等）、社会动乱讯、交通、供水、供电等）、社会动乱（大规模逃亡、抢劫等）。（大规模逃亡、抢劫等）。第三节第三节家庭财产保险实务家庭财产保险实务 一、承保一、承保 1、明确各类条款的适用范围、明确各类条款的适用范围（1）家庭财产综合险、储金性家庭财产险以及投）家庭财产综合险、储金性家庭财产险以及投资保障
12、型家庭财产保险适用于城乡居民、单位职工资保障型家庭财产保险适用于城乡居民、单位职工及其家庭成员的自有财产以及代他人保管或与他人及其家庭成员的自有财产以及代他人保管或与他人共有的财产的保险共有的财产的保险（2）个人贷款抵押房屋保险（包括综合险）适用）个人贷款抵押房屋保险（包括综合险）适用于以房屋作为抵押物，向商业银行申请贷款购买住于以房屋作为抵押物，向商业银行申请贷款购买住房的具有完全行为能力的自然人，抵押合同要求必房的具有完全行为能力的自然人，抵押合同要求必须合法有效须合法有效（3）各类附加险（扩展）责任条款必须是在投保）各类附加险（扩展）责任条款必须是在投保了相应的主险后才能投保。了相应的主
13、险后才能投保。2、确定保险财产、确定保险财产 确定保险财产的过程，就是明确财产存放确定保险财产的过程，就是明确财产存放地点，并可按照可保财产、特约财产、不地点，并可按照可保财产、特约财产、不保财产对投保人的财产进行分类的过程。保财产对投保人的财产进行分类的过程。3、确定保险金额、确定保险金额（1）家庭财产综合险中房屋及室内附属设）家庭财产综合险中房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额，由被保险人根备、室内装潢的保险金额，由被保险人根据购置价或市场价自行确定；据购置价或市场价自行确定；（2）家庭财产综合险中室内财产的保险金）家庭财产综合险中室内财产的保险金额由被保险人国际当时实际价值分项目自额由
14、被保险人国际当时实际价值分项目自行确定。行确定。（3）特约财产的保险金额由被保险人和保）特约财产的保险金额由被保险人和保险人双方另行约定。险人双方另行约定。（4）个人贷款抵押房屋保险和综合保险的）个人贷款抵押房屋保险和综合保险的保险金额由被保险人自行确定，可以是成本保险金额由被保险人自行确定，可以是成本价、购置价、市价、评估价等。价、购置价、市价、评估价等。（5）扩展盗抢责任的保险金额以家庭财产）扩展盗抢责任的保险金额以家庭财产综合保险中各大类财产的保额为限，并列明综合保险中各大类财产的保额为限，并列明清单。清单。（6）投资保障型家庭财产保险的保险金额）投资保障型家庭财产保险的保险金额按份定额
15、确定，每份保单的保险金额为按份定额确定，每份保单的保险金额为10000元。其中，房屋和室内装潢的保额为元。其中，房屋和室内装潢的保额为8000元，室内财产的保额为元，室内财产的保额为2000元。元。4、确定保险期限、确定保险期限（1）家庭财产综合险、储金性家庭财产保）家庭财产综合险、储金性家庭财产保险的期限可以是险的期限可以是1年，也可以是多年，但最年，也可以是多年，但最长不超过长不超过5年。年。（2）个人贷款抵押房屋保险和个人贷款抵）个人贷款抵押房屋保险和个人贷款抵押房屋综合保险中，现房的保险期限为自押房屋综合保险中，现房的保险期限为自约定起保日零时起至个人住房抵押借款合约定起保日零时起至个
16、人住房抵押借款合同约定的借款期限日同约定的借款期限日24时止。时止。（3）投资型家庭财产保险的保险期限为）投资型家庭财产保险的保险期限为3年。年。第三节第三节 家庭财产保险承保与理赔家庭财产保险承保与理赔一、承保一、承保2、保险财产、保险财产 确定保险财产的过程就是明确保险财产存放确定保险财产的过程就是明确保险财产存放地点，并按照可保财产地点，并按照可保财产/特约财产特约财产/不保财产不保财产对投保人的财产进行分类的过程。对投保人的财产进行分类的过程。第三节第三节 家庭财产保险承保与理赔家庭财产保险承保与理赔一、承保一、承保3、保险金额、保险金额房屋及其附属设备房屋及其附属设备/室内装潢：被保
17、险人根据购置室内装潢：被保险人根据购置价或市场价自行确定价或市场价自行确定室内财产：被保险人根据当时实际价值分项目自行室内财产：被保险人根据当时实际价值分项目自行确定确定特约财产：双方协商约定特约财产：双方协商约定个人贷款抵押房屋保险和综合险：由被保险人确定，个人贷款抵押房屋保险和综合险：由被保险人确定，可以是成本价购置价市价评估价等，保险金可以是成本价购置价市价评估价等，保险金额不得低于抵押借款本金额不得低于抵押借款本金盗抢责任的保险金额：需要列明清单盗抢责任的保险金额：需要列明清单投资保障型家财险的保险金额按份定额确定投资保障型家财险的保险金额按份定额确定第三节第三节 家庭财产保险承保与理
18、赔家庭财产保险承保与理赔一、承保一、承保4、保险期限、保险期限家庭财产综合险、储金性家财险的保险期限家庭财产综合险、储金性家财险的保险期限可以是一年或根据需要签订多年期，上限五可以是一年或根据需要签订多年期，上限五年年个人贷款抵押房屋（综合）险中，现房的保个人贷款抵押房屋（综合）险中，现房的保险期限为自约定起保日零时起至个人住房抵险期限为自约定起保日零时起至个人住房抵押借款合同约定的借款期限日押借款合同约定的借款期限日24时止时止投资保障型家财险的保险期限为投资保障型家财险的保险期限为3年年第三节第三节 家庭财产保险承保与理赔家庭财产保险承保与理赔一、承保一、承保5、保险费、保险储金、保险费、
19、保险储金（1）保险费）保险费（2）保险储金）保险储金保险储金保险储金=保险金额保险金额*储金率储金率储金率储金率=（3）保险投资金金额的确定）保险投资金金额的确定:保险投资金保险投资金=每份保每份保险投资金金额险投资金金额*投保份数投保份数（4）缴费要求）缴费要求费 率利 率第三节第三节 家庭财产保险承保与理赔家庭财产保险承保与理赔二、理赔二、理赔1、赔偿方式、赔偿方式n 房屋及其附属设备：房屋及其附属设备：p全部损失全部损失保险金额保险金额实际价值，按照实际价值实际价值，按照实际价值保险金额实际价值，按照保险金额保险金额实际价值，按照保险金额p部分损失：部分损失：保险金额保险金额实际价值，按
20、照实际价值实际价值，按照实际价值保险金额实际价值，比例赔偿保险金额实际价值，比例赔偿赔款实际损失赔款实际损失保 险 金 额实 际 价 值第三节第三节 家庭财产保险承保与理赔家庭财产保险承保与理赔二、理赔二、理赔1、赔偿方式、赔偿方式n 室内财产：第一危险赔偿室内财产：第一危险赔偿无论全损还是部分损失，在保险金额范围内，按照无论全损还是部分损失，在保险金额范围内，按照实际损失进行赔偿，而无需考虑保险金额与实际价实际损失进行赔偿，而无需考虑保险金额与实际价值之间的关系值之间的关系n 施救费用施救费用施救财产中，含有未保险的财产，应按保险财产的施救财产中，含有未保险的财产，应按保险财产的实际价值与施救财产的比例分摊施救费用实际价值与施救财产的比例分摊施救费用 第三节第三节 家庭财产保险承保与理赔家庭财产保险承保与理赔二、理赔二、理赔、储金性家财险保险金额的恢复、储金性家财险保险金额的恢复、个人贷款抵押房屋保险：第一危险赔偿、个人贷款抵押房屋保险：第一危险赔偿、个人贷款抵押房屋综合险、个人贷款抵押房屋综合险借款人多于人时，按照被保险人的债务比例承担借款人多于人时，按照被保险人的债务比例承担责任；责任；发生保险事故，保险人一次性提前还款发生保险事故，保险人一次性提前还款被保险人伤残按比例承担还贷责任被保险人伤残按比例承担还贷责任
