1、第四章 金融机构体系第四章 金融机构体系第一节第一节 金融机构概述金融机构概述第二节第二节 金融机构体系的构成金融机构体系的构成第三节第三节 国际金融机构国际金融机构第四章 金融机构体系【知识目标】1了解金融机构的含义和功能2掌握我国现有金融机构体系的构成3了解国际金融机构的作用【能力目标】1能够认识和分析金融机构的作用和意义2能够分析金融机构对经济发展的影响第四章 金融机构体系金融危机下的中国银行业状况在全球金融危机持续蔓延之际，工商银行、建设银行、中国银行连日来公布的2008年业绩，为阴霾笼罩的国际银行业增添了一抹亮色：三大银行不仅稳居全球市值最大银行“前三甲”，利润也均创下历史新高，工商
2、银行、建设银行更成为全球最赚钱银行的冠、亚军。而在金融海啸使任何一国无法“独善其身”的情况下，中国银行业在加大金融对经济增长的支持方面同样表现不俗。不过，三大银行年报也显示，第四季度净利差收窄，有的银行不良贷款率有所反弹。随着全球金融危机进一步深化，经济增长放缓，如何把住风险底线，中国银行业界严阵以待，坚决防止不良贷款大幅度快速反弹。危机下中国银行业独放异彩自2008年秋天以来，人们对受金融风暴侵袭的跨国银行巨头不断传来的创记录亏损消息，似乎已经习以为常：曾在全球金融界“独占鳌头”的花旗集团因巨额亏损急剧陨落，本月股价一度跌破1美元；苏格兰皇家银行2008年亏损达241亿英镑，创下英国公司史上
3、的最大年度亏损；即使以经营稳健著称的汇丰集团，其税前利润2008年也仅为93亿美元，较上年大幅下降62第四章 金融机构体系与多数国外大型银行受金融海啸冲击深陷亏损泥潭相比，工行、建行和中行连日来公布的2008年业绩则让人眼前一亮：年报显示，工行2008年税后利润首次突破千亿元，达到1112亿元，同比增长35.2。事实上，这是该行自2003年以来连续6年实现高增长，6年中税后利润年复合增长率达3.5，从而使其成为全球市值最大、最赚钱的银行。新出炉的建行2008年业绩同样表现出色：全年实现净利润926.42亿元，增长34.0，其市值和净利润均跃居全球上市银行第二位。其平均资产回报率、平均股东权益回
4、报率分别达到1.3和20.，较上年增长0.16个和1.18个百分点，居全球银行业最高水平。中行作为国际化程度最高的中资银行，虽然受国际金融危机影响较大，收入增速有所放缓，2008年依然实现净利润643.6亿元，同比上升14.42，总市值位居全球上市银行第三。“国际金融危机对中国银行业影响有限，风险可控。30年来的改革开放使中国银行业在危机下虽不能独善其身，但可以独树一帜。2008年业绩有望在利润总额、利润增长额、全行业资本回报率方面在世界名列前茅。”中国银监会主席刘明康说。统计显示，2008年中国银行业金融机构实现税后净利润达5834亿元，较上年增长30.6；在各银行大规模加大拨备的情况下，资
5、本回报率仍然高达17.1，显著高于全球银行业平均水平。支持经济增长 银行表现“可圈可点”“如果说美国、欧洲是在金融领域和实体经济两条战线上作战的话，那么中国只是防第四章 金融机构体系范金融风险，没有拿财政的钱去补金融的窟窿。相反，在这个时候，金融为经济建设提供了大量的贷款。”国务院总理温家宝日前在十一届全国人大二次会议记者会上回答记者提问时说。数据显示，2008年11月份银行贷款为4700亿元，12月份为7700亿元；2009年1月份达1.62万亿元，2月份达1.07万亿元。在适度宽松的货币政策下，信贷投放快速增加，尤其是工、中、建等国有大型商业银行授信规模呈超常规态势，企业由此获得大量信贷资
6、金。建行行长张建国指出，2008年建行把贯彻国家宏观调控政策与调整信贷结构相结合，加大了信贷资源向小企业、机构业务、涉农领域等战略重点业务的倾斜力度。“2008年下半年以来，中国银行积极响应国家政策，加大对重点行业和产业的信贷支持力度，扩大有效信贷投放规模，加快投放进度，年末贷款总额较年初增长15.63。”中行行长李礼辉说。在年报业绩发布会上，中行表示2009年信贷增长目标将超过5000亿元，目前新增人民币贷款已超过3000亿元；工行表示2009年计划人民币贷款增长总额为5300亿元，今年前两个月已完成3300亿元。在加大金融对经济增长的支持方面，中国银行业发挥了应有的作用。清华大学中国与世界
7、经济研究中心主任李稻葵认为：“虽然还不能称为全面恢复，但中国经济已经出现了局部性恢复的苗头。”第四章 金融机构体系防止不良贷款反弹 银行业挑战依然严峻年报显示，截至2008年年底，工行不良贷款余额比上年末下降73亿元，不良率同比下降0.45个百分点至2.29；建行不良贷款率为2.2，较上年末下降0.4%；中行不良贷款率也继续保持下降，不良贷款拨备覆盖率达121.72%。尽管三大银行2008年末不良贷款率均较年初保持下降，但当年第四季度有的银行不良贷款率已略有反弹，如中行截至2008年9月30日不良贷款总额为850.07亿元、不良贷款率为2.58，但至2008年末不良贷款余额增至874.90亿元
8、，不良贷款率为2.65；建行2008年末不良贷款余额为838.82亿元，较第三季度末增加53.45亿元，不良贷款率2.21，较第三季度末提高4个基点。业内专家认为，在国际金融危机的大背景下，中国银行业面临风险控制的挑战，未来一两年尤其是中国银行业风险防控的重要关口。而目前国内信贷投放的规模和质量，给银行的风险控制也带来一定压力。中行行长李礼辉认为，在当前的宏观环境下，新的不良贷款可能会有一定程度增加，但不会出现大幅反弹，中行的贷款风险是可控的。李礼辉介绍，对新投放的贷款，中行将严格把握条件和坚持内外审批程序，绝不会用放松贷款条件来扩大规模。而对于高污染、高耗能、低水平的项目，中行将一律不贷。建
9、行也表示，2009年将是该行股改以来经营压力最大的一年，压力包括金融危机尚未见底、国内经济下行、利差缩小等。对此，建行行长张建国说：“建行将认真执行保增第四章 金融机构体系长、扩内需、调结构的宏观经济政策，加大金融支持和服务经济社会发展的力度，加强风险内控，提升服务水平，沉着应对危机与挑战。”银监会主席刘明康指出，我国经济对外依存度很高，目前危机仍在加深。今年既要加大金融对经济增长的支持，又要做好银行业的风险防范工作，对监管能力和水平将是一个很大的考验。“银监会将更加注重加强监管的国际与国内合作，注重增强监管工作的预见性、针对性和有效性，牢牢把住风险底线，坚决防止今年不良贷款大幅度快速反弹。”
10、第四章 金融机构体系第一节第一节 金融机构概述金融机构概述第四章 金融机构体系一、金融机构的概念(一)金融机构的概念金融，是指货币资金的融通。一切与货币流通有关的活动，包括货币的发行和流通、股票的买卖、商业银行的存贷款、国内外汇兑的往来结算、票据的承兑与贴现等都属于金融的范畴。因此，金融机构是指专门从事货币信用活动的中介组织。从某种程度上说，金融机构是社会资金运动的组织者和运营者，是金融活动的载体和媒介，在金融运作中处于重要地位。根据社会经济发展的水平，建立与之相适应的金融机构体系，需要我们不断在实践中加以探索总结和完善。(二)金融机构存在的必要性资金融通可分为直接融资和间接融资，此两种资金融
11、通方式的区别在于融资过程中金融机构是否发挥了主要作用。直接融资指没有金融机构介入或金融机构只发挥中介作用，资金供给者和资金需求者直接发借贷关系的融资行为。间接融资是资金供给者将资金提供给金融中介机构，然后由金融中介机构将资金提供给资金需求者的融资方式，中介机构从中收取佣金等中介费用。那么为什么借款人愿意支付这笔中介费而不去直接融资呢？为什么现代经济中大部分资金融通是通过金融机构进行的呢？为什么要存在金融机构呢？金融机构存在的必要性在于以下几个方面：1调节借贷数额2调节借贷期限第四章 金融机构体系3减少交易费用4降低风险二、金融机构的特征从性质上说，金融机构是一种经济组织，即经营货币信用业务，从
12、事资金融通的金融企业。绝大多数的金融机构是以追求利润为目标，以经营货币资金为对象的特殊企业。金融机构首先是企业，它具有一般企业的基本特征，但也有自身的特殊性，主要表现在以下几个方面：(一)经营对象特殊性(二)中介机构(三)服务对象的广泛性(四)最具风险、最需要加强管理的经济组织三、金融机构的功能金融机构作为一个经营货币资金的特殊企业，在现代经济社会中主要发挥以下四个方面的功能。(一)信用中介功能(二)支付中介职能(三)创造信用货币(四)提供金融服务第四章 金融机构体系第二节第二节 金融机构体系的构成金融机构体系的构成第四章 金融机构体系金融机构体系是指由若干相互作用和相互依赖的金融机构组成的，
13、具有特定功能的有机整体，它包括各类金融机构的构成、职责分工和相互关系。一个国家建立什么样的金融机构体系，是由这个国家的经济发展水平、经济体制、货币信用发达程度等因素决定的，因此各国金融机构体系各具特点，但是各国之间又具有相似之处。我国的金融机构，按地位和功能可分为四大类：第一类，中央银行，即中国人民银行。第二类，银行，包括政策性银行、商业银行。第三类，非银行金融机构，主要包括国有及股份制的保险公司、城市信用合作社、证券公司、财务公司等。第四类，在境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构。以上各种金融机构相互补充，构成了一个完整的金融机构体系。一、中央银行中央银行是在西方银行发展的过程中，从商业银
14、行独立出来的一种银行。中央银行处于各国金融体系的中心和主导环节，代表国家对金融机构、金融市场实行监管和服务，维护金融体系的安全运行，制定与执行货币政策，并进行宏观金融调控。中国人民银行主要职责与业务：制定和实施货币政策，保证货币币值稳定。第四章 金融机构体系 依法对金融机构进行监督管理，维护金融业的合法、稳健运行。维护支护、清算系统的正常运行。持有、管理，经营国家外汇储备、黄金储备。代理国库和其他金融业务。代表我国政府从事有关的国际金融活动。二、政策性银行政策性银行，一般是指由政府设立，以贯彻国家产业政策、区域发展政策为目的，不以盈利为目标的金融机构。1994年，我国组建了三家政策性银行国家开
15、发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。三、商业银行 商业银行是以经营存、放款，办理转账结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。在现代银行体系中，商业银行以其机构数量多、业务渗透面广和资产总额比重大等优势，始终居于其他金融机构不能替代的主体地位。能够吸收活期存款，创造货币是其最显著的特征。商业银行通过资产负债比例管理，对其银行资产、负债进行综合、全面管理，通过谋求合理的资产与负债结构，使银行资产达到保值、增值目的。(一)国有控股商业银行第四章 金融机构体系1995年9月，我国颁布了商业银行法，原来的中国银行、中国人民建设银行、中国农业银行和中国工商银行等四大专业银行逐步过渡成为国有商
16、业银行，实行企业化经营，同时打破了原来业务分工的界限，可以经营多种金融业务。(二)股份制商业银行1987年4月，交通银行得以重组，成为一家股份制商业银行。随后，又成立了招商银行、华夏银行、兴业银行、中国民生银行、深圳发展银行、中信实业银行、中国光大银行、上海浦东发展银行等。股份制商业银行股本以企业法人和财政入股为主，它们以商业银行机制运作，业务比较灵活，业务发展很快。(三)城市合作银行在国有专业银行向商业银行转变的同时，我国中央银行还出台了在整顿现有非银行金融机构和规范信用社的基础上组建城市合作银行的方案。1995年春，在对城市信用社清产核资基础上，通过吸收地方财政、企业入股组建成地方性、附分
17、支的银行，如北京银行、上海银行都属于这一类的银行，其依照商业银行经营原则为地方经济发展服务，为中小企业发展服务。(四)国内外资银行2008年1月末，已有178家外资银行获准经营人民币业务。外资银行在中国一些经济发达地区和一些重要业务领域已占据相对重要地位，市场影响日益扩大。第四章 金融机构体系四、非银行金融机构(一)保险公司 保险是集合具有同类风险的众多经济单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该风险事故所致经济损失补偿的行为。目前，我国保险公司的业务险种达400余种，大致可分为财产保险、责任保险、保证保险、人身保险四大类及保险机构之间的再保险。(二)信托投资公司 信托投资公司是
18、一种以受托人的身份代人理财的金融机构。1信托投资公司的业务从委托人的角度出发，信托投资公司的业务划分为个人信托业务、法人信托业务和通用信托业务2我国的信托投资公司中国最早的信托投资公司是1921年在上海成立的上海通商信托公司。1951年，天津公私合营的信托投资公司成立。1955年3月，广东省华侨信托投资公司在广州设立。此外，北京、武汉、昆明等地也先后成立过信托投资机构。50年代中期以后，各地信托投资机构业务停办。1979年中国国际信托投资公司成立。此后，又陆续建立了一批全国性信托投资公司。1998年，中国人民银行对信托投资公司进行了全面清理整顿，以彻底解决信托业的功第四章 金融机构体系能定位，
19、重新规范信托业的业务，明确发展方向。根据信托的基本属性以及我国资本市场发展的需要，把信托投资公司规范为真正从事受托理财业务的金融机构，实现信托业与银行业、证券业的分业经营、分业监管。我国信托投资公司的主要业务：经营资金和财产委托、代理资产保管、金融租赁、经济咨询、证券发行以及投资等。(三)证券机构 证券，指政府部门批准发行和流通的股票、债券、基金、存托凭证和有价凭证。证券机构主要包括证券公司和登记结算公司。(1)证券公司，主要业务有证券承销业务、证券自营业务、证券经纪业务和证券咨询业务。(2)登记结算公司，确保证券交易的过程准确和资金及时、足额到账。(四)财务公司 财务公司也称金融公司，指以经
20、营消费信贷及工商企业信贷为主的非银行金融机构。财务公司的定位，应以筹集中长期资金，用于支持企业技术改造，而企业集团成员所需短期资金转由商业银行贷款支持。(五)信用合作组织 合作制，是分散的小商品生产者为了解决经济活动中的困难，获得某种服务，按照自愿、平等、互利的原则组织起来的一种经济组织形式。第四章 金融机构体系我国目前主要是农村信用合作社。农村信用合作社是根据经济发展的要求，按照方便群众、便于管理、保证安全的原则，在县以下农村，按区域(一般主要是按乡)设立的，经营目标是为社员服务，并使利润最大化。农村信用合作社的主要业务活动是经营农村个人储蓄，以及农户、个体经济户的存款、贷款和结算等。管理方
21、式是“一人一票”、“一股一票”制，分配方式是所获得的盈利主要用于积累，归社员集体所有；股东分红，积累要量化到每一股份。(六)金融租赁公司金融租赁公司的经营内容主要根据企业的要求，筹措资金，提供以“融物”代替“融资”的设备租赁，且租期内承租人只有使用权。它涉及出租方、承租方和供货方三方当事人，由购买合同、租赁合同等两个或两个以上合同构成。因此，租赁是一种信用形式，租赁公司是通过融物的形式发挥融资作用的企业。现代租赁是20世纪50年代起源于美国的新租赁形式，其最突出特点是融资与融物相结合，因此通常也被称为融资租赁或金融租赁。(七)其他非银行金融机构中国邮政储蓄机构：以个人为服务对象，以经办储蓄和个
22、人汇兑等负债、结算业务为主。典当行：以实物占有权转移的形式为非国有中小企业和个人提供临时性质押贷款。第四章 金融机构体系第三节第三节 国际金融机构国际金融机构第四章 金融机构体系国际金融机构是指从事国际金融管理和国际金融活动的、超国家性质的组织机构，按地区可分为全球性国际金融机构和区域性国际金融机构。一、全球性国际金融机构1国际货币基金组织国际货币基金组织(IMF)是根据1944年7月在美国布雷顿森林召开的联合国货币金融会议上通过的“国际货币基金协定”，于1945年12月正式成立，总部设在美国首都华盛顿，是联合国的一个专门机构。(1)国际货币基金组织成立的宗旨是帮助会员国平衡国际收支，稳定汇率
23、，促进国际贸易的发展。其主要任务是通过向会员国提供短期资金，解决会员国国际收支暂时不平衡和外汇资金需要，以促进汇率的稳定和国际贸易的扩大。(2)国际货币基金组织的资金来源，除会员国缴纳的份额以外，还有向会员国借入的款项和出售黄金所获得的收益。国际货币基金组织的主要业务是发放各类贷款；商讨国际货币问题；提供技术援助；收集货币金融情报；与其他国际机构的往来。(3)基金组织的主要业务发放贷款。基金组织的主要业务活动是向会员国政府提供贷款，用于解决因经常项目收支逆差而发生的国际收支困难。2世界银行世界银行又称“国际复兴开发银行”，是1944年与国际货币基金组织同时成立的另一第四章 金融机构体系个国际金
24、融机构，也属于联合国的一个专门机构。它于1946年6月开始营业，总行设在美国首都华盛顿。(1)世界银行的宗旨是通过提供和组织长期贷款和投资，解决会员国战后恢复和发展经济的资金需要。(2)世界银行的资金来源除会员国缴纳的股份以外，还有向国际金融市场借款、出让债权和利润收入。其主要业务活动是提供贷款、技术援助和领导国际银团贷款。(3)世界银行的业务。世界银行的主要业务活动是向发展中国家提供长期生产性贷款，促进其经济发展和劳动生产率的提高。其贷款主要用于支持发展中国家基础设施方面的项目。3国际开发协会国际开发协会是世界银行的一个附属机构，成立于1960年9月，总部设在美国首都华盛顿，凡是世界银行会员
25、国均可参加该机构。到目前为止，国际开发协会共有160个会员国。国际开发协会的宗旨是专门对较贫困的发展中国家提供条件极其优惠的贷款，加速这些国家的经济建设。国际开发协会每年与世界银行一起开年会。国际开发协会的资金来源除会员国认缴的股本以外，还有各国政府向协会提供的补充资金、世界银行拨款和协会的业务收入。我国在恢复世界银行合法席位的同时，也自然成为国际开发协会的会员国。第四章 金融机构体系4国际金融公司国际金融公司也是世界银行的一个附属机构，1956年7月成立。1957年，它同联合国签订协定，成为联合国的一个专门机构。参加国际金融公司的会员国必须是世界银行的会员国，到目前为止，已有174个会员国。
26、国际金融公司的宗旨是鼓励会员国(特别是不发达国家)私人企业的增长，以促进会员国经济的发展，从而补充世界银行的活动。国际金融公司的资金来源主要是会员国缴纳的股金，其次是向世界银行和国际金融市场借款。其主要业务活动是对会员国的私人企业贷款，不需政府担保。我国在恢复世界银行合法席位的同时，也成为国际金融公司的会员国。20世纪90年代以来，我国与国际金融公司的业务联系不断密切，其资金已成为我国引进外资的一条重要渠道。5多边投资保证机构多边投资保证机构是1988年新成立的世界银行附属机构，共有151个会员国，其宗旨是为发展中国家的外国私人投资提供政治风险和非商业风险的保险，并帮助发展中国家制定吸引外国资本直接投资的战略。二、区域性国际金融机构1国际清算银行第四章 金融机构体系2欧洲投资银行3亚洲开发银行4非洲开发银行5泛美开发银行
