1、第第1212章章 电子支付工具电子支付工具12.1 电子货币12.2 银行卡12.3 网络货币1212.1 .1 电子货币电子货币12.1.1 电子货币概述12.1.2 电子货币的分类12.1.3 电子货币的职能与作用12.1.4 我国电子货币的发展现状电子货币是一种使用电子数据信息、通过计算电子货币是一种使用电子数据信息、通过计算机网络及通讯网络进行金融交易的货币。电子机网络及通讯网络进行金融交易的货币。电子货币也叫网络货币。货币也叫网络货币。电子货币的基本形态是指电子货币的应用方式，电子货币的基本形态是指电子货币的应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行者即用一定金额的现金或存款从
2、电子货币发行者处兑换并获得代表相同金额的电子数据，通过处兑换并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。该电子数据本身即对象，从而实现债务清偿。该电子数据本身即称作电子货币。如图称作电子货币。如图3 31 1所示。所示。1212.1.1.1.1电子货币概述电子货币概述A A 电子货币的发电子货币的发行者行者X X 电子货币电子货币的使用者的使用者Y Y 电子货币电子货币的使用者的使用者现金或存款流现金或存款流数据流数据流图图3 3l l电子货币的基本形态电子货币的基本形态 打开备注打开备注电子货币体系
3、以上述基本形态为基础，尚有另电子货币体系以上述基本形态为基础，尚有另一种较典型的体系，即在发行者与使用者之间一种较典型的体系，即在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系。例如，在基本形态中有中介机构介入的体系。例如，在基本形态中的的AXY AXY 三个当事者之外，三个当事者之外，AXAX之间介人了银行之间介人了银行a a，AYAY之间介入了银行之间介入了银行b b。如图如图3 32 2所示。所示。2 2电子货币体系电子货币体系A A 电子货币的发行者电子货币的发行者 a a银行银行b b银行银行X X 电子货币的使用者电子货币的使用者 Y Y 电子货币的使用者电子货币的使用者 现金或存款流现金
4、或存款流数据流数据流图图3 32 2有中介机构介入的电子货币体系有中介机构介入的电子货币体系 打开备注打开备注1 1“储值卡型储值卡型”电子货币：指功能得到进一步提电子货币：指功能得到进一步提高的储值卡。由于使用了高的储值卡。由于使用了ICIC芯片，因此难以伪造，芯片，因此难以伪造，而且，通过而且，通过ATMATM可以增加卡内的余额，不必用完即可以增加卡内的余额，不必用完即丢弃。丢弃。2 2“信用卡应用型信用卡应用型”电子货币：指实现了网上结电子货币：指实现了网上结算的信用卡。算的信用卡。3 3“存款利用型存款利用型”电子货币：指用作支付手段在电子货币：指用作支付手段在计算机网络上被传递的存款
5、货币。如：电子支票。计算机网络上被传递的存款货币。如：电子支票。4 4“现金模拟型现金模拟型”电子货币：模仿当面支付方式电子货币：模仿当面支付方式的网上电子货币，如：电子现金。的网上电子货币，如：电子现金。1212.1.2.1.2 电子货币的分类电子货币的分类 1 1电子货币的职能电子货币的职能 电子货币，是以电子信息代表一定数量的现金，电子货币，是以电子信息代表一定数量的现金，通过支付双方互送电子信息完成结算。这种电通过支付双方互送电子信息完成结算。这种电子信息的价值仍然依赖于实体货币子信息的价值仍然依赖于实体货币(现金或存现金或存款款)。电子货币与传统货币并没有本质区别，电子货电子货币与传
6、统货币并没有本质区别，电子货币作为货币，仍然是一般等价物的一种表现形币作为货币，仍然是一般等价物的一种表现形式。式。货币的职能：价值尺度；流通手段；贮货币的职能：价值尺度；流通手段；贮藏手段；支付手段；世界货币。藏手段；支付手段；世界货币。1212.1.3.1.3 电子货币的职能与作用电子货币的职能与作用（1 1）提高资金运营的效率。同时，电子货币）提高资金运营的效率。同时，电子货币还免除了货币印制、存储、运输、安全保卫、还免除了货币印制、存储、运输、安全保卫、点钞等方面巨额的社会劳动和费用支出，而且点钞等方面巨额的社会劳动和费用支出，而且具有可任意分割、无面额约束、不同币种之间具有可任意分割
7、、无面额约束、不同币种之间的转换较容易等诸多优越性。的转换较容易等诸多优越性。（2 2）促进电子商务的发展。）促进电子商务的发展。（3 3）加快世界经济一体化的进程。）加快世界经济一体化的进程。2 2电子货币的作用电子货币的作用1 1金卡工程：我国的电子货币工程称作金卡工程：我国的电子货币工程称作“金卡金卡工程工程”。19931993年原电子工业部年原电子工业部(现信息产业部现信息产业部)组组织起草了织起草了“关于在我国实施金卡工程的设想关于在我国实施金卡工程的设想”，同年，国务院下发了有关文件，正式启动金卡工同年，国务院下发了有关文件，正式启动金卡工程。其基本目标是在程。其基本目标是在101
8、0年左右的时间内，在年左右的时间内，在3 3亿亿城市人口中推广普及银行卡，完善支付结算手段，城市人口中推广普及银行卡，完善支付结算手段，规范金融服务，控制现金流通量，减少偷漏税和规范金融服务，控制现金流通量，减少偷漏税和堵塞非法金融活动，促进金融、商业和服务业的堵塞非法金融活动，促进金融、商业和服务业的信息化。信息化。金卡工程的实施，推动了金融电子化，银行卡业金卡工程的实施，推动了金融电子化，银行卡业务快速增长，取得了可喜的成绩。务快速增长，取得了可喜的成绩。1212.1.4.1.4 我国电子货币的发展现状我国电子货币的发展现状2 2银联卡银联卡 （1 1）银联卡简介：银联卡是经中国人民银行）
9、银联卡简介：银联卡是经中国人民银行批准，由国内各发卡金融机构发行批准，由国内各发卡金融机构发行,采用统一采用统一业务规范和技术标准，可以跨行跨地区使用的业务规范和技术标准，可以跨行跨地区使用的带有带有“银联银联”标识的银行卡。标识的银行卡。银联标识以红、绿、蓝三种不同颜色银行卡的银联标识以红、绿、蓝三种不同颜色银行卡的平行排列为背景，衬托出白颜色的平行排列为背景，衬托出白颜色的“银联银联”汉汉字造型，突出了银行卡连网联合的主题。字造型，突出了银行卡连网联合的主题。（2 2）银联卡的主要特征：）银联卡的主要特征：银行卡正面右下角印刷了统一的银行卡正面右下角印刷了统一的“银联银联”标识标识图案；贷
10、记卡正面的图案；贷记卡正面的“银联银联”标识图案上方加标识图案上方加贴有统一的全息防伪标志；贴有统一的全息防伪标志；卡片背面使用了统卡片背面使用了统一的签名条。一的签名条。（3 3）银联卡的优点：）银联卡的优点：方便用户方便用户-可受理可受理“银联银联”标识卡的商户，标识卡的商户，对带有对带有“银联银联”标识的银行卡，无须识别发卡机标识的银行卡，无须识别发卡机构，均能直接受理；方便持卡人构，均能直接受理；方便持卡人-持卡人在贴持卡人在贴有有“银联银联”标识的标识的ATMATM或或POSPOS上，都能持卡使用。上，都能持卡使用。（4 4）银联卡的申领：申领人可到）银联卡的申领：申领人可到“银联银
11、联”标识卡标识卡发行机构的各个营业网点，按照各发卡机构的相发行机构的各个营业网点，按照各发卡机构的相关规定办理申请领用手续。关规定办理申请领用手续。（5 5）银联卡的使用范围：）银联卡的使用范围：20022002年年1 1月月1010日，在北日，在北京、上海、广州、杭州、深圳京、上海、广州、杭州、深圳5 5个城市首期发行的个城市首期发行的“银联银联”标识卡，能够在这五个城市贴有标识卡，能够在这五个城市贴有“银联银联”标识的标识的ATMATM机上提取现金和查询，以及在上述城市机上提取现金和查询，以及在上述城市各种商场、酒店、机场及其它场所贴有各种商场、酒店、机场及其它场所贴有“银联银联”标识的标
12、识的POSPOS机上进行消费用。到机上进行消费用。到20032003年底，全国地年底，全国地市级以上市级以上300300余城市都实现银联卡的联网通用。余城市都实现银联卡的联网通用。（6 6）银联卡的使用费用：）银联卡的使用费用：ATMATM取款交易取款交易:持卡人持卡人在申领在申领“银联银联”标识卡所在城市跨行标识卡所在城市跨行ATMATM上取款，上取款，是否交纳手续费，由各发卡机构规定，但最高不是否交纳手续费，由各发卡机构规定，但最高不得高于得高于2 2元人民币；元人民币；POSPOS交易交易:持卡人在全国所有持卡人在全国所有贴有贴有“银联银联”标识的标识的POSPOS上消费使用，均不收取手
13、上消费使用，均不收取手续费。续费。（7 7）银联卡使用中的注意事项：请勿向任何人）银联卡使用中的注意事项：请勿向任何人提供、泄露个人密码；当银行卡发生遗失、被提供、泄露个人密码；当银行卡发生遗失、被盗等情况时，请及时向发卡机构办理挂失手续；盗等情况时，请及时向发卡机构办理挂失手续；持卡人如果遇到贴有持卡人如果遇到贴有“银联银联”标识商户拒绝受标识商户拒绝受理理“银联银联”标识卡、商户或银行未按规定收费、标识卡、商户或银行未按规定收费、发生错账或与银行发生交易争议时，请及时与发发生错账或与银行发生交易争议时，请及时与发卡行或有关中国银联分公司联系。卡行或有关中国银联分公司联系。1212.2 .2
14、 银行卡银行卡12.2.1银行卡概述 12.2.2 银行卡的种类12.2.3 信用卡12.2.4 借记卡 12.2.5 IC金融卡12.2.6 我国主要银行卡12.2.7 国外信用卡及国际卡组织银行卡是指银行或其他金融机构签发给那些资信银行卡是指银行或其他金融机构签发给那些资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购用凭证。持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费，也可在指定的银行机构存取现金。银物和消费，也可在指定的银行机构存取现金。银行卡也称为信用卡。一般有广义和狭义之分。行卡也称为信用卡。一般有广义和
15、狭义之分。一般的信用卡主要是指借记卡，即先存款后消费，一般的信用卡主要是指借记卡，即先存款后消费，特殊情况下才允许善意透支。特殊情况下才允许善意透支。1212.2.1.2.1 银行卡概述银行卡概述1 1、借记卡包括：、借记卡包括：ICIC卡；专用卡；转账卡；专用卡；转账卡；国际借记卡；储蓄卡；储值卡。卡；国际借记卡；储蓄卡；储值卡。2 2、贷记卡包括：商务卡；国际贷记卡。、贷记卡包括：商务卡；国际贷记卡。3 3、复合卡：复合卡兼有借记卡和贷记卡两者、复合卡：复合卡兼有借记卡和贷记卡两者功能。功能。1212.2.2.2.2 银行卡的种类银行卡的种类1 1信用卡的基本概念信用卡的基本概念信用卡信用
16、卡(Credit Card)Credit Card)是市场经济与计算机通是市场经济与计算机通信技术相结合的产物，是一种特殊的金融商品信技术相结合的产物，是一种特殊的金融商品和金融工具。它使人们的结算方式、消费模式和金融工具。它使人们的结算方式、消费模式和消费观念发生了根本性的改变。和消费观念发生了根本性的改变。信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。银行基本功能融为一体的业务。信用卡是由附有信用证明和防伪标志的特殊塑信用卡是由附有信用证明和防伪标志
17、的特殊塑料制成的卡片。料制成的卡片。1212.2.3.2.3 信用卡信用卡2 2信用卡的种类信用卡的种类 （1 1）按卡的信用性质与功能区分。可分为借记卡）按卡的信用性质与功能区分。可分为借记卡(Debit CardDebit Card，属于广义信用卡属于广义信用卡)和贷记卡和贷记卡(Credit Credit CardCard，属于狭义信用卡属于狭义信用卡)。（2 2）按发卡机构的性质区分。可分为金融卡和非）按发卡机构的性质区分。可分为金融卡和非金融卡。金融卡。（3 3）按发卡对象区分。可分为主卡、附属卡、个）按发卡对象区分。可分为主卡、附属卡、个人卡、公司卡等。人卡、公司卡等。（4 4）按
18、持卡人信誉或社会经济地位区分。可分为）按持卡人信誉或社会经济地位区分。可分为白金卡、金卡、银卡、普通卡等。白金卡、金卡、银卡、普通卡等。（5 5）按流通范围区分。可分为国际卡和地区卡。）按流通范围区分。可分为国际卡和地区卡。3 3信用卡的基本功能信用卡的基本功能 （1 1）IDID功能。具有能够证明持卡人的身份、功能。具有能够证明持卡人的身份、确认使用者是否本人的功能。确认使用者是否本人的功能。（2 2）结算功能。可用于支付购买商品、享受）结算功能。可用于支付购买商品、享受服务的款项，具有非现金结算功能。服务的款项，具有非现金结算功能。（3 3）信息记录功能。将持卡人的属性）信息记录功能。将持
19、卡人的属性(身份、身份、密码密码)、对卡的使用情况等各种数据记录在卡、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。中。4 4信用卡的附加服务功能信用卡的附加服务功能 （1 1）消费信用功能。）消费信用功能。（2 2）消费信贷功能。）消费信贷功能。（3 3）吸收储蓄功能。）吸收储蓄功能。（4 4）转账结算功能。）转账结算功能。（5 5）通存通兑功能。）通存通兑功能。（6 6）自动存取款功能。）自动存取款功能。（7 7）代发工资功能。）代发工资功能。（8 8）代理收费功能。）代理收费功能。（9 9）信誉标志功能。）信誉标志功能。借记卡是信用卡的一种。借记卡的特征是借记卡是信用卡的一种。借记卡的特征是“先存
20、款，后支用先存款，后支用”，持卡人必须先在发，持卡人必须先在发卡机构存款，用款时以存款余额为限，不卡机构存款，用款时以存款余额为限，不允许透支。允许透支。借记卡按功能不同分为转账卡、储蓄卡、借记卡按功能不同分为转账卡、储蓄卡、专用卡、储值卡等。专用卡、储值卡等。1212.2.4.2.4 借记卡借记卡 ICIC金融卡系统的工作过程。金融卡系统的工作过程。在适当的机器上启动用户的因特网浏览器，在适当的机器上启动用户的因特网浏览器，这里所说的机器可以是这里所说的机器可以是PCPC机，也可以是一部终机，也可以是一部终端电话，甚至是付费电话。端电话，甚至是付费电话。通过安装在通过安装在PCPC机上的读卡
21、机，用户的智能卡机上的读卡机，用户的智能卡登录到为用户服务的银行登录到为用户服务的银行WebWeb站点上，智能卡站点上，智能卡会自动告知银行用户的账号、密码和其他一切会自动告知银行用户的账号、密码和其他一切加密信息。加密信息。用户从智能卡中下载现金到厂商的账户上，用户从智能卡中下载现金到厂商的账户上，或从银行账号下载现金存入智能卡。或从银行账号下载现金存入智能卡。1212.2.5.2.5 ICIC金融卡金融卡 金融金融ICIC卡的种类卡的种类 用完即弃的用完即弃的ICIC卡，例如人们已经熟悉的电话卡，例如人们已经熟悉的电话卡、交通卡等。这种电子货币卡的优点是使用卡、交通卡等。这种电子货币卡的优
22、点是使用方便，功能单一，数额不大，缺点是不能重复方便，功能单一，数额不大，缺点是不能重复使用。使用。可重复使用的电子货币卡，一旦卡内金额用可重复使用的电子货币卡，一旦卡内金额用尽，持卡人可通过银行自动存取机或银行网络，尽，持卡人可通过银行自动存取机或银行网络，再次输入相应金额，以便重复使用。再次输入相应金额，以便重复使用。与用户银行信用卡相结合的集成电路晶片卡，与用户银行信用卡相结合的集成电路晶片卡，此卡既有电子货币卡的功能，又可作为信用卡此卡既有电子货币卡的功能，又可作为信用卡使用。这种电子货币卡适宜高额消费，无需多使用。这种电子货币卡适宜高额消费，无需多次重复输值。次重复输值。ICIC的特
23、点。的特点。对网络依赖程度不高，可脱机使用，交易速对网络依赖程度不高，可脱机使用，交易速度快；度快；ICIC卡适用于广泛的领域，用于频繁使用的小卡适用于广泛的领域，用于频繁使用的小额支付，如超市、停车付费等；额支付，如超市、停车付费等；用于需要进行必要信息处理的业务领域，如用于需要进行必要信息处理的业务领域，如社会保险账户管理等；社会保险账户管理等；用于身份识别，如网上交易安全识别、门禁用于身份识别，如网上交易安全识别、门禁管理等。管理等。1 1、龙卡（普通卡）、龙卡（普通卡）（金卡（金卡)（储蓄卡）（储蓄卡）2 2、三星奥运、三星奥运VISAVISA信用卡信用卡(普通卡普通卡)3 3、三星奥
24、运、三星奥运VISAVISA信用卡信用卡(金卡金卡)4 4、金穗信用卡、金穗信用卡(普通卡普通卡)（金卡）（金卡）5 5、金穗卡（储蓄卡）、金穗卡（储蓄卡）6 6、牡丹智能、牡丹智能(IC)IC)卡卡 7 7、牡丹卡（普通卡）、牡丹卡（普通卡）（金卡（金卡)1212.2.6.2.6 我国主要银行卡我国主要银行卡 1 1、VisaVisa国际组织：国际组织：2 2万事达卡国际组织：万事达卡国际组织：3 3、美国运通卡、美国运通卡 4 4、大来卡、大来卡 5 5、JCBJCB卡卡 1212.2.7.2.7 国外信用卡及国际卡组织国外信用卡及国际卡组织 1212.3.3 网络货币网络货币12.3.1
25、 信用卡型网络货币12.3.2 电子现金12.3.3 电子支票12.3.4 电子钱包12.3.4 电子钱包1 1、基本概念、基本概念:信用卡型网络货币，即在信用卡型网络货币，即在InternetInternet网上使用的信用卡，是目前网上使用的信用卡，是目前InternetInternet网上支付工具中，使用积极性最高、发展速度网上支付工具中，使用积极性最高、发展速度最快的一种。最快的一种。2 2、特点、特点:特约商店无须太多投入即能使用；特约商店无须太多投入即能使用；2424小时内无论何时均可使用；能受理信用小时内无论何时均可使用；能受理信用卡的商店在全世界数量相当多；有法律和制卡的商店在全
26、世界数量相当多；有法律和制度方面的保障。度方面的保障。1212.3.1.3.1 信用卡型网络货币信用卡型网络货币 1 1电子现金的特点：电子现金的特点：（1 1）银行和商家之间应有协议和授权关系。）银行和商家之间应有协议和授权关系。（2 2）用户、商家和电子现金银行都需使用）用户、商家和电子现金银行都需使用E ECashCash软件。软件。（3 3）电子现金银行负责用户和商家之间资金的）电子现金银行负责用户和商家之间资金的转移。转移。（4 4）身份验证是由电子现金系统本身完成的。）身份验证是由电子现金系统本身完成的。（5 5）匿名性。）匿名性。（6 6）具有现金特点，可以存、取、转让，适用）具
27、有现金特点，可以存、取、转让，适用于小额交易。于小额交易。1212.3.2.3.2 电子现金电子现金 2 2电子现金的优越性电子现金的优越性 （1 1）由于电子货币使用密码控制，安全系数）由于电子货币使用密码控制，安全系数较高，不易伪造。较高，不易伪造。（2 2）使用电子现金进行商品交易时，交易双）使用电子现金进行商品交易时，交易双方可以立即处理完毕，时间快方可以立即处理完毕，时间快,效率高。客户效率高。客户本人也可及时核查自己的使用金额，避免出现本人也可及时核查自己的使用金额，避免出现信用卡使用过程中信用卡使用过程中“挥霍过度，心中无数挥霍过度，心中无数”的的情况。对于金融机构和其他交通、邮
28、电、通讯情况。对于金融机构和其他交通、邮电、通讯等部门来说，电子现金的使用将会使整个社会等部门来说，电子现金的使用将会使整个社会系统进一步有机地联系起来，不再各自为政，系统进一步有机地联系起来，不再各自为政，互不往来。互不往来。3 3电子现金支付方式存在的问题电子现金支付方式存在的问题 （1 1）目前，只有少数商家接受电子现金，而）目前，只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务，且只有少数几家银行提供电子现金开户服务，给使用者带来许多不便。给使用者带来许多不便。（2 2）成本较高。）成本较高。（3 3）存在货币兑换问题。由于电子现金仍以）存在货币兑换问题。由于电子现金
29、仍以传统的货币体系为基础，因此从事跨国贸易就传统的货币体系为基础，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。必须要使用特殊的兑换软件。（4 4）风险较大。如果某个用户的计算机存储）风险较大。如果某个用户的计算机存储器损坏了，电子现金也就丢失了，钱就无法恢器损坏了，电子现金也就丢失了，钱就无法恢复。复。1.电子支票交易的过程：电子支票交易的过程：(1)消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付；票支付；(2)消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单；银行发出付款通知单；(3)商家通过验证中心对
30、消费者提供的电子支票进商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付；行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付；(4)银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。转账。1212.3.3.3.3 电子支票电子支票（1）电子支票十分适合现存的银行系统；）电子支票十分适合现存的银行系统；（2）财务风险由第三方通过服务器来承担；）财务风险由第三方通过服务器来承担；（3）通过简单、成熟的加密工具可以保证安）通过简单、成熟的加密工具可以保证安全
31、性。全性。2.电子支票的特点电子支票的特点概念：电子钱包是顾客在网上贸易购物活动中常用概念：电子钱包是顾客在网上贸易购物活动中常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。的新式钱包。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。中进行。电子钱包的使用方法。电子钱包的使用方法。电子钱包和电子钱包和ICIC卡电子钱包的异同点。卡电子钱包的异同点。在电子钱包内可以装入电子现金、电子信用卡等。在电子钱包内可以装入电子现金、电子信用卡等。此外，电子钱包还要能够安全存储电子证书。此外，电子钱包还要能够安全存储电子证书。1212.3.4.3.4 电子钱包电子钱包
