1、1目录案例市场主要产品条款介绍3案例汶川地震后，根据保监会在“512”汶川特大地震保险理赔工作基本完成等相关文件披露，截至到2009年5月10日保险业合计支付地震赔款16.6亿元人民币，而其中法国拉法基和香港瑞安集团在华的合资子公司拉法基瑞安水泥有限公司就独揽了7.2亿元的保险赔款，达到了保险总赔付的43%。据悉，拉法基在平安北分所投保的险种是扩展了地震责任的财产一切险、机器损失险和利润损失险（营业中断险），这之中利润损失险的保险金占了大头。我国本土企业投保意识的淡漠，对相关企财险险种不了解。保险公司相关工作人员透露，在他们公司的客户中，国内企业投保利润损失险的寥寥无几，而外资或合资公司购买的
2、比例就比较大。4企财险市场宏观环境供给 受困于我国保险业的整体发展，众多保险公司缺乏足够的历史经验数据以及精算相关专业人才，使得产品同质化且与实际需求脱节.需求 企业所缴财险保费在企业所得税中准许扣除.5企财险市场基本情况0610年总保费收入及保险赔款60610年保费收入占比企财险市场供需状况供给市场需求市场7企财险保费企财险保费全规格财险保费全规格财险保费全国保费全国保费收入（亿元）收入（亿元）同比增长同比增长收入（亿元）收入（亿元）同比增长同比增长 收入（亿元）收入（亿元）同比增长同比增长130.23130.23775.14775.143053.13053.1125.38125.38-3.
3、72%-3.72%86086010.93%10.93%3880.43880.427.10%27.10%137.65137.659.78%9.78%1099.171099.1727.81%27.81%4318431811.30%11.30%157.41157.4114.36%14.36%1297.61297.618.05%18.05%4927.334927.3313.96%13.96%158.48158.480.68%0.68%1582.321582.3221.94%21.94%5641.445641.4414.40%14.40%18718717.99%17.99%1997.741997.742
4、6.25%26.25%7035.87035.824.71%24.71%209.63209.6312.20%12.20%2336.712336.7118.90%18.90%9150.39150.330.06%30.06%企财险市场供需暴露的问题供给市场需求市场解决供需缺口的有效措施8太平财险中华联合大地财产中国平安人保财险太平洋财产主要产品9财产基本险财产综合险财产一切险中小企业财产保险机器损坏险建筑工程一切险安装工程一切险现金综合保险财产保险综合险财产一切险财产基本险计算机保险太平洋：企财工程险人保：企业财产险10主要产品平安产险大型企业财产保险咨询预约企业车辆，财产、机器设备，货物运输，在建
5、工程，企业利润，特殊行业财产安全保障中小企业财产保险中小企业团体意外险财产保险基本险财产保险综合险财产一切险特种综合保险平安：大型/中小型企业大地：企业财产险11主要产品企业汽车安全保障财产、机器设备安全货物运输安全保障在建工程安全保障特殊行业财产安全保障现金保险机器损坏险利润损失险财产综合险财产基本险中华联合：企业财产太平：企业财产险12主要产品主要产品太平财险中华联合大地财产中国平安人保财险太平洋财产13全面，关注中小企业较少关注大企业，量身定制专业，细分、综合保障专业，细分保障较少条款介绍基本险、综合险、一切险1.保险标的14企业财产 保险标的（可保财产）一般可保财产被保险人所有或负责经
6、营管理或保管其他经济利害关系特约可保财产金银珠宝古玩字画堤堰铁路桥梁隧道矿井内物资；便携式装置；工程不可保财产土地矿藏等自然资源无法鉴定价值的财产非法财产其他条款介绍基本险、综合险、一切险2.保险责任15一切险除“责任免除”外的其他自然灾害和意外事故综合险暴雨、洪水、暴风、滑坡、泥石流等自然灾害停电、停水、停气造成的直接损失基本险火灾、爆炸、雷击、空中运行物体坠落必要、合理的施救费用条款介绍基本险、综合险、一切险3.责任免除（1）共有责任免除下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：（一）投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；（二）行政行为或司法行为；（三）战争、类似战争行为、敌对行
7、动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；（四）地震、海啸及其次生灾害；（五）核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染；（六）大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事故造成的非放射性污染不在此限；（七）保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、自燃、烘焙；（八）盗窃、抢劫。16条款介绍基本险、综合险、一切险3.责任免除（1）共有责任免除下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）广告牌、天线
8、、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内的保险标的以及简易建筑，由于雷电、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴造成的损失；（三）锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失；（四）本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。17条款介绍基本险、综合险、一切险3.责任免除（2）特有责任免除基本险：-暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；-水箱、水管爆裂；-任何原因导致供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用。综合险：-水箱、水管爆裂。一切险：-设计错误、
9、原材料缺陷或工艺不善造成保险标的本身的损失；-非外力造成机械或电气设备本身的损失；-被保险人及其雇员的操作不当、技术缺陷造成被操作的机械或电气设备的损失；-盘点时发现的短缺；-任何原因导致公共供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用。18条款介绍基本险、综合险、一切险4.保险价值、免赔率保险标的的保险价值可以为出险时的重置价值、出险时的账面余额、出险时的市场价值或其他价值，由投保人与保险人协商确定。一般都设有免赔额（率）：免赔额（率）由投保人与保险人在订立保险合同时协商确定，并在保险合同中载明。19条款介绍基本险、综合险、一切险5.关于赔偿约定一次性交付保险费的，投保人在约定交费日后
10、交付保险费的，保险人对交费之前发生的保险事故不承担保险责任。约定分期交付保险费的，保险人按照保险事故发生前保险人实际收取保险费总额与投保人应当交付的保险费的比例承担保险责任，投保人应当交付的保险费是指截至保险事故发生时投保人按约定分期应该缴纳的保费总额。比例赔付：保险金额低于保险价值时，按保险金额与保险价值的比例乘以实际损失计算赔偿，最高不超过保险金额。20条款介绍基本险、综合险、一切险6.关于费率注：费率1和费率2，前者适用华东、中南、西南地区，后者适用于华北、东北、西北地区。21类别类别号次号次占用性质占用性质基本险年费基本险年费率率综合险年费率综合险年费率费率1费率2工工业业类类1第一级
11、企业0.601.601.002第二级企业1.002.001.503第三级企业1.452.402.004第四级企业2.504.003.505第五级企业3.506.405.006第六级企业5.008.007.00条款介绍基本险、综合险、一切险6.关于费率注：费率1和费率2，前者适用华东、中南、西南地区，后者适用于华北、东北、西北地区。22类别类别 号次号次 占用性质占用性质 基本险年费基本险年费率率 综合综合险年费率险年费率 费率1费率2仓仓储储类类 7一般物质0.601.501.008危险品1.503.002.009特别危险品3.005.004.0010金属材料、粮食专储0.351.000.50
12、条款介绍基本险、综合险、一切险6.关于费率注：费率1和费率2，前者适用华东、中南、西南地区，后者适用于华北、东北、西北地区。23类别类别号次号次占用性质占用性质基本基本险年费险年费率率综合险年费率综合险年费率费率1费率2普普通通类类11社会团体、机关、事业单位0.651.601.0012综合商社、饮食服务业、商贸、写字楼、展览馆、体育场所、交通运输业、牧场、农场、林场、科研院所、住宅、邮政、电信、供电高压线路、输电设备1.502.402.0013石油化工商店、液化石油气供应站、日用杂品商店、废旧物资收购站、修理行、文化娱乐场所、加油站2.053.003.00条款介绍基本险、综合险、一切险6.关
13、于费率24目录概述赔偿期限保险金额赔偿计算费率26概述 承保企业在明细表中指定的场所经营的业务由于遭受自然灾害或意外事故造成企业生产停顿或营业中断而带来的间接损失（即预期毛利润的损失和营业中断期需支付的必要和合理的额外费用）。还可增加因第三者受灾带来的营业中断损失。27赔偿期限赔偿期限：企业财产受损后为恢复生产或营业达到原有水平所需要的时间 期限由被保险人与保险公司商定，如3个月，6个月，12个月或更长时间。保险公司负责赔偿期限内的毛利润损失以及必要费用。超出赔偿期限的利润损失不予负责 28赔偿期限V.S.保险期限保险期限：主险的财产保险的有效期，即所发生的事故必须发生在保险期限内，从约定赔偿
14、期限：起点在保险期限内，从约定；诉讼时效：从保险公司明确表示不履行赔偿义务时起算，从法定29保险金额以及赔偿计算保险金额的构成（具体数额从约定）赔偿期限不过12个月，以本年度预期毛利计算赔偿期限超过12个月，以上个年度毛利，业务升降指数，通胀率来计算30毛利润毛利润1工资收入工资收入2审计师费用和欠款账册费用费用和欠款账册费用3赔偿计算-毛利润损失1.营业额减少*仅限于损失造成的营业额低于标准营业额的差额2.营业费用增加为比年营业额减少而支出的费用31赔偿计算-工资损失1.营业额减少造成的工资损失。2.营业费用增加造成的工资损失32赔偿计算-审计师费用为了保险人的需要而提供及证明被保险人账册或
15、其他营业账册或文件的任何细节或细目或其他证明所需要付给审计师的合理费用。33赔偿计算-免赔额利润损失的免赔额可以用货币金额或时间表示分别为免赔额和免赔期（至少3天）34费率以财产保险的费率为基础费率，再根据赔偿期限长短等因素进行调整。主险的保险责任越多，费率越高免赔额也是影响费率的一个因素。35本章内容家庭财产保险概述家庭财产保险概述1家庭财产保险的险种家庭财产保险的险种2家庭财产保险的实务及案例分析家庭财产保险的实务及案例分析3第一节 家庭财产保险概述 家庭财产保险的概念 家庭财产保险的分类 家庭财产保险的发展一、家庭财产保险的概念家庭财产保险是是以公民个人家庭生活资料作为保险标的的保险。家
16、庭财产保险一般包括基本险（火灾险）条款和附加（盗窃）险条款。一、普通家庭财产保险1.保险标的 可保财产：房屋及其室内附属设备 室内装潢 室内物品：木头类、电器类、棉花类 特保财产 不承保的财产：缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产；与政府的有关法令相抵触的财产；必然会发生危险的财产；由其他保险保障的财产。2.保险责任由于自然灾害和意外事故而造成保险标的的损失。自然灾害包括雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷；意外事故包括火灾、爆炸；飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。一、普通家庭财产保
17、险3.除外责任绝对除外责任保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失地震及其次生灾害所造成的一切损失保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成本身的损失；行政、执法行为引起的损失和费用;家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁；座落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失。一、普通家庭财产保险4.4.保险金额和保险期限房屋与房屋装修：不定值保险一般根据被保险人家庭财产的实际情况自行估价确定保险金额。房屋及室内附属设备、室
18、内装潢的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定。房屋及室内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重置价值。室内财产：第一损失保险保险金额由被保险人根据当时实际价值分项目自行确定。如果没有分项目，则按各大类财产在保险金额中所占比例确定。一、普通家庭财产保险二、家庭财产保险两全险 保单到期后，保险人归还保险储金。而将利息做为保费收入。具有储蓄的性质确定保险金额的方式不同。家庭财产两全保险是采取按份数确定保险金额的方式。投保份数的多少可根据自己家庭财产的实际价值确定，最少不得少于一份 三、长效还本家财险是普遍家庭财产保险和家庭财产两全保险相结合的产物。其含义是：保户交给保险公司的保费作为“储蓄金”，当保险期满时，只要不申请退保，上一期的“储金”可以作为下一期的“储金”，保险责任继续有效。如此一直延续下去，直到某一年发生保险事故或者保户要退保为止。因为这种保险的实际有效期较长，不可预测的经营风险较大，所以保险公司往往在保险合同中保留保险公司终止合同的权利，所以在签定保险合同时要特别注意这方面的条款规定。四、投资保障型家庭财产保险投资型家庭财产保险是普通型家庭财产保险与投资产品的组合。保险期限相对较长。在家庭财产保险的基础上增加了投资还本功能。人保：金牛投资保障型 太保：安居理财综合保险 华安：金龙收益联动型家财保险收益联动型家财保险家庭财产保险业务流程
