1、路漫漫其悠远路漫漫其悠远2023-8-27个人信用风险敞口及降个人信用风险敞口及降低信用风险教材低信用风险教材路漫漫其悠远路漫漫其悠远议程 环联(TransUnion)概述 美国征信业的历史、现状 授信人所面临的问题 征信公司的任务及作用 受益群体 案例 香港及拉丁美洲路漫漫其悠远路漫漫其悠远环联环联 TransUnion 总部位于美国芝加哥，业务遍布六大洲的30多个国家和地区 全球信用信息管理之领头羊 为超过50,000家的企业提供解决方案 在全球维护大约五亿消費者的信用记录 每日处理及更新各国的资讯量共超过20亿条 路漫漫其悠远路漫漫其悠远环联环联 TransUnion 业务覆盖地区业务覆
2、盖地区亚洲亚洲/大洋洲大洋洲-澳大利亚-中国香港-中国北京及上海中国北京及上海-印度-马来群岛-新西兰-新加坡-泰国欧洲欧洲-克罗埃西亚-捷克斯洛伐克共和国-意大利-俄罗斯-斯洛伐克美洲美洲-加拿大-智利-哥斯大黎加-哥伦比亚-多米尼加共和国-厄瓜多尔-萨尔瓦多-瓜地马拉-洪都拉斯-墨西哥-尼加拉瓜-波多黎各-千里达和托贝哥岛-美国-委内瑞拉非洲非洲-波扎那-肯亚-纳米比亚-南非-史瓦济兰-津巴布韦路漫漫其悠远路漫漫其悠远美国征信历史美国征信历史 银行及商家先前仅关注本地的交易 随着美国人在不同州之间的迁徒更加频繁，一个全国性，而非本地性的征信公司的需求越来越强 在过去的二十五年里，征信业经历
3、了一个快速整合期 此间,过去几百个、或许是上千个小规模的、地方性征信公司，经过不断整合，今天形成了包括环联(TransUnion)在内的三家全国性的征信公司路漫漫其悠远路漫漫其悠远 维护超过2亿消费者档案；每天处理、更新超过10亿条信息 每年出据的信用报告超过10亿份 超过7,300万的美国人圆了自己的住房梦 信用报告成就了一个30亿美元的行业美国征信业现状美国征信业现状路漫漫其悠远路漫漫其悠远1.准确的风险计算2.信用信息分散3.收集外來数据费用昂贵4.专业的风险决策工具5.共享数据之误区授信人面对之难题授信人面对之难题 辨认个人信用风险敞口及降低信用风险路漫漫其悠远路漫漫其悠远-1.1.准
4、确的风险计算准确的风险计算了解贷款人还款之能力，避免“超贷”贷款人不负责任之行为有价值的历史信息 最新更新信息回避隐藏信息优质客户为不良客户“买单”授信人面对之难题授信人面对之难题 辨认个人信用风险敞口及降低信用风险路漫漫其悠远路漫漫其悠远-2.2.信用信息分散信用信息分散数据无处不在太多数据源数据完整性及可靠性迁移和流动人口授信人面对之难题 辨认个人信用风险敞口及降低信用风险路漫漫其悠远路漫漫其悠远-3.3.采集外來数据费用昂贵采集外來数据费用昂贵低成本渠道采集数据随手可得之数据数据管理、维护需要高端专项技术及知识授信人面对之难题授信人面对之难题 辨认个人信用风险敞口及降低信用风险路漫漫其悠
5、远路漫漫其悠远4.专业的风险决策工具专业的风险决策工具过多可利用之数据不容易客观及最佳地使用数据把数据变成智能信息预测行为能力授信人面对之难题授信人面对之难题 辨认个人信用风险敞口及降低信用风险路漫漫其悠远路漫漫其悠远5.5.共享数据之误区共享数据之误区庞大数据所有人不愿意共享信息:“我有大量的消费者信用信息，完全可自行管理风险”“我比竞爭对手有更强大的财力亏损空間”“为何用自己的信息资产帮助竞爭对手”授信人面对之难题授信人面对之难题 辨认个人信用风险敞口及降低信用风险路漫漫其悠远路漫漫其悠远征信公司征信公司 征信体系的核心是征信公司 受委托进行信用信息维护、更新和采集 在全球很多国家，多家组
6、织，包括法院记录、催收公司，以及授信公司，如银行、电信公司、金融公司、水电煤气公司、保险公司，都会自发地提供数据路漫漫其悠远路漫漫其悠远个人信用报告个人信用报告信用报告一般记录消费者以下信息:信用价值信用状况信贷能力行为特性信誉个人基本信息住址路漫漫其悠远路漫漫其悠远征信公司任务及作用征信公司任务及作用辨认个人信用风险敞口及降低信用风险1.对经济和社会发展的帮助2.管理客户生命周期的每一阶段2.1 客户获取2.2 客户管理2.3 催收管理3.为各行业建立专门解决方案4.分析与决策方案路漫漫其悠远路漫漫其悠远1.对经济和社会发展的帮助信用数据的广泛使用证明了它对很多国家经济发展起到了极其正面的影
7、响企业贷款速度提高、贷款也变得更便捷专业征信公司帮助金融机构提高防欺诈的能力企业可以降低成本，增加了收入，赢利水平提高消费者贷款利率降低让更多的人能够接触到更广泛的信用产品人们迁移变得更容易，信用信息不受迁徙影响征信公司任务及作用征信公司任务及作用辨认个人信用风险敞口及降低信用风险路漫漫其悠远路漫漫其悠远2.管理客户生命周期的每一阶段通过专家在先进的科技基础上，进行一系列复杂的分析，征信公司能够提供一整套基于信用信息开发出的智能解决方案:2.1新客户获取新客户获取优化客户获取方案针对不同类群的客户提供有针对性的产品 运用风险管理和防欺诈工具减低风险并保护收益最大化市场机会和国际接轨征信公司任务
8、及作用征信公司任务及作用辨认个人信用风险敞口及降低信用风险路漫漫其悠远路漫漫其悠远2.管理客户生命周期的每一阶段2.2 客户管理增加现有客户组合之价值提升现有客户忠诚度识别最佳交叉销售机遇、降低风险减少客户流失增加盈利2.3 催收管理查找拖欠债务的帐户持有人的联系方式评估支付能力及支付可能性优先采取措施对能够催收到的客户催收资源最大化征信公司任务及作用征信公司任务及作用辨认个人信用风险敞口及降低信用风险路漫漫其悠远路漫漫其悠远3.为各行业建立专门方案银行等金融机构保險电信汽车能源零售商公共业务，如：水、电、煤医疗保健催收公司房地产征信公司任务及作用征信公司任务及作用辨认个人信用风险敞口及降低信
9、用风险路漫漫其悠远路漫漫其悠远4.分析与决策方案决策技术运用先进的逻辑结合商业及风险的规则，反映于信用报告及信用评分中，从而作出客观的信贷决策消费者q更快速的决策方案q减少人工审查需求企业q工作量大大降低q可贷款消费者数量增加q在日益变化的市场中始终处于有利地位q是一个更有效的分析数据和预测结果和行为的工具征信公司任务及作用征信公司任务及作用辨认个人信用风险敞口及降低信用风险路漫漫其悠远路漫漫其悠远受益群体受益群体征信公司提供的信用报告令消费者、社会、及商业机构得益1.授信人2.社会3.消費者路漫漫其悠远路漫漫其悠远1.授信人授信人市场推广：更优化的市场推广策略和定位客户关系方面：了解客户与其
10、他银行之间的关系审批方面：1）加快审批程序，增加竞爭力；2）增加审批个案之质量，从而增加盈利决策的客观性：前沿的技术及决策方案使银行准确预测风险并作出客观性的决策受益群体受益群体路漫漫其悠远路漫漫其悠远1.授信人授信人(续)信息享用方面：确保接触到更广泛、众多的信息；数据集中处理且交换不受阻培训教育方面：长期的指导与支持提高了信用报告之价值与使用的认识公平公正性：贷款利率及产品定价受益群体受益群体路漫漫其悠远路漫漫其悠远2.社会社会促进诚信社会与和谐社会的建设完善法制建设：提供监督及管理意见信贷服务会延伸至没有服务到的群体受益群体受益群体路漫漫其悠远路漫漫其悠远2.社会社会增强社会经济稳定行业
11、健康发展：促进行业健康发展并刺激本地消費资源有效配置：1）人员自由迁徙，人力资源社会最大化；2）数据库集中，避免重复整理、维护。增加政府财政收入受益群体受益群体路漫漫其悠远路漫漫其悠远3.消费者消费者正面信用信息是唯一告诉授信人“你有多好”的渠道增加谈判筹码，降低贷款利率正面信用信息处罚不负责任之消费者超过 90%是优质客户群 即大部份人受惠受益群体受益群体路漫漫其悠远路漫漫其悠远3.消费者消费者(续)个人信用记录不随着消费者在全国自由迁徙而变数据得到保护，保障了消费者的利益加强数据安全及隐私，减少成为诈骗集团攻击的可能受益群体受益群体路漫漫其悠远路漫漫其悠远案例案例 香港及拉丁美洲香港及拉丁
12、美洲香港“信贷之皇”在兩年间申请了72个信贷帐户第一个拖欠账户在批核了第72个帐户后才出现启示:通过征信公司共享数据，提供授信人看清信贷人全面信贷历史，并防止过渡借贷路漫漫其悠远路漫漫其悠远案例案例 香港及拉丁美洲香港及拉丁美洲香港共享正面数据后 Note 3:信用卡应收帐增加了10%，从$540亿港元至$590亿港元转期金额(未有全数偿还欠款)下降17%，从$290亿港元至$240亿港元转期比率(转期金额与总应收帐比率)下降了13%至41%_Note 3 香港金融管理局 2003年8月至2005年9月路漫漫其悠远路漫漫其悠远案例案例 香港及拉丁美洲香港及拉丁美洲香港共享正面数据后 Note
13、3:个人非抵押贷款(不包括信用卡)在2003年12月至2005年12月间增加38%，从$290亿港元至$400亿港元破产数字戏剧性减少_Note 3香港金融管理局 2003年8月至2005年9月路漫漫其悠远路漫漫其悠远案例案例 香港及拉丁美洲香港及拉丁美洲 拉丁美洲 环联TransUnion委任独立的 Information Policy Institute(IPI)进行调研 在2006年3月发布“拉丁美洲共享全面数据之好处 研究计量了数据拥有人共享不同程度之信用信息对经济之影响 研究结果:不全面共享正面及负面数据制约经济增长及企业盈利路漫漫其悠远路漫漫其悠远案例案例 香港及拉丁美洲香港及拉丁
14、美洲 拉丁美洲(续)在哥伦比亚，利用510万之信用档案作模拟试验，正面付款信息带来相当大的好处:q 总体更多的借贷q 更优质的贷款(更大市场及减少拖欠)q 高风险客户取得贷款个案减少q 低风险客户应该给予发放贷款的个案提加q 更公平的信贷分布路漫漫其悠远路漫漫其悠远案例案例 香港及拉丁美洲香港及拉丁美洲 拉丁美洲(续)研究哥伦比亚及哥斯达黎加之消费者档案:不共享正面付款数据，女性及年青群体不合比例地受到伤害，主要由于缺乏信用挡案 模拟试验结果:q 缺乏正面数据，女性贷款人占33%q 50%数据拥有人共享正负面信息，女性贷款人占43%q 100%数据拥有人共享正负面信息，女性贷款人占47%路漫漫
15、其悠远路漫漫其悠远案例案例 香港及拉丁美洲香港及拉丁美洲 研究哥伦比亚及哥斯达黎加之消费者档案(续):100%数据拥有人共享正负面信息，国民生产总值（GDP）增加45%共享正面贷款信息，比社会人口信息，更淮确地预测良好贷款人及不良贷款人之风险 正面贷款信息在计算信用风险上比其他信息有更明显的作用路漫漫其悠远路漫漫其悠远案例案例 香港及拉丁美洲香港及拉丁美洲拉丁美洲(续)拉丁美洲调研总结了完善的征信体系可满足三大目标:改进金融市场之效率扩大民营企业之间的借贷有减低金融危机之潜在力路漫漫其悠远路漫漫其悠远结论结论征信公司:Providing the Power to Achieve诚信.经验.关系.
