1、第一节财产损失保险概述（重点）第二节火灾保险（重点）第三节汽车保险（补充）第四节农业保险（补充）基本险基本险综合险综合险水管爆裂损失保险水管爆裂损失保险盗抢保险盗抢保险地震保险地震保险现金损失保险现金损失保险第三者第三者责任保险责任保险其他附加险其他附加险u 某企业投保企业财产保险综合险，某企业投保企业财产保险综合险，保险金保险金额额100100万，万，保险有效期间从保险有效期间从20032003年年1 1月月1 1日日至至20032003年年1212月月3131日。假设：日。假设：该企业于该企业于2 2月月1212日发生火灾，日发生火灾，损失金额为损失金额为6060万元万元，保险事故发生时的
2、，保险事故发生时的实际价值为实际价值为200200万元，万元，则保险公司应赔偿多少？为什则保险公司应赔偿多少？为什么？么？5 5月月1818日因发生地震而造成财产日因发生地震而造成财产损失损失6060万万元，保险事故发生时的元，保险事故发生时的实际价值为实际价值为160160万万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？元，则保险公司应赔偿多少？为什么？1212月月1818日因下暴雨，仓库进水而造成存货日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失损失8080万元万元，保险事故发生时的企业财产，保险事故发生时的企业财产实际价值为实际价值为8080万元万元，则保险公司应赔偿多，则保险公司应赔偿多少？为什么？少？为什
3、么？不足额保险，比例赔偿。保险公司赔偿金额不足额保险，比例赔偿。保险公司赔偿金额损失金额损失金额保险保障程度保险保障程度6060100/200100/2003030万元。万元。地震属于企业财产保险综合险的除外责任，地震属于企业财产保险综合险的除外责任，保险公司可拒赔。保险公司可拒赔。保险公司赔偿金额保险价值损失金额保险公司赔偿金额保险价值损失金额8080万元。因为该保险为超额保险，保险金额万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值（实际损失）赔偿。值（实际损失）赔偿。1 1、普通家庭财产保险、普通家庭财产保险保险标的：保险
4、标的：房屋及附属设备；室内装潢；房屋及附属设备；室内装潢；室内财产。室内财产。不保标的：不保标的：金银、珠宝、钻石及制品，金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物等。艺术品、稀有金属等珍贵财物等。保险责任：保险责任：基本险和综合险。基本险和综合险。2 2家庭财产两全保险家庭财产两全保险 不仅具有保险的功能，亦不仅具有保险的功能，亦兼具到期还本兼具到期还本的功能。的功能。保险人以储金在保险期内所生利息为保险费收入，保险人以储金在保险期内所生利息为保险费收入，满期后其本金均须返还给被保险人。满期后其本金均须返还给被保
5、险人。每千元保险金额收取储金的标准每千元保险金额收取储金的标准年期年期砖混砖混砖木砖木一年一年1313元元2727元元二年二年1212元元2424元元三年三年1111元元2323元元 3 3房屋及室内财产保险房屋及室内财产保险一般的房屋保险。一般的房屋保险。除房屋外还包括室内财产的保险。除房屋外还包括室内财产的保险。贷款抵押房屋保险。贷款抵押房屋保险。4 4安居类综合保险安居类综合保险该类保险是集房屋、室内财产和责任保险为一该类保险是集房屋、室内财产和责任保险为一体的、具有体的、具有组合特征组合特征的综合型保险。的综合型保险。太平洋保险的安居综合保险太平洋保险的安居综合保险（A A、B B、C
6、 C、D D共四款）共四款）A款：家庭财产损失；租房费用；第三者人 身伤亡或财产损失等。B款：附加水管爆裂损失。C款：附加盗抢损失。D款：附加现金、金银珠宝等损失。5 5投资保障型家庭财产保险投资保障型家庭财产保险 即集即集保障性、储蓄性、投资性保障性、储蓄性、投资性于一身的新于一身的新型家庭财产保险险种。型家庭财产保险险种。6 6专项家庭财产保险专项家庭财产保险 家用液化气罐保险、家用电器保险、摩托家用液化气罐保险、家用电器保险、摩托车保险等。车保险等。杨某杨某20032003年年2 2月月2 2日向某保险公司投保了保险日向某保险公司投保了保险期间为期间为1 1年的家庭财产保险，其年的家庭财
7、产保险，其保险金额为保险金额为2020万元万元，20032003年年4 4月月2727日杨某家因意外发生日杨某家因意外发生火灾，火灾发生时，杨某的家庭财产火灾，火灾发生时，杨某的家庭财产实际价实际价值为值为3030万元万元。若按。若按第一危险赔偿方式，第一危险赔偿方式，则：则：财产财产损失损失1515万元时万元时，保险公司应赔偿多少？，保险公司应赔偿多少？为什么？为什么？家庭财产家庭财产损失损失3535万元万元时，保险公司又应赔偿时，保险公司又应赔偿多少？为什么？多少？为什么？第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的方式。该保险金额范围损失均予以
8、赔偿的方式。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为内的损失（或第一危险）为1515万元，所以万元，所以保险公司应当赔偿保险公司应当赔偿1515万元。万元。保险公司应当赔偿保险公司应当赔偿2020万元。万元。一、家庭自用汽车损失保险一、家庭自用汽车损失保险二、其他汽车保险二、其他汽车保险三、汽车保险投保设计三、汽车保险投保设计（一）保险责任（二）除外责任（三）保险金额（四）赔偿处理（五）案例分析1、车辆损失 被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失：碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸、自燃；外界物体坠落、倒塌；暴风、龙卷风；2、施救费用地震造成的损失；地震造成的损失；
9、自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏(轮胎包轮胎包括外胎及轮辋括外胎及轮辋)、车身单独划痕、车灯单独损坏、车身单独划痕、车灯单独损坏、倒车镜单独损坏；倒车镜单独损坏；l 因污染因污染(含放射性污染含放射性污染)造成的损失；造成的损失；l 人工直接供油、高温烘烤造成的损失；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；l 保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；成的损失；l 玻璃单独破碎；玻璃单独破碎；l 保险车辆非碰撞、倾覆、坠落、雷击原因所致保险车辆非碰撞、倾覆、坠落、雷击原因所致的自燃、火灾和爆炸。的自燃、火灾和爆炸。l
10、 保险车辆涉水行驶或被水淹后不论任何原因致保险车辆涉水行驶或被水淹后不论任何原因致使发动机损坏；使发动机损坏；1.撞到自家人的不赔 2.车灯或者倒车镜单独破损的不赔 3.把负全责的肇事人放跑的不赔 4.4.水深处强行打火导致发动机损坏的不赔水深处强行打火导致发动机损坏的不赔 5.5.车辆修理期间造成的损失不赔车辆修理期间造成的损失不赔 6.6.拖着没保险的车出事故的不赔拖着没保险的车出事故的不赔 7.7.私自加装的设备不赔私自加装的设备不赔 8.8.被车上物品撞坏不赔被车上物品撞坏不赔 9.9.没经过定损直接修理的不赔没经过定损直接修理的不赔 10.10.车辆零部件被盗的不赔车辆零部件被盗的不
11、赔 此外，酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的，此外，酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的，或者实习期上高速发生事故的等情形，保险公司也可以或者实习期上高速发生事故的等情形，保险公司也可以拒绝赔付。拒绝赔付。按投保时保险车辆的新车购置价确定；按投保时保险车辆的实际价值确定；1.在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定。1、事故责任比例全部全部责任责任 责任比例责任比例100%100%主要主要责任责任 责任比例责任比例90%90%、80%80%、70%70%、60%60%同等同等责任责任 责任比例责任比例50%50%次要次要责任责任 责任比例责任比例40%40%、30%30%、20%20%
12、、10%10%单方肇事单方肇事 责任比例责任比例100%100%2 2、免赔额和免赔率、免赔额和免赔率负次要事故责任的免赔率为负次要事故责任的免赔率为5%5%；负同等事故责；负同等事故责任的免赔率为任的免赔率为10%10%；负主要事故责任的免赔率为；负主要事故责任的免赔率为15%15%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为为20%20%。损失应由第三方负责赔偿的，无法找到第三方损失应由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为时，免赔率为30%30%。自行协商处理交通事故，不能协助保险人勘验自行协商处理交通事故，不能协助保险人勘验事故各方车辆的，免赔率
13、为事故各方车辆的，免赔率为30%30%。投保时约定驾驶人，发生保险事故时为非约定投保时约定驾驶人，发生保险事故时为非约定驾驶人使用保险车辆的，增加免赔率驾驶人使用保险车辆的，增加免赔率5%5%。按照按照1 14 4项规定的免赔率计算赔偿金额。然后项规定的免赔率计算赔偿金额。然后扣除扣除500500元的免赔额。元的免赔额。（1 1）全部损失）全部损失全部损失包括受损保险车辆经检验估损，实际修理费用将超过保险事故发生时保险车辆的实际价值的80%的情况。保险金额高于实际价值的保险金额高于实际价值的，以实际价以实际价值值计算赔偿。即：计算赔偿。即：赔款赔款(实际价值残值实际价值残值)事故责任事故责任比
14、例比例(1(1事故责任免赔率事故责任免赔率)(1(1绝绝对免赔率之和对免赔率之和)绝对免赔额绝对免赔额 保险金额等于或低于实际价值保险金额等于或低于实际价值的，的，按按保险金额保险金额计算赔偿额。即：计算赔偿额。即：赔款赔款(保险金额残值保险金额残值)事故责任事故责任比例比例(1(1事故责任免赔率事故责任免赔率)(1(1绝绝对免赔率之和对免赔率之和)绝对免赔额绝对免赔额（2）部分损失 投保时按保险车辆的新车购置价确定保险金额的，按实际修理费用计算赔偿额，但不超过保险事故发生时保险车辆的实际价值。即：赔款(实际修复费用-残值)事故责任比例(1-事故责任免赔率)(1-绝对免赔率之和)-绝对免赔额
15、投保时按保险车辆的实际价值确定保险金投保时按保险车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的，额或协商确定保险金额的，按按保险金额与保险金额与发生保险事故时市场新车购置价的比例发生保险事故时市场新车购置价的比例计计算赔偿额。即：算赔偿额。即：赔款赔款(实际修复费用残值实际修复费用残值)(保险金保险金额额/市场新车购置价市场新车购置价)事故责任比例事故责任比例(1(1事故责任免赔率事故责任免赔率)(1(1绝对免赔率之绝对免赔率之和和)绝对免赔额绝对免赔额一车辆，投保车损险，发生保险事故，新车购置价（含车辆购置税）123000元，保险金额为123000元，实际价值108240元，驾驶员承担全部责
16、任，依据条款规定承担15%免赔率，同时由于非约定驾驶员驾车肇事，应增加5%免赔率，车辆全部损失，残值430元，免赔额500元。则保险公司应赔付多少？保险金额 出险时实际价值，按实际价值计算。赔款赔款=（实际价值（实际价值-残值）残值）事故责任比例事故责任比例(1(1事故责任免事故责任免 赔率赔率)(1-(1-绝对免赔率之和）绝对免赔额绝对免赔率之和）绝对免赔额 =（108240108240元元-430-430元）元）100%100%(1-15%)(1-15%)（1-5%1-5%）500500 =86556.58 =86556.58 交强险交强险主险主险 第三者责任险第三者责任险主险主险 盗抢险
17、盗抢险主险主险 车上人员责任险车上人员责任险主险主险 玻璃单独碎险玻璃单独碎险附加险附加险 自燃险自燃险附加险附加险 划痕险划痕险附加险附加险 不计免赔险不计免赔险附加险附加险 单买交强险交强险第三者10万车损不计免赔交强险第三者10万车损盗抢不计免赔玻璃划痕座位 全买且第三者20万以上 1.1.中央政府对发展政策性农业保险高度重视中央政府对发展政策性农业保险高度重视 20032003年，保监会提出五种模式发展农业保险。年，保监会提出五种模式发展农业保险。20042004年年20102010年，中央一号文件均农业保险发展提年，中央一号文件均农业保险发展提出要求。出要求。20072007年中央一
18、号文件年中央一号文件 “积极发展农业保险，按照积极发展农业保险，按照政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原则，政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原则，建立完善农业保险体系。扩大农业政策性保险试点建立完善农业保险体系。扩大农业政策性保险试点范围，各级财政对农户参加农业保险给予保费补贴，范围，各级财政对农户参加农业保险给予保费补贴，完善农业巨灾风险转移分摊机制，探索建立中央、完善农业巨灾风险转移分摊机制，探索建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。鼓励龙头企业、地方财政支持的农业再保险体系。鼓励龙头企业、中介组织帮助农户参加农业保险。中介组织帮助农户参加农业保险。”2.2.设立区域性农业
19、保险公司设立区域性农业保险公司20032003年年6 6月，月，法国安盟保险法国安盟保险公司获准在四川设立公司获准在四川设立分公司。分公司。20042004年年9 9月，我国第一家专业性股份制农业保险月，我国第一家专业性股份制农业保险公司公司上海安信上海安信农业保险股份公司开业。农业保险股份公司开业。20042004年年1212月，月，吉林安华吉林安华农业保险股份有限公司农业保险股份有限公司在长春开业。在长春开业。20052005年年1 1月，月，黑龙江阳光黑龙江阳光农业相互保险公司正式农业相互保险公司正式开业。开业。20072007年年1 1月，保监会批准安徽月，保监会批准安徽国元国元农业保
20、险股份农业保险股份有限公司筹建。有限公司筹建。3.3.探索五种区域农业保险经营模式探索五种区域农业保险经营模式（1 1）专业性农业保险公司经营模式；）专业性农业保险公司经营模式；（2 2）新疆自治区的保险公司自办模式；）新疆自治区的保险公司自办模式；（3 3）江苏省政府与保险公司联办共保模式；）江苏省政府与保险公司联办共保模式；（4 4）浙江省农业保险共保体模式；）浙江省农业保险共保体模式；（5 5）四川省商业保险公司代办模式。）四川省商业保险公司代办模式。4.4.开始酝酿农业保险立法开始酝酿农业保险立法 2006年9月，由保监会牵头，国务院法制办、财政部、农业部等单位参加，成立了政策性农业保
21、险条例起草工作小组。2007年1月，政策性农业保险条例被列入国务院2007年立法计划并由保监会负责起草。5.5.揭开了政府补贴农业保险的历史揭开了政府补贴农业保险的历史 2007年，中央财政首次列支21.5亿元的预算额度开始进行农业保险保费补贴试点。对内蒙古、吉林、江苏、湖南、新疆和四川等6省(区)的5种主要粮食作物保险给予10亿元的预算额度，对全国能繁母猪保险给予11.5亿元的预算额度。2008年，农业保险发展取得新突破，中央财政支持的农业保险试点由省区扩展到省区和新疆生产建设兵团。6.6.农业保险发展速度加快农业保险发展速度加快 农业保险费收入在2005年出现了“拐点”：首次改变了从199
22、3年以来逐年萎缩的局面，出现了增长趋势。2007年全国农险保费收入51.84亿元，同比增长514.95%。20082008年承保的各类农作物达到年承保的各类农作物达到5.325.32亿亩，亿亩，占全国耕地面积的占全国耕地面积的25%25%，参保农户达，参保农户达90009000万万户次，为农民提供风险保障户次，为农民提供风险保障2397.42397.4亿元，亿元，分别比分别比20072007年增加了年增加了130%130%，80.7%80.7%和和113%113%。20082008年，农业保险实现签单保费年，农业保险实现签单保费110.7110.7亿元，亿元，同比增长同比增长112.5%112
23、.5%。97%97%以上的农业保险业务以上的农业保险业务得到各级政府的保费补贴。得到各级政府的保费补贴。20092009年年1 1至至1111月，全国农业保险签单保费月，全国农业保险签单保费129.8129.8亿元，同比增长亿元，同比增长23.2%23.2%；提供风险保；提供风险保障障36763676亿元，同比增长亿元，同比增长70%70%。财产保险的运行包括哪些程序？财产保险的运行包括哪些程序？掌握火灾保险与机动车辆保险的主要内容。掌握火灾保险与机动车辆保险的主要内容。财产损失保险的理赔需要注意哪些事项？财产损失保险的理赔需要注意哪些事项？农业保险经营需要注意哪些事项？农业保险经营需要注意哪些事项？
