1、湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi1第六章 家庭财产保险 教学目的：通过学习，掌握家庭财产保险的保险标的和责任范围；理解家庭财产保险承保与理赔的实务处理；了解现行业务的主要险种。课时：2课时。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi2第六章 家庭财产保险 第一节 家庭财产保险概述 第二节 家财险的保险标的和责任范围 第三节 家庭财产保险实务湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保
2、险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi3第一节 家庭财产保险概述 6.1.1 家庭财产保险的概念 6.1.2 家庭财产保险的主要险种湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi46.1.1 家庭财产保险的概念 家庭财产保险的定义 家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产作为保险标的的一种保险。注意：不涵盖个体工商户。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by
3、Li Yi56.1.2 家庭财产保险的主要险种 家庭财产保险的主要险种（以人保财险为例）1、家庭财产综合保险 2、储金性家庭财产保险 3、个人贷款抵押房屋保险 4、个人贷款抵押房屋综合保险 5、投资保障型家庭财产保险 6、其他相关险种湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi66.1.2 家庭财产保险的主要险种 家庭财产综合保险 家庭财产综合保险是指以一般性家庭消费用财产作为保险标的，以列明的数种自然灾害和意外事故作为保险责任，按照预定的费率直接收取保险费的一种普通险种。湖北经济学院金融学院保险
4、系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi76.1.2 家庭财产保险的主要险种 储金性家庭财产保险 储金性家庭财产保险是一种以家庭财产保险为基础，按照预定的储金率收取储金，以储金所产生的利息作为保险费，储金到期返还的险种。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi86.1.2 家庭财产保险的主要险种 个人贷款抵押房屋保险 个人贷款抵押房屋保险是一种以抵押贷款方式购置房屋，且以房屋（抵押物）作为保险标的的险种。湖北经济学院
5、金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi96.1.2 家庭财产保险的主要险种 个人贷款抵押房屋综合保险 与个人贷款抵押房屋保险相比，该险种不但将抵押物房屋作为保险标的，还承担借款因条款列明的意外事故造成伤害而无力还款的责任。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi106.1.2 家庭财产保险的主要险种 投资保障型家庭财产保险 投资保障型家庭财产保险是一种分红型保险，它从属于投资理财型保险。保险保障+本金+
6、投资收益。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi116.1.2 家庭财产保险的主要险种 投资保障型家庭财产保险的市场类别 PICC：金牛 太平洋：安居理财综合保险 华安：金龙 华泰：居益湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi126.1.2 家庭财产保险的主要险种 我国投资型家财险始于华泰产险。华泰于2001年4月在北京、上海、广州三地推出的“居安理财险”。随后，天安推出了“幸福家财综合险”
7、，在五年期银行储蓄利率基础上上调0.4。2001年8月，由于回报率过高，被保监会叫停。2004年下半年重现保险市场。2008-2010年？湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi136.1.2 家庭财产保险的主要险种 代表险种一：人保金牛（第三代）该保险分3年期和5年期两种，每份起保时投资收益高出同期国债0.03%，在保险期间内，如果央行调整人民币整存整取3年期、5年期银行存款年利率，金牛第三代的年收益率则在银行存款利率调整日按存款利率调整的相同百分点作同向调整。保险公司分段计算每段时间的收益
8、金，各段时间的收益金之和为支付给投保人的总收益金。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi146.1.2 家庭财产保险的主要险种 代表险种二：华安金龙收益联动型家财险 该险种与银行3年定期利率挂钩，比银行利率高0.03%。若遇利率下调，其最低的收益也保证2.55%。一旦银行利息上调，如果银行利息第四个月上调，则前三个月的固定收益按保险公司承诺的2.55%的年收益方式计，而后面时间段的固定收益则在2.55%的基础上加上调息幅度。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险
9、第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi156.1.2 家庭财产保险的主要险种 其他相关险种 家庭财产保险附加第三者责任保险；个人贷款抵押房屋综合保证保险；等等。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi16第二节 家财险的保险标的和责任范围 6.2.1 保险标的范围 6.2.2 保险责任范围湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi176.2.1 保险标的范围
10、可保财产范围 1、房屋及其室内附属设备 2、室内装潢 3、室内财产湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi186.2.1 保险标的范围 特约财产范围 1、属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的前述各类财产 2、存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具 3、经保险人同意的其他财产湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi196.2.1 保险标的范围 不保财产范围 1、价值高、保险金
11、额不容易确定的财产：金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等；2、难以用货币衡量其价值的财产或利益：票证、有价证券、文件、书籍、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料等；3、不属于家庭财产保险承保范围的财产：各种交通工具、养殖及种植物；日用消耗品等；4、用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业经营的房屋；湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi206.2.1 保险标的范围 不保财产范围（续）5、被保险人及其家庭成员能随身携带的日常用品；6、临时性的
12、建筑或者风险不同于可保房屋的建筑；以及柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产等；7、不利于贯彻执行政府有关命令或规定的财产；8、明知即将发生危险的财产。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi216.2.1 保险标的范围 部分不保财产在一定条件下可以成为保险财产。例如：现金、首饰、自行车等在家庭财产综合保险中为不保财产，但可分别作为附加险或扩展责任的可保财产。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险
13、家庭财产保险Copyright by Li Yi226.2.2 保险责任范围 基本责任 1、火灾、爆炸；2、飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌；3、雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷下沉；湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi236.2.2 保险责任范围 基本责任（续）4、施救时保险财产损失；5、施救费用。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章
14、第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi246.2.2 保险责任范围 扩展责任 包括盗抢责任、第三者责任、家用电器用电安全责任、现金首饰盗抢责任、管道破裂及水渍责任、自行车盗窃责任等。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi256.2.2 保险责任范围 盗抢责任 盗抢责任是指保险房屋及其室内附属设备、室内装潢和存放于保险单所载明地址室内的保险标的，由于遭受外来人员撬、砸门窗，翻墙掘壁，持械抢劫，并有明显现场痕迹，经公安部门确认系盗抢行为所致丢失或损毁的直接损失，且3
15、个月以内未能破案的，保险人负责赔偿。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi266.2.2 保险责任范围 责任免除（一般责任免除）1、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、盗抢；2、核反应、核子辐射和放射性污染；3、被保险人或其家庭成员、寄居人、雇用人员的违法犯罪或故意行为。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi276.2.2 保险责任范围 责任免除（特定责任免除）1、保险标的遭受
16、保险事故引起的各种间接损失；2、地震及其次生灾害所造成的一切损失；3、家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁；4、坐落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失；湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi286.2.2 保险责任范围 责任免除（特定责任免除）（续）5、保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；6、保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成本身的
17、损失；7、行政、执法行为引起的损失和费用；8、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi29第三节 家庭财产保险实务 6.3.1 承保 6.3.2 赔偿处理 湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi306.3.1 承保 保险财产的确定 1、明确保险财产存放地点 2、分项承保 湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家
18、庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi316.3.1 承保 分项承保 第一，保险财产按可保财产、特约财产、不保财产分项。第二，可保财产按房屋及室内附属设备、室内装潢和室内财产分项。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi326.3.1 承保 保险金额的确定（家庭财产综合保险）1、房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额，由被保险人根据购置价或市场价自行确定。2、室内财产的保险金额由被保险人根据当时实际价值自行确定。3、特约财产的保险金额由被保险人和保险人双方另行约定。涉及房屋
19、的和涉及室内财产的分别按上述两要求分别确定。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi336.3.1 承保 保险金额的确定（贷款抵押房屋类）个人贷款抵押房屋保险和综合保险的保险金额由被保险人自行确定，但保险金额不得小于相应的抵押借款本金。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi346.3.1 承保 保险金额的确定（盗抢责任）扩展盗抢责任的保险金额以家庭财产综合保险中各大类财产的保险金额为限。湖北
20、经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi356.3.1 承保 保险金额的确定（投资保障类）投资保障型家庭财产保险的保险金额按份定额确定。注意：可能存在超额保险。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi366.3.1 承保 保险期限的确定（家庭财产综合保险和储金性家庭财产保险）一般为1年，也可以根据需要签订多年期，但最长不超过5年。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险
21、第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi376.3.1 承保 保险期限的确定（贷款抵押房屋类）现房的保险期限为自约定起保日零时起至个人住房抵押借款合同约定的借款期限日24时止。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi386.3.1 承保 保险期限的确定（投资保障类）一般为3年，部分公司也有5年的产品。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi396.3.1 承保
22、 保险费的计算 保险费保险金额保险费率（年度）湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi406.3.1 承保 保险投资金的计算 保险投资金每份保险投资金金额投保份数湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi416.3.2 赔偿处理 赔偿特点 1、分项理赔 2、室内财产赔偿新赔新，旧赔旧湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copy
23、right by Li Yi426.3.2 赔偿处理 分项理赔 房屋及室内附属设备：比例责任赔付方式 室内装潢：比例责任赔付方式 室内财产：第一危险赔偿方式湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi43课堂练习 某城市居民王某向PICC某支公司投保家庭财产综合险，保险金额共10万元，其中房屋保险金额6万元，装潢保险金额2万元，室内财产保险金额2万元。在保险期间内，发生雷击致使房屋损失3万元，室内财产损失2.1万元，发生损失时房屋的市场价为18万元，请问该支公司应该赔付王某多少？湖北经济学院金融学
24、院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi446.3.2 赔偿处理 特约承保财产的赔偿计算 对于特约承保财产的赔偿计算按照财产归类确定，房屋及其附属物、室内装潢按比例责任赔偿；室内财产按第一危险赔偿方式赔偿。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi456.3.2 赔偿处理 施救费用的赔偿计算 赔偿金额按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金额。若该保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按相同比例赔偿。湖北经济学
25、院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi46保险财产未受损赔案 某天，某县城关镇东门街发生了一起火灾，保户王某在火灾中抢救出了自家的一台彩电，但其他财产全被焚毁，损失达4800余元。火灾过后，王某来到县保险公司索赔，县保险公司经办人员一看保险单，就拒绝了王某的索赔要求。原来，王某虽然投保了家庭财产保险，但他是选择投保，只将彩电（其价值为2000元）投了保，其他财产均未参加保险。王某看到保险公司拒赔，总觉得自已救出彩电太亏，但又无可奈何。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险
26、第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi47保险财产未受损赔案 观点1保险公司拒赔是按合同办事 王某的保险财产既然未受损失，就不应获得保险赔款。如果保险公司赔偿了其损失，则保险合同的法律严肃性就无法维护。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi48保险财产未受损赔案 观点2保险公司拒赔合法不合理 如果王某抢救的不是保险财产，而是其它未保险财产，保险公司必然要赔偿其彩电的损失，但现在王某抢救的是保险财产而非其它财产，要索赔又不符合保险合同的规定，不索赔又太不近情
27、理。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi49保险财产未受损赔案 观点3保险公司应该奖励王某的施救行为 王某的索赔虽然不符合保险合同规定，但如果保险公司不表示一下必然会影响到被保险人对保险财产的施救积极性。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi50保险财产未受损赔案 结论：王某向保险公司索赔是合理要求，保险公司可以在保险金额限度内给予部分赔偿。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院
28、保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi51本章小结 家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产作为保险标的的一种保险。PICC的险种主要包括：家庭财产综合保险、储金性家庭财产保险、个人贷款抵押房屋保险及综合保险、投资保障型家庭财产保险等。其中，投资保障型家庭财产保险有着广阔的发展前景。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi52本章小结（续一）家财险的可保财产包括房屋及其室内附属设备、室内装潢和室内财产；特约财产范围包括代保管等财产、存放于院
29、内或室内的非机动农机具和农用工具以及经保险人同意的其他财产。现金、首饰、自行车等部分不保财产分别作为附加险或扩展责任成为保险财产。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi53本章小结（续二）家财险的基本保险责任包括：火灾、爆炸；雷击等自然灾害；飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌；施救时保险财产损失以及施救费用。家财险的扩展责任包括盗抢责任、第三者责任、家用电器用电安全责任、现金首饰盗抢责任、管道破裂及水渍责任、自行车盗窃责任等。其中，盗抢责任是家财险的最大责任之一，有着严格的界定。湖北经济学院金融学院保险系湖北经济学院金融学院保险系财产保险财产保险第六章第六章 家庭财产保险家庭财产保险Copyright by Li Yi54本章小结（续三）承保中，坚持明确保险财产存放地点，坚持分项承保。不同险种中，条款的适用范围，保险财产、保险金额和保险期限的确定以及保险费的计收有着较大的差异。理赔中，坚持分项理赔，房屋及室内附属设备、室内装潢采用比例责任赔付方式；室内财产采用第一危险赔偿方式，坚持新赔新，旧赔旧。
