1、第五讲 市场结构与组织形式2第一节第一节 保险市场的结构保险市场的结构一、产业组织理论 简言之，产业组织理论研究的内容是市场结构和与企业行为之间的关系，即从市场结构角度研究企业行为或者从企业行为角度研究市场结构，内容包括企业理论、市场理论、企业间关系、合同关系、规制和监管、垄断和反垄断政策、合同理论以及组织理论等等。330年代到70年代哈佛学派的代表人物是爱德华梅森(Edward Mason)和乔贝恩(Joe Bain)以及后来的谢勒（(F.M.Scherer)。其主要理论构架是SCP范式:4SCP范式具有经验主义的性质，强调经验性的产业研究。按SCP范式产业研究方法在下式中，i代表产业，比如
2、说设第i个产业是保险业，代表该产业的可盈利程度；表示保险业的产业集中度；表示进入保险业的壁垒;表示该产业的监管情况。），（iiiiRE,BECRiiCRiBEiRE5 与哈佛学派齐名的另一个重要的产业组织流派芝加哥学派则强调需要严格的理论分析和对竞争中的各种理论进行证明。芝加哥学派的代表人物是阿隆德瑞克特(Aron Director)和乔治斯蒂格勒（George Stigler）。6 20世纪70年代之后，博弈论，特别是非合作博弈理论和信息经济学的飞速发展，为产业组织理论提供了统一的方法论。90年代之后，产业组织理论非发展更为迅速，经济学家们在逻辑演练和经验统计的工具以外增加了数学理论模型分析
3、。7二、保险企业与垄断类型 按制度经济学的解释，企业是为了节约频繁的市场交易成本或者为了规避市场交易风险而创造出来的一种经济组织，是市场交易的内部化。当成立公司的交易成本小于委托的交易成本时，一个保险企业可能就出现了。8 在世界各国的保险市场上，除了劳合社还存在少量的独立承保人之外即使它们的生存也必须依托劳合社这样的经济组织，人们见到的都是各种形态的保险企业，而且它们大多是规模巨大、历史悠久、业务繁杂的保险集团。然而企业的规模不会一味地增大，企业的大小总会有一个边界，其边界决定于边际规模的成本和收益，而企业边际规模的成本和收益是由企业所处行业的性质所决定的。9 保险业是一个具有一定的自然垄断性
4、质的行业。因为按大数法则，保险公司集聚的同类保险标的越多，其损失概率越稳定，损失预测也就越精确，经营风险越小，保险公司因收不抵支而破产的概率就越低。因此，大公司在保险经营中具有风险优势。但保险公司规模的应大到何种程度才是达到了最佳？但保险公司规模的应大到何种程度才是达到了最佳？10 保险市场结构 1.1.完全竞争市场完全竞争市场市场特点：市场上有许多投保人和保险人，每个保险人提供的物品大体上是相同的。任何一个投保人和保险人的行动对市场价格的影响都是微不足道的，每一个投保人或保险人都把价格作为既定的，保险人的边际收益等于保险单的价格。保险人可以自由地进入或退出市场。112.2.垄断市场垄断市场
5、如果一个保险人是其保单唯一的卖者，而且如果它提供的保单并没有相近的替代品，这个保险市场就是垄断的。保险垄断的基本原因是进入障碍。保险市场进入障碍的三个来源：资源独占：关键资源由一家保险公司拥有 政府赋权：政府给予一个保险人排它性的提供某种保险产品的权利 自然垄断：生产成本使得一个保险人比多个保险人在市场上提供产品更有效率123.3.寡头市场寡头市场 寡头保险市场是指市场上仅有几个保险人，市场上任何一个保险人的行动都对其他保险人的利润有重大影响的市场。134.4.垄断竞争市场垄断竞争市场 垄断竞争市场是指许多出售相似但略有不同保单的保险人的市场结构。市场特点：卖者众多：有许多保险人争夺同样的保险
6、消费者群体。产品差别：每个保险人提供的一种保单至少于其他保险人提供的这种产品略有不同。因此，每个保险人不是价格的接受者，而是面临一条向右下方倾斜的需求曲线。自由进入：保险人可以没有限制地进入（或退出）保险市场。因此，市场上企业的数量要一直调整到经济利润为零时为止。1415第二节 保险市场的垄断结构 与垄断行为一、垄断结构、垄断行为和垄断性质 垄断结构 垄断行为 垄断性质:经济集中型垄断和行政割据型垄断 16二、保险市场垄断结构的衡量从市场结构角度进行测量:产业集中度 市场集中系数 赫希曼赫芬达尔指数 从市场绩效角度进行测量:171.保险产业集中度：保险产业集中度：保险产业集中度是指保险市场中少
7、数几家最大企业所占的保费、资产、利润等方面的份额。一般来说，产业集中度越高，该市场的垄断性越强；反之，则越弱。18192.2.市场集中系数：市场集中系数：市场集中系数是指用 法计算的产业集中度与产业平均份额的比值。nCR20 3.3.赫希曼赫希曼赫芬达尔指数赫芬达尔指数 这一指数是由经济学家赫希曼(A.O.Hirschman)和赫芬达尔(O.C.Herfindahl)先后提出来的，该指数定义为市场上所有企业市场份额的平方和。用公式表示为：2122 4.4.汉纳汉纳凯伊指数凯伊指数 经济学家汉纳和凯伊提出一种具有更一般性的集中指数，这种指数与HHI指数类似，但对大企业所选择的加权方式不同。235
8、.5.贝恩指数贝恩指数 按绝对集中度指标对竞争结构进行分类。246.6.洛伦兹曲线洛伦兹曲线 用企业市场占有率由小到大的累积分布直观地反映市场上企业的均匀程度。当某一特定的市场上所有的企业规模完全相同时，洛伦兹曲线与均等分布线（对角线）重合。曲线越偏离对角线，企业规模分布的不均匀度越大。25三、数字化的例子：中国保险市场结构如果前四位寿险公司保费收入在整个寿险市场所占比重（CR4 4）和前八位寿险公司保费收入在整个市场所占比重(CR8)来分析，我国保险行业的市场集中度如下表所示：2627三、垄断结构下的福利损失 威廉姆森曾对垄断结构综合影响进行过分析，其思路是：如果用规模经济的递增收益来表示垄
9、断结构优势效应，用消费者剩余或社会总福利的无谓损失来度量垄断结构的劣势效应，两者之和即为垄断结构的净效应只有当净效应小于零时，对劣势的垄断结构才应该干预和管制。28因为垄断厂商生产的产量低于竞争情况下的产量，并且没有在成本最低的状态下安排生产；同时存在垄断状态下生产者对消费者剩余的剥夺，损害了消费者的福利，造成整个市场的净福利损失.29四、保险市场垄断结构的合理性一般认为，保险市场竞争自发形成的保险垄断有其内在的合理性。竞争的生存压力以及规模经济优势会带来效率的提高、交易成本的降低、技术进步的加速。政府在反垄断政策上的重点不再指向在竞争中形成的垄断结构，而是制裁市场中的垄断行为，防止行政割据型垄断。从推进险种创新、获得规模收益以及应对经济全球化条件下跨国保险集团的竞争的角度考虑，还应支持和鼓励一些保险公司通过市场，采取重组、兼并等方式扩大经济规模，形成一批在保险业既占有较大市场份额又具有相当国际竞争力的大保险集团。30五、垄断行为下的分离均衡3132若投保人和保险人之间的信息不对，即假设投保人知道知道保险标的发生保险事故的概率P，但保险公司不知道。
