1、第九章第九章 保险公司经营管理保险公司经营管理 2020/4/16 2 教学目的：教学目的： 1.1.理解保险企业经营的特点和经营的原则；理解保险企业经营的特点和经营的原则； 2.2.掌握保险营销的目标、策略和营销渠道；掌握保险营销的目标、策略和营销渠道； 3.3.掌握保险核保与理赔的流程及其操作要领；掌握保险核保与理赔的流程及其操作要领； 3.3.熟悉保险投资的资金来源、投资形式、结构和熟悉保险投资的资金来源、投资形式、结构和 投资的原则；投资的原则； 4.4.了解保险企业经营的风险和保险欺诈的防范；了解保险企业经营的风险和保险欺诈的防范； 5.5.了解保险企业保全服务的主要内容。了解保险企
2、业保全服务的主要内容。 2020/4/16 3 主要内容主要内容 第一节第一节 保险经营概述保险经营概述 第二节第二节 保险营销保险营销 第三节第三节 保险承保保险承保 第四节第四节 保险防灾防损保险防灾防损 第五节第五节 保险理赔保险理赔 第六节第六节 保险资金运用保险资金运用 2020/4/16 4 本章引导：本章引导： 让灾难唤起更多人的保险意识让灾难唤起更多人的保险意识 20102010年的中国是一个多灾之年：西南大旱，玉树地震，年的中国是一个多灾之年：西南大旱，玉树地震， 舟曲泥石流，遍及南北东西的水灾舟曲泥石流，遍及南北东西的水灾尽管有全国军民奋尽管有全国军民奋 起抗灾救灾，但人民
3、群众的生命、财产还是受到了很大损起抗灾救灾，但人民群众的生命、财产还是受到了很大损 失。失。 据统计，据统计，20092009年我国保险密度为年我国保险密度为836836元，约是世界平元，约是世界平 均保险密度的均保险密度的1/101/10，而保险深度也只有，而保险深度也只有3.4%3.4%，不及世界平，不及世界平 均保险深度的一半。遭遇大旱的云南和广西人均保费只有均保险深度的一半。遭遇大旱的云南和广西人均保费只有 393.96393.96元和元和306.05306.05元，玉树地震所在的青海省人均保费只元，玉树地震所在的青海省人均保费只 有有326.75326.75元，发生唱凯堤溃坝的江西省
4、人均保费只有元，发生唱凯堤溃坝的江西省人均保费只有 422.14422.14元，舟曲泥石流所在的甘肃省人均保费只有元，舟曲泥石流所在的甘肃省人均保费只有434434元。元。 所以，从保险渠道获得的受损补偿微乎其微。所以，从保险渠道获得的受损补偿微乎其微。 2020/4/16 5 本章引导：本章引导： 让灾难唤起更多人的保险意识让灾难唤起更多人的保险意识 上述资料表明：随着我国经济的快速发展和人民生活上述资料表明：随着我国经济的快速发展和人民生活 水平的不断提高，社会大众对保险的需求和购买力都有所水平的不断提高，社会大众对保险的需求和购买力都有所 增强。但也应该看到，我国整体保险业的发展水平还不
5、高，增强。但也应该看到，我国整体保险业的发展水平还不高， 相当多的人，特别是农村和欠发达地区民众的保险意识仍相当多的人，特别是农村和欠发达地区民众的保险意识仍 然淡薄，保险覆盖面不足的现状依然普遍存在。另一方面然淡薄，保险覆盖面不足的现状依然普遍存在。另一方面 也深刻反映理赔在保险业实现经济补偿功能和社会管理功也深刻反映理赔在保险业实现经济补偿功能和社会管理功 能中的重要地位。能中的重要地位。 如何唤起人们的保险意识，更好地开展保险营销工作？如何唤起人们的保险意识，更好地开展保险营销工作？ 保险理赔具有哪些重要意义？保险理赔与保险营销、保险保险理赔具有哪些重要意义？保险理赔与保险营销、保险 承
6、保、保险防灾之间是怎样的关系？保险经营各环节的操承保、保险防灾之间是怎样的关系？保险经营各环节的操 作流程及要领是什么？如何扩大保险承保面？等等，这些作流程及要领是什么？如何扩大保险承保面？等等，这些 问题值得我们深入探讨。问题值得我们深入探讨。 2020/4/16 6 第一节第一节 保险经营概述保险经营概述 一、保险经营的特点一、保险经营的特点 三、保险经营的环节三、保险经营的环节 四、保险经营的风险四、保险经营的风险 二、保险经营的原则二、保险经营的原则 2020/4/16 7 一、保险经营的特点一、保险经营的特点 保险经营活动是一种特殊的劳务活动保险经营活动是一种特殊的劳务活动 保险经营
7、资产具有负债性保险经营资产具有负债性 保险经营成本和利润核算具有特殊性保险经营成本和利润核算具有特殊性 保险经营过程具有分散性和广泛性保险经营过程具有分散性和广泛性 4 1 2 3 2020/4/16 8 二、保险经营的原则二、保险经营的原则 一般原则一般原则 特殊原则特殊原则 风险大量原则风险大量原则 风险分散原则风险分散原则 风险选择原则风险选择原则 保险经营要遵循保险经营要遵循 企业经营的一般企业经营的一般 原则，如经济核原则，如经济核 算原则、随行就算原则、随行就 市原则、薄利多市原则、薄利多 销原则等，还要销原则等，还要 遵循保险企业经遵循保险企业经 营的特殊原则。营的特殊原则。 2
8、020/4/16 9 三、保险经营的环节三、保险经营的环节 从管理的视角划分，保险企业经营管理是指从管理的视角划分，保险企业经营管理是指 对保险企业经营过程各环节的工作进行计划、组对保险企业经营过程各环节的工作进行计划、组 织、协调和控制。通常可分为织、协调和控制。通常可分为承保经营管理承保经营管理和和投投 资经营管理资经营管理两方面。其中，承保经营管理包括营两方面。其中，承保经营管理包括营 销（展业）管理、承保管理、分保管理、防灾管销（展业）管理、承保管理、分保管理、防灾管 理、理赔管理。投资经营管理是指保险资金的运理、理赔管理。投资经营管理是指保险资金的运 用，简称投资。承保经营管理按层次
9、又可分为原用，简称投资。承保经营管理按层次又可分为原 保险经营管理、再保险经营管理（本书第八章）。保险经营管理、再保险经营管理（本书第八章）。 2020/4/16 10 四、保险经营的风险四、保险经营的风险 保险经营风险是指在保险经营过程中保险经营风险是指在保险经营过程中 由于自身和外界的原因，导致保险公司发生经由于自身和外界的原因，导致保险公司发生经 济损失、信誉损失的可能性。济损失、信誉损失的可能性。 保险经营风险按不同的标准划分为不同类型的风保险经营风险按不同的标准划分为不同类型的风 险。按所处经营环节划分有承保风险和投资风险；按险。按所处经营环节划分有承保风险和投资风险；按 风险来源划
10、分有来自外部环境的风险、来自交易对手风险来源划分有来自外部环境的风险、来自交易对手 的风险、来自保险公司自身的风险；按财务管理划分的风险、来自保险公司自身的风险；按财务管理划分 有偿付能力风险和流动性风险。有偿付能力风险和流动性风险。 2020/4/16 11 第二节第二节 保险营销保险营销 一、保险营销的概念和特点一、保险营销的概念和特点 三、保险营销的渠道三、保险营销的渠道 二、保险营销管理的程序二、保险营销管理的程序 2020/4/16 12 一、保险营销的概念和特点一、保险营销的概念和特点 保 险 营 销 的 概 念 保 险 营 销 的 概 念 狭义狭义 广义广义 是指保险产品推销和对
11、客户是指保险产品推销和对客户 提供服务，通过各种沟通手段挖提供服务，通过各种沟通手段挖 掘人们对保险商品的需求，使投掘人们对保险商品的需求，使投 保人接受保险商品、从中获得风保人接受保险商品、从中获得风 险保障服务的最大满足过程。险保障服务的最大满足过程。 是指在保险市场上，以保险是指在保险市场上，以保险 商品为交换对象，以满足客户需商品为交换对象，以满足客户需 求为导向，为实现组织经营目标求为导向，为实现组织经营目标 而开展的一系列经营活动。而开展的一系列经营活动。 2020/4/16 13 一、保险营销的概念和特点一、保险营销的概念和特点 保 险 营 销 的 特 点 保 险 营 销 的 特
12、 点 1.保险营销的对象是无形商品，从而决定保险营销的对象是无形商品，从而决定 注重推销是关键注重推销是关键 2.保险营销是一种风险理念的推销、经营保险营销是一种风险理念的推销、经营 理念的推销理念的推销 3.保险营销不仅仅是保险产品的推销保险营销不仅仅是保险产品的推销 4.保险营销应更注重非价格竞争保险营销应更注重非价格竞争 2020/4/16 14 二、保险营销管理的程序二、保险营销管理的程序 分 析 保 险 营 销 机 会 保 险 市 场 调 查 与 预 测 选 择 营 销 目 标 市 场 制 定 保 险 营 销 策 略 实 施 保 险 营 销 计 划 图 9-1 保险营销管理程序 20
13、20/4/16 15 二、保险营销管理的程序二、保险营销管理的程序 制 定 保 险 营 销 的 策 略 制 定 保 险 营 销 的 策 略 险种策略险种策略 价格策略价格策略 渠道策略渠道策略 促销策略促销策略 包括险种的分层开发策略、包括险种的分层开发策略、 险种的特色开发策略险种的特色开发策略 、险种的、险种的 结构调整策略等。结构调整策略等。 包括偏低订价策略、偏高订包括偏低订价策略、偏高订 价策略、优惠订价策略、差异价策略、优惠订价策略、差异 订价策略等。订价策略等。 包括直接营销渠道策略和间包括直接营销渠道策略和间 接营销渠道策略。接营销渠道策略。 包括人员促销策略、广告促包括人员促
14、销策略、广告促 销策略和公共关系促销策略。销策略和公共关系促销策略。 2020/4/16 16 三、保险营销的渠道三、保险营销的渠道 保险营销渠道即保险商品从保险保险营销渠道即保险商品从保险 公司转移至投保人所要经过的途径，其中，公司转移至投保人所要经过的途径，其中， 出售保险产品的保险公司是营销渠道的起出售保险产品的保险公司是营销渠道的起 点，购买保险产品的投保人是营销渠道的点，购买保险产品的投保人是营销渠道的 终点。终点。 2020/4/16 17 三、保险营销的渠道三、保险营销的渠道 保 险 营 销 渠 道 保 险 营 销 渠 道 按有无保险中介人参与划分按有无保险中介人参与划分 按营销
15、采取的具体形式划分按营销采取的具体形式划分 直接营销渠道直接营销渠道 间接营销渠道间接营销渠道 传统营销渠道传统营销渠道 新型营销渠道新型营销渠道 2020/4/16 18 （一）直接营销渠道与间接营销渠道（一）直接营销渠道与间接营销渠道 1.1.直接营销渠道直接营销渠道 （1 1）直接营销渠道的概念）直接营销渠道的概念 直接营销渠道亦称直销制，是指保险公直接营销渠道亦称直销制，是指保险公 司在各区域设置有自己的服务机构网络，由保险司在各区域设置有自己的服务机构网络，由保险 公司的外勤员工直接向投保人提供保险商品和服公司的外勤员工直接向投保人提供保险商品和服 务，不需要依靠任何保险中介人，没有
16、增加任何务，不需要依靠任何保险中介人，没有增加任何 中间环节，由起点直达终点。中间环节，由起点直达终点。 2020/4/16 19 （一）直接营销渠道与间接营销渠道（一）直接营销渠道与间接营销渠道 1.1.直接营销渠道直接营销渠道 有利于保险公司与客户沟通。有利于保险公司与客户沟通。 有利于树立公司良好的外部形象。有利于树立公司良好的外部形象。 有利于降低业务成本和分销成本。有利于降低业务成本和分销成本。 有利于与客户建立长期稳定的关系。有利于与客户建立长期稳定的关系。 直直 接接 营营 销销 渠渠 道道 的的 优优 势势 2020/4/16 20 （一）直接营销渠道与间接营销渠道（一）直接营
17、销渠道与间接营销渠道 1.1.直接营销渠道直接营销渠道 难以在短期内迅速扩大市场规模。难以在短期内迅速扩大市场规模。 缺乏弹性。缺乏弹性。 不利于专业化分工。不利于专业化分工。 直直 接接 营营 销销 渠渠 道道 的的 劣劣 势势 2020/4/16 21 （一）直接营销渠道与间接营销渠道（一）直接营销渠道与间接营销渠道 2.2.间接销售渠道间接销售渠道 （1 1）间接销售渠道的概念）间接销售渠道的概念 间接营销渠道亦称中介制，是指保间接营销渠道亦称中介制，是指保 险公司通过保险代理人或保险经纪人等中险公司通过保险代理人或保险经纪人等中 介人向投保人提供保险商品和服务，从销介人向投保人提供保险
18、商品和服务，从销 售的起点到达终点过程中，需经过若干中售的起点到达终点过程中，需经过若干中 间环节。间环节。 2020/4/16 22 （一）直接营销渠道与间接营销渠道（一）直接营销渠道与间接营销渠道 2.2.间接营销渠道间接营销渠道 有利于迅速拓展保险市场。有利于迅速拓展保险市场。 有利于保险服务的专业化发展。有利于保险服务的专业化发展。 有利于保险公司迅速建立健全保险信息网络。有利于保险公司迅速建立健全保险信息网络。 间间 接接 营营 销销 渠渠 道道 的的 优优 势势 2020/4/16 23 （一）直接营销渠道与间接营销渠道（一）直接营销渠道与间接营销渠道 2.2.间接营销渠道间接营销
19、渠道 不利于保险公司提高承保质量。不利于保险公司提高承保质量。 存在保险中介人欺诈现象。存在保险中介人欺诈现象。 容易造成保险市场的混乱。容易造成保险市场的混乱。 间间 接接 营营 销销 渠渠 道道 的的 劣劣 势势 2020/4/16 24 （二）传统营销渠道与创新营销渠道（二）传统营销渠道与创新营销渠道 保险营销渠道保险营销渠道 传统营销渠道传统营销渠道 新型营销渠道新型营销渠道 人员上门人员上门 营销营销 保险服务部保险服务部 营销营销 电话营销电话营销 网络营销网络营销 银行保险银行保险 2020/4/16 25 第三节第三节 保险承保保险承保 一、保险承保的概念和流程一、保险承保的概
20、念和流程 三、保险承保的控制三、保险承保的控制 二、保险核保的意义和内容二、保险核保的意义和内容 2020/4/16 26 一、保险承保的概念和流程一、保险承保的概念和流程 保险承保是一种合同行为，即保险保险承保是一种合同行为，即保险 人对投保人提出的投保申请进行审核后作人对投保人提出的投保申请进行审核后作 出接受要约的决定。出接受要约的决定。 保险承保包括投保受理、核保、缮制保险承保包括投保受理、核保、缮制 单证、收费出单和保全服务等一系列程序。单证、收费出单和保全服务等一系列程序。 2020/4/16 27 通过 否 拒绝承保 通知客户 未通过 客户投保 核保调查 投保受理 审核验险 承保
21、决策 策策策 正常承保 缮制单证 收费出单 保全服务 条件承保 与客户协 商 拒保 待定 是 图 9-2 承保流程图 否 是 图图 2020/4/16 28 二、保险核保的意义、主要内容二、保险核保的意义、主要内容 （一）核保的概念、核保与承保的关系（一）核保的概念、核保与承保的关系 核保是指保险公司在对投保人、保险标核保是指保险公司在对投保人、保险标 的的各项信息，在全面掌握的、核实的基础上，的的各项信息，在全面掌握的、核实的基础上， 对风险进行评判与分类，进而决定是否承保，或对风险进行评判与分类，进而决定是否承保，或 以什么样的条件承保的过程。以什么样的条件承保的过程。 核保是承保管理的核
22、心环节，是保证承保核保是承保管理的核心环节，是保证承保 质量的关键。核保仅是承保业务中的一项主要工质量的关键。核保仅是承保业务中的一项主要工 作而不是承保的全部，承保比核保内容更为广泛，作而不是承保的全部，承保比核保内容更为广泛， 除核保之外，承保还包括投保受理、缮制单证、除核保之外，承保还包括投保受理、缮制单证、 收费出单、保全服务等业务活动。收费出单、保全服务等业务活动。 2020/4/16 29 二、保险核保的意义、主要内容二、保险核保的意义、主要内容 保 险 核 保 的 意 义 保 险 核 保 的 意 义 1.有利于控制保险公司的经营风险有利于控制保险公司的经营风险 2.有利于维护投保
23、人保费负担的公平性有利于维护投保人保费负担的公平性 3.有利于促进被保险人防灾防损有利于促进被保险人防灾防损 2020/4/16 30 （三）保险核保的内容（三）保险核保的内容 核保调查核保调查 审核验险审核验险 核保的决定核保的决定 即收集和整理有关信息，为审核、验即收集和整理有关信息，为审核、验 险和承保决策提供事实依据。险和承保决策提供事实依据。 即根据核保调查资料和投保人提供的即根据核保调查资料和投保人提供的 投保材料对投保风险进行客观准确的分析投保材料对投保风险进行客观准确的分析 评价。审核验险主要包括审核投保资格、评价。审核验险主要包括审核投保资格、 审核保险标的、审核保险金额、审
24、核保险审核保险标的、审核保险金额、审核保险 责任和审核保险费率等内容。责任和审核保险费率等内容。 保险人按照规定的业务范围和承保权保险人按照规定的业务范围和承保权 限，在审核验险之后，从承保控制角度做限，在审核验险之后，从承保控制角度做 出核保决定。核保决定的结果通常有三种：出核保决定。核保决定的结果通常有三种： 正常承保、条件承保和拒绝承保。正常承保、条件承保和拒绝承保。 2020/4/16 31 三、承保的控制三、承保的控制 1.控制逆选择控制逆选择 2.控制保险责任控制保险责任 3.控制人为风险控制人为风险 逆选择是指投保人倾向于逆选择是指投保人倾向于 做出与保险人的要求和期望相做出与保
25、险人的要求和期望相 反的投保选择。反的投保选择。 对于常规风险，保险人通对于常规风险，保险人通 常按照基本条款予以承保常按照基本条款予以承保，对对 于一些具有特殊风险的保险标于一些具有特殊风险的保险标 的须附条件特约承保。的须附条件特约承保。 人为风险主要包括道德风人为风险主要包括道德风 险、心理风险和法律风险。险、心理风险和法律风险。 2020/4/16 32 第四节第四节 保险防灾防损保险防灾防损 一、保险防灾防损的概念和意义一、保险防灾防损的概念和意义 三、保险防灾防损的方法三、保险防灾防损的方法 二、保险防灾防损的内容二、保险防灾防损的内容 2020/4/16 33 一、一、 保险防灾
26、防损的概念、重要意义保险防灾防损的概念、重要意义 （一）保险防灾防损的含义、意义（一）保险防灾防损的含义、意义 保险防灾是保险防灾防损的简称，是指保险防灾是保险防灾防损的简称，是指 保险公司与被保险人一起对所承保的保险标的采保险公司与被保险人一起对所承保的保险标的采 取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减 少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本， 增加经济效益的一种经营活动。增加经济效益的一种经营活动。 开展保险防灾防损，可促进被保险人改善开展保险防灾防损，可促进被保险人改善 经营管理，保障社会财富和人民
27、生命财产安全；经营管理，保障社会财富和人民生命财产安全； 可为降低保险费率创造条件，有利于减轻投保人可为降低保险费率创造条件，有利于减轻投保人 的保费负担；有利于稳定保险财务，保障保险公的保费负担；有利于稳定保险财务，保障保险公 司的稳健经营。司的稳健经营。 2020/4/16 34 （二）保险防灾防损与社会防灾防损的关系（二）保险防灾防损与社会防灾防损的关系 共同点共同点 不同点不同点 两者都是处理风险的必要手段两者都是处理风险的必要手段 两者都是为了减少损失，达到保护社会财富两者都是为了减少损失，达到保护社会财富 和人民生命安全，保障社会安定的目的。和人民生命安全，保障社会安定的目的。 第
28、一，防灾防损的主体不同第一，防灾防损的主体不同 第二，防灾防损的对象不同第二，防灾防损的对象不同 第三，防灾防损的依据不同第三，防灾防损的依据不同 第四，防灾防损的手段不同第四，防灾防损的手段不同 2020/4/16 35 二、保险防灾防损的内容二、保险防灾防损的内容 （一）加强同各防灾防损部门的合作，进行防灾（一）加强同各防灾防损部门的合作，进行防灾 防损宣传和检查防损宣传和检查 （二）及时处理不安全因素和事故隐患（二）及时处理不安全因素和事故隐患 （三）提取防灾防损费用，建立防灾防损基金（三）提取防灾防损费用，建立防灾防损基金 （四）积累灾情资料，提供防灾防损技术服务（四）积累灾情资料，提
29、供防灾防损技术服务 2020/4/16 36 三、保险防灾防损的方法三、保险防灾防损的方法 保险防灾防损的方法保险防灾防损的方法 法律方法法律方法 经济方法经济方法 技术方法技术方法 2020/4/16 37 第五节第五节 保险理赔保险理赔 一、保险理赔的概念和意义一、保险理赔的概念和意义 三、保险理赔的程序三、保险理赔的程序 四、保险欺诈及其防范四、保险欺诈及其防范 二、保险理赔的原则二、保险理赔的原则 2020/4/16 38 一、保险理赔的概念、重要意义一、保险理赔的概念、重要意义 （一）保险理赔的概念（一）保险理赔的概念 保险理赔即处理保险赔案，是指保险标的保险理赔即处理保险赔案，是指
30、保险标的 发生风险事故后，针对被保险人或受益人提出的发生风险事故后，针对被保险人或受益人提出的 索赔请求，保险公司以法律规定和保险合同为依索赔请求，保险公司以法律规定和保险合同为依 据，审核认定保险责任并进行保险金赔付的行为据，审核认定保险责任并进行保险金赔付的行为 和过程。和过程。 2020/4/16 39 （二）保险理赔的重要意义（二）保险理赔的重要意义 1.1.保险理赔是组织经济损失补偿的重要环节，是保险理赔是组织经济损失补偿的重要环节，是 实现经济保障职能的重要体现。实现经济保障职能的重要体现。 2.保险理赔是检验保险营销、承保工作质量的重保险理赔是检验保险营销、承保工作质量的重 要环
31、节。要环节。 3.保险理赔有助于保险公司树立良好形象。保险理赔有助于保险公司树立良好形象。 4.保险理赔可以为保险经营积累基础数据。保险理赔可以为保险经营积累基础数据。 2020/4/16 40 二、保险理赔的原则二、保险理赔的原则 要求保险合同双方当事人都必须恪要求保险合同双方当事人都必须恪 守合同中的约定，保证合同的顺利守合同中的约定，保证合同的顺利 履行。履行。 要求在理赔中除了依照保险条款处要求在理赔中除了依照保险条款处 理赔案外，还应针对各种各样错综理赔案外，还应针对各种各样错综 复杂的案件情况，具体问题具体分复杂的案件情况，具体问题具体分 析、合情合理、灵活处理赔案。析、合情合理、
32、灵活处理赔案。 宗旨在于提高保险服务水平，争宗旨在于提高保险服务水平，争 取更多客户。取更多客户。 重合同、守信用原则重合同、守信用原则 实事求是原则实事求是原则 主动、迅速、主动、迅速、 准确、合理原则准确、合理原则 2020/4/16 41 三、保险理赔的一般程序三、保险理赔的一般程序 （一）报案受理（一）报案受理 （二）现场查勘（二）现场查勘 （三）责任认定（三）责任认定 （四）损失计算（四）损失计算 （五）赔款复核或审批（五）赔款复核或审批 （六）保险金支付（六）保险金支付 （七）损余处理与代位追偿（七）损余处理与代位追偿 （八）结案归档（八）结案归档 2020/4/16 42 图 9
33、-3 保险理赔流程图 未通过 拒赔通知 未通过 索赔申请 未通过 损失理算 出险通知 现场查勘 报案受理 责任认定 赔款支付 损余处理与 代位追偿 通过 赔款复核 通过 结案归档 通过 有疑点 图图 2020/4/16 43 四、保险欺诈及其防范四、保险欺诈及其防范 （一）保险欺诈的概念（一）保险欺诈的概念 保险欺诈是指当事人为了达到自身目的，保险欺诈是指当事人为了达到自身目的， 借助保险活动，故意告知对方虚假情况，或者故借助保险活动，故意告知对方虚假情况，或者故 意隐瞒事实真相，诱使对方基于错误判断作出某意隐瞒事实真相，诱使对方基于错误判断作出某 种行为表示。种行为表示。 按保险欺诈的行为主
34、体划分，保险欺诈包按保险欺诈的行为主体划分，保险欺诈包 括两方面的内容：投保方的保险欺诈和保险方的括两方面的内容：投保方的保险欺诈和保险方的 保险欺诈。狭义的保险欺诈指的就是投保方欺诈。保险欺诈。狭义的保险欺诈指的就是投保方欺诈。 2020/4/16 44 （二）保险欺诈的一般表现（二）保险欺诈的一般表现 保险欺诈的一般表现保险欺诈的一般表现 虚构保险标的虚构保险标的 编造保险事故编造保险事故 制造保险事故制造保险事故 恶用保险事故恶用保险事故 2020/4/16 45 （三）保险欺诈的危害（三）保险欺诈的危害 保险欺诈的危害保险欺诈的危害 对保险公司的对保险公司的 危害危害 对保险行业的对保
35、险行业的 危害危害 对社会的危害对社会的危害 对投保方的对投保方的 危害危害 2020/4/16 46 （四）保险欺诈的防范（四）保险欺诈的防范 社会参与社会参与 Description of the contents 立法先行立法先行 行业联合行业联合 公司为主公司为主 政府推动政府推动 部门合作部门合作 2020/4/16 47 第六节第六节 保险资金运用保险资金运用 一、保险基金的概念、特点一、保险基金的概念、特点 二、保险投资的必要性与意义二、保险投资的必要性与意义 三、保险投资资金的主要来源三、保险投资资金的主要来源 四、保险资金运用的原则四、保险资金运用的原则 六、我国保险资金运用
36、概述六、我国保险资金运用概述 五、保险资金运用的形式与结构五、保险资金运用的形式与结构 图图 2020/4/16 48 一、保险基金的概念、特点一、保险基金的概念、特点 （一）保险基金的概念、性质（一）保险基金的概念、性质 保险基金是由专门的保险商人通过签订保险基金是由专门的保险商人通过签订 保险合同、向投保人收取保险费的方式筹集起来，保险合同、向投保人收取保险费的方式筹集起来， 专门用于保险合同约定的经济损失补偿或某些特专门用于保险合同约定的经济损失补偿或某些特 定事件给付需要的专项后备基金。保险基金属于定事件给付需要的专项后备基金。保险基金属于 后备基金性质，是后备基金的特殊形态。后备基金
37、性质，是后备基金的特殊形态。 2020/4/16 49 一、保险基金的概念、特点一、保险基金的概念、特点 保保 险险 基基 金金 的的 特特 点点 1.科学性科学性 2.契约性契约性 3.互助性互助性 4.专用性专用性 5.金融性金融性 2020/4/16 50 二、保险资金运用的必要性与意义二、保险资金运用的必要性与意义 保 险 资 金 运 用 的 必 要 性 保 险 资 金 运 用 的 必 要 性 1.保险投资最根本的原因是由资本的本保险投资最根本的原因是由资本的本 身属性所决定身属性所决定 2.保险投资是由保险业务自身性质决定保险投资是由保险业务自身性质决定 3.保险投资是市场竞争的必然
38、结果保险投资是市场竞争的必然结果 2020/4/16 51 二、保险资金运用的必要性与意义二、保险资金运用的必要性与意义 保 险 资 金 运 用 的 意 义 保 险 资 金 运 用 的 意 义 1.保持和增强保险企业的偿付能力保持和增强保险企业的偿付能力 2.降低费率，增强保险公司的竞争力降低费率，增强保险公司的竞争力 3.增加社会积累，促进资本市场完善，增加社会积累，促进资本市场完善， 促进社会再生产发展促进社会再生产发展 2020/4/16 52 三、保险投资资金的主要来源三、保险投资资金的主要来源 自有资本自有资本 金金 非寿险责任非寿险责任 准备金准备金 寿险责任寿险责任 准备金准备金
39、 保险保障保险保障 基金基金 保险投资资金保险投资资金 公 积 金 公 积 金 注 册 资 本 金 注 册 资 本 金 其 它 责 任 准 备 金 其 它 责 任 准 备 金 未 决 赔 款 准 备 金 未 决 赔 款 准 备 金 未 到 期 责 任 准 备 金 未 到 期 责 任 准 备 金 2020/4/16 53 四、保险资金运用的原则四、保险资金运用的原则 保险资金运用的原则保险资金运用的原则 安全性原则安全性原则 收益性原则收益性原则 流动性原则流动性原则 2020/4/16 54 五、保险资金运用的形式与结构五、保险资金运用的形式与结构 保保 险险 资资 金金 运运 用用 的的 形
40、形 式式 2.购买债券购买债券 3.投资股票投资股票 5.投资不动产投资不动产 6.发放贷款发放贷款 7.其它形式其它形式 1.存款存款 4.投资基金投资基金 2020/4/16 55 五、保险资金运用的形式与结构五、保险资金运用的形式与结构 保 险 资 金 运 用 的 结 构 保 险 资 金 运 用 的 结 构 制约因素制约因素 1.政府对保险投资结构的规定政府对保险投资结构的规定 2.资金来源结构的影响资金来源结构的影响 3.经济发展和产业结构调整的影响经济发展和产业结构调整的影响 4.其他影响因素其他影响因素 2020/4/16 56 六、我国保险资金运用概述六、我国保险资金运用概述 （
41、一）我国现行的保险资金运用政策（一）我国现行的保险资金运用政策 （二）我国保险资金运用的现状（二）我国保险资金运用的现状 （三）我国保险资金运用的监控重点（三）我国保险资金运用的监控重点 2020/4/16 57 本本 章章 小小 结结 1.保险经营的独特之处在于保险经营活动是一种 特殊的劳务活动；保险经营资产具有负债性；保 险经营成本、利润核算具有特殊性；保险经营过 程具有分散性和广泛性。保险经营不仅要贯彻企 业经营的一般原则，还要遵循风险大量、风险选 择和风险分散等特殊原则。保险公司经营的主要 环节包括保险营销、承保、防灾、理赔及投资等。 本章小结本章小结 2020/4/16 58 本本
42、章章 小小 结结 2.保险营销是现代营销理念在保险经营中的应用， 保险营销注重推销但不仅仅是推销。保险营销更 适于非价格竞争。保险营销渠道可划分为直接销 售和间接销售渠道；按照采取形式可划分为传统 营销与创新营销渠道。后者主要是电话营销、网 络营销、银行保险等。 本章小结本章小结 2020/4/16 59 本本 章章 小小 结结 3.保险承保包括接单初审、保险核保、承保控制、 承保决策和缮制单证等步骤。核保是承保管理的 核心环节，主要包括审核投保资格、保险标的、 保险金额、保险费率和保险责任。承保应注意控 制逆选择、控制保险责任、控制人为风险。保单 生效后应提供优质的保全服务以维持保险合同持
43、续有效。 本章小结本章小结 2020/4/16 60 本本 章章 小小 结结 4.保险理赔直接关系保险双方的切身利益，是保 险经营管理的一项重要内容。保险理赔应坚持重 合同、守信用、实事求是、主动迅速准确合理原 则。保险人理赔程序是受理出险通知登记、初步 审查立案、现场查勘、审核责任与理赔分析、计 算并支付保险金、处理损余物资和追偿等。保险 欺诈对社会、对保险行业、对保险公司、对保险 消费者危害极大，必须构建完善的保险欺诈防范 体系。 本章小结本章小结 2020/4/16 61 本本 章章 小小 结结 5.保险投资是指保险公司在经营过程中将积聚的 各种保险资金加以运用，使其保值增值的活动。 保
44、险投资的资金主要来源于权益资本和各项责任 准备金，按照安全性、流动性、收益性的投资原 则，保险资金主要投资于存款、证券、股票、不 动产和贷款等，应注意不同时期保险投资的结构 比例。 本章小结本章小结 2020/4/16 62 基基 本本 概概 念念 保险营销 核保 承保 理赔 保险防灾 保险投资 直接营销 间接营销 银行保险 网络保险 保险基金 道德风险 逆选择 2020/4/16 63 复复 习习 思思 考考 题题 1.概述保险企业经营的特点和特殊原则。 2.试比较直接营销渠道与间接营销渠道的优劣。 3.保险公司核保主要包括哪些内容？承保程序有 哪些？如何进行承保控制？ 4.保险防灾防损与社会防灾防损有何异同？ 5.保险理赔的重要意义是什么？理赔的程序及其 操作要领是什么？ 7.保险公司一般可用于投资的资金来源有哪些？ 投资时应掌握什么原则？ 8.学习保险资金运用管理暂行办法，简述保 险资金运用范围的主要规定。
