1、第四章第四章 财产保险财产保险第一节第一节 财产保险概述财产保险概述第二节第二节 财产损失保险财产损失保险第三节第三节 责任保险责任保险第四节第四节 信用保证保险信用保证保险 第一节第一节 财产保险概述财产保险概述一、财产保险的概念与特征一、财产保险的概念与特征（一）概念（一）概念 是以各种有形财产及其相关利益、责任、信用为是以各种有形财产及其相关利益、责任、信用为保险标的，在保险期内由于保险事故的发生导致财产发保险标的，在保险期内由于保险事故的发生导致财产发生损失时，由保险人进行补偿的一种保险。生损失时，由保险人进行补偿的一种保险。财险标的财险标的:有形的物质财产有形的物质财产:具备着各种实
2、体的财产物资具备着各种实体的财产物资 无形的非物质财产无形的非物质财产:指责任、信用等各种没有实指责任、信用等各种没有实体但与投保人或被保险人有利益关系的财产。体但与投保人或被保险人有利益关系的财产。分类：分类：广义财产保险：与人身保险相对，是以各种有形、广义财产保险：与人身保险相对，是以各种有形、无形财产及其有关的经济利益为保险标的的保险，包括无形财产及其有关的经济利益为保险标的的保险，包括财产损失险、责任保险、信用保证保险等；财产损失险、责任保险、信用保证保险等；狭义财产保险：是指以各种有形的物质财产及其相狭义财产保险：是指以各种有形的物质财产及其相关利益为保险标的的保险，仅包括财产损失险
3、。关利益为保险标的的保险，仅包括财产损失险。1 1财产保险合同性质的特殊性财产保险合同性质的特殊性 保险标的保险标的可估价性可估价性 保险金额的确定具有客观依据保险金额的确定具有客观依据根据保险价值来确定。根据保险价值来确定。保险金的赔偿保险金的赔偿补偿性。补偿性。2 2财产保险风险的特殊性财产保险风险的特殊性 承保的风险较为集中。包括各种自然灾害、意外事故、法承保的风险较为集中。包括各种自然灾害、意外事故、法律责任以及信用行为等。律责任以及信用行为等。财险承保一些高额保险和巨灾风险，这些风险一旦发生，财险承保一些高额保险和巨灾风险，这些风险一旦发生，会导致保险人的赔偿额剧增。因此需要再保险技
4、术。会导致保险人的赔偿额剧增。因此需要再保险技术。（二）财产保险的特征（二）财产保险的特征 3 3财产保险保险期限的特殊性财产保险保险期限的特殊性 财险的保险期限一般为一年或一年以内。财险的保险期限一般为一年或一年以内。财险的责任准备金不能进行中长期投资；财险的责任准备金不能进行中长期投资；大多数财产保险只有保障性，保险单没有现金价值。大多数财产保险只有保障性，保险单没有现金价值。4 4财产保险可保利益的特殊性财产保险可保利益的特殊性 财产保险可保利益有量的规定。财产保险可保利益有量的规定。可保利益有时效性规定。可保利益有时效性规定。二、财产保险的业务分类二、财产保险的业务分类 国际国际:根据
5、保险业务的性质和经营规则，将整个保险根据保险业务的性质和经营规则，将整个保险业务分为寿险和非寿险。寿险是以人的生命为保险标的业务分为寿险和非寿险。寿险是以人的生命为保险标的的保险。非寿险是指除寿险以外的一切保险业务的总称，的保险。非寿险是指除寿险以外的一切保险业务的总称，包括我国广义的财产保险、意外伤害保险和健康保险，包括我国广义的财产保险、意外伤害保险和健康保险，其涵盖的范围更加广泛。其涵盖的范围更加广泛。我国我国:保险法保险法第第9595条：财产保险业务包括财产损条：财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。财产损
6、失险财产损失险-狭义财产狭义财产保险保险货物运输保险货物运输保险 企业财产保险企业财产保险 家庭财产保险家庭财产保险运输工具保险运输工具保险 农业保险农业保险 特殊风险保险特殊风险保险 工程保险工程保险 （一）财产损失保险（一）财产损失保险标的：各种有标的：各种有形的物质财产形的物质财产责任保险责任保险产品责任险产品责任险 公众责任险公众责任险 职业责任险职业责任险雇主责任险雇主责任险（二）责任保险（二）责任保险标的：民事损标的：民事损害赔偿责任害赔偿责任（三）信用保证保险（三）信用保证保险信用保证信用保证保险保险信用保险信用保险 保证保险保证保险 标的：被保险标的：被保险人的信用人的信用一、
7、企业财产保险一、企业财产保险（一）概念及构成（一）概念及构成 1 1概念概念 是以存放在是以存放在固定地点固定地点且处于且处于静止状态静止状态的财产及相关的财产及相关利益为保险标的，当保险标的由于自然灾害和意外事故利益为保险标的，当保险标的由于自然灾害和意外事故造成直接损失时，由保险人承担经济赔偿责任的一种财造成直接损失时，由保险人承担经济赔偿责任的一种财产损失险。产损失险。第二节第二节 财产损失保险财产损失保险附加险附加险水暖管爆裂险利润损失险机器设备损坏险盗抢险露堆财产险矿下财产险橱窗玻璃意外险 企业财产保险企业财产保险主险主险 基本险综合险一切险2 2企业财产保险构成企业财产保险构成1
8、1可保财产可保财产从从可保利益的角度：可保财产是法律上承认的与被可保利益的角度：可保财产是法律上承认的与被保险人有经济利益关系的财产。保险人有经济利益关系的财产。从财产形态上看，可保财产包括固定资产、流动资从财产形态上看，可保财产包括固定资产、流动资产账外或已摊销的财产等。产账外或已摊销的财产等。（二）企业财产保险的保险标的（二）企业财产保险的保险标的 2 2特约可保财产特约可保财产 是指必须经保险当事人双方特别约定并在保险合是指必须经保险当事人双方特别约定并在保险合同中载明才能成为保险标的的财产。同中载明才能成为保险标的的财产。包括两种：包括两种：不提高费率的特约可保财产。不提高费率的特约可
9、保财产。是增加费率的特约财产。是增加费率的特约财产。3 3不保财产不保财产不属于一般性的生产资料或商品的财产；不属于一般性的生产资料或商品的财产；缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产；缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产；承保后会产生不良社会影响或会与政府的有关法律承保后会产生不良社会影响或会与政府的有关法律法规相抵触的财产；法规相抵触的财产；由于种种原因，暂时不能承保的财产；由于种种原因，暂时不能承保的财产；必然会发生危险的财产；必然会发生危险的财产；应投保其他险种的财产。应投保其他险种的财产。1 1企业财产保险的保险责任企业财产保险的保险责任（1 1）基本险的保险责任）基本险的保险责任 火灾、
10、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落。火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落。（2 2）综合险的保险责任）综合险的保险责任（三）企业财产保险的责任范围（三）企业财产保险的责任范围气象灾害气象灾害与风有关：与风有关：3 3个。台风、暴风、龙卷风个。台风、暴风、龙卷风与水有关：与水有关：5 5个。洪水、暴雨、雪灾、雹灾、冰凌个。洪水、暴雨、雪灾、雹灾、冰凌地质灾害：地质灾害：4 4个。泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。个。泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引
11、起停电、停水、停气气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；以致造成保险标的的直接损失；发生保险事故时，为抢救保险标的或为防止灾害蔓发生保险事故时，为抢救保险标的或为防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失；延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失；保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的施救费用。的损失所支付的必要的、合理的施救费用。（3 3）基本险和综合险均可承担的保险责任）基本险和综合险均可承担的保险责任 小知识：三停损失的成立必须同时具备三个条件：小知识：三停损
12、失的成立必须同时具备三个条件：是被保险人拥有的并自己使用的三自设备。是被保险人拥有的并自己使用的三自设备。仅限于因保险事故造成的三停损失。仅限于因保险事故造成的三停损失。仅限于被保险人的机器设备、在制品和在库品等保险仅限于被保险人的机器设备、在制品和在库品等保险标的的损坏或报废负赔偿责任。如印染厂因发生保险事故标的的损坏或报废负赔偿责任。如印染厂因发生保险事故导致停电，使生产线上运转的高热烧筒停转，烧筒上布匹导致停电，使生产线上运转的高热烧筒停转，烧筒上布匹被烧焦；又如药厂因同样情况停电，使冷藏库内药品变质。被烧焦；又如药厂因同样情况停电，使冷藏库内药品变质。（1 1）基本险的除外责任）基本险
13、的除外责任战争及类似战争行为、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、战争及类似战争行为、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、恐怖行为、民众骚乱；被保险人及其代表的故意行为和纵暴动、恐怖行为、民众骚乱；被保险人及其代表的故意行为和纵容所致；核反应、核子辐射和放射性污染；地震、暴雨、洪水、容所致；核反应、核子辐射和放射性污染；地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃；保险标的遭受保险事故引起的各种间水暖管爆裂、抢劫、盗窃；保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；凹陷标的的本身缺陷
14、、保管不善导致的损毁；保险标的接损失；凹陷标的的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；由于行政行为或执法行为所致的损失；其他不属于造成的损失；由于行政行为或执法行为所致的损失；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。保险责任范围内的损失和费用。2 2企业财产保险的除外责任企业财产保险的除外责任 （2 2）综合险的除外责任）综合险的除外责任 除特别列明地震所造成的一切损失和堆放在露除特别列明地震所造成的一切损失和堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风暴雨所天或罩棚下的保
15、险标的以及罩棚由于暴风暴雨所造成的损失作为除外责任外，其余与基本险相同。造成的损失作为除外责任外，其余与基本险相同。课堂讨论：某企业投保企业财产保险综合险，保险金额课堂讨论：某企业投保企业财产保险综合险，保险金额8080万元，万元，保险有效期间从保险有效期间从20172017年年1 1月月1 1日至日至1212月月3131日日。若：。若：该企业于该企业于2 2月月1212日发生火灾，损失金额为日发生火灾，损失金额为4040万元，保险事故发万元，保险事故发生时的实际价值为生时的实际价值为100100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？5 5月月1818日因发生
16、地震而造成财产损失日因发生地震而造成财产损失6060万元，保险事故发生万元，保险事故发生时的实际价值为时的实际价值为100100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？1212月月1818日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失7070万元，保险万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为事故发生时的企业财产实际价值为7070万元，则保险公司应赔偿多万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？少？为什么？企财险的保险期限通常为一年。也有少于一年的企财险的保险期限通常为一年。也有少于一年的短期保险期限，其中半年期的保险期限比较常用。短期保险期限，其
17、中半年期的保险期限比较常用。保险期限从约定起保的当天零时起，到保险期满保险期限从约定起保的当天零时起，到保险期满日的日的2424时止。时止。（四）保险期限（四）保险期限1 1固定资产固定资产保险金额的确定保险金额的确定按照固定资产的账面原值确定保险金额。按照固定资产的账面原值确定保险金额。账面原值是指在建造或购置固定资产时所支出的货币总额。账面原值是指在建造或购置固定资产时所支出的货币总额。适用于：固定资产登记入账时间较短、固定资产的市场价值适用于：固定资产登记入账时间较短、固定资产的市场价值变化不大的情况。变化不大的情况。按照固定资产的账面原值加成数确定。按照固定资产的账面原值加成数确定。保
18、险金额保险金额=账面原值账面原值（1+1+成数）成数）适用于：固定资产的市场价值变化较大的企业，可抵御通货适用于：固定资产的市场价值变化较大的企业，可抵御通货膨胀对固定资产的实际价值造成的贬值影响。膨胀对固定资产的实际价值造成的贬值影响。（五）保险金额（五）保险金额 按照固定资产重置价值确定。按照固定资产重置价值确定。保险金额保险金额=重置价值重置价值 重置价值：指重新建造或购置某些财产所需支付的全部费用。重置价值：指重新建造或购置某些财产所需支付的全部费用。按其他方式确定。按其他方式确定。是被保险人依据公估或评价后的市价确定固定资产的保险金额。是被保险人依据公估或评价后的市价确定固定资产的保
19、险金额。2 2流动资产流动资产保险金额的确定保险金额的确定由被保险人按最近由被保险人按最近1212个月任意月份的账面余额个月任意月份的账面余额最近最近1212个月任意月份的账面余额，是指从投保月份往前个月任意月份的账面余额，是指从投保月份往前倒推倒推1212个月的其中任意一个月流动资产账面余额。个月的其中任意一个月流动资产账面余额。由被保险人自行确定。由被保险人自行确定。3 3账外财产和代保管财产账外财产和代保管财产保险金额的确定保险金额的确定由被保险人自行估价由被保险人自行估价按重置价值确定。按重置价值确定。保险价值保险价值出险时的重置价值。出险时的重置价值。1 1固定资产的赔款计算固定资产
20、的赔款计算全部损失。全部损失。保险金额保险金额保险价值保险价值赔款以不超过保险价值为限；赔款以不超过保险价值为限；保险金额保险金额保险价值保险价值赔款不超过保险金额。赔款不超过保险金额。（六）企业财产保险赔款的计算（六）企业财产保险赔款的计算 部分损失。部分损失。保险金额保险金额保险价值保险价值赔款赔款=实际损失；实际损失；保险金额保险价值保险金额保险价值赔款按下列公式计算：赔款按下列公式计算：赔款赔款 =（保险金额（保险金额/出险时重置价值）出险时重置价值）实际损实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用失或受损财产恢复原状所需修复费用 全部损失全部损失 保险金额保险金额出险时账面余额出险时账面
21、余额赔款不超过出险时账面余额；赔款不超过出险时账面余额；保险金额出险时账面余额时保险金额出险时账面余额时赔款不得超过保险金额。赔款不得超过保险金额。部分损失部分损失 保险金额保险金额出险时账面余额时出险时账面余额时赔款赔款=实际损失；实际损失；保险金额出险时账面余额时保险金额出险时账面余额时赔款按下列公式计算：赔款按下列公式计算：赔款赔款 =（保险金额（保险金额/出险时账面余额）出险时账面余额）实际损失或受损财产实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用恢复原状所需修复费用2 2流动资产的赔款计算流动资产的赔款计算全部损失。全部损失。保险金额保险金额出险时重置价值或账面余额出险时重置价值或账面余额
22、赔款不超过出险时重赔款不超过出险时重置价值或账面余额；置价值或账面余额；保险金额出险时重置价值或账面余额保险金额出险时重置价值或账面余额赔款不得超过保险金赔款不得超过保险金额。额。部分损失。部分损失。保险金额保险金额出险时重置价值或账面余额出险时重置价值或账面余额赔款赔款=实际损失；实际损失；受损财产的保险金额出险时重置价值或账面余额时受损财产的保险金额出险时重置价值或账面余额时赔款按赔款按下列公式计算：下列公式计算：赔款赔款 =（保险金额（保险金额/出险时重置价值或账面余额）出险时重置价值或账面余额）实际损失或实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用受损财产恢复原状所需修复费用3 3账外资产和
23、代保管财产的赔款计算账外资产和代保管财产的赔款计算（1 1）施救、抢救、保护费用的赔偿）施救、抢救、保护费用的赔偿 与保险财产的赔偿分开，分别按两个保险金额计算，均以不超与保险财产的赔偿分开，分别按两个保险金额计算，均以不超过保险金额为限。过保险金额为限。若受损财产按比例赔偿，施救费用也应按相同的比例计算赔偿。若受损财产按比例赔偿，施救费用也应按相同的比例计算赔偿。施救费用的赔偿应区分用于保险财产的施救费用。当不能区分施救费用的赔偿应区分用于保险财产的施救费用。当不能区分时，应根据保险财产价值占全部施救财产价值的比例计算施救费用。时，应根据保险财产价值占全部施救财产价值的比例计算施救费用。计算
24、公式为：保险财产施救费用计算公式为：保险财产施救费用 =施救费用施救费用 （施救保险财产（施救保险财产/全全部被施救财产）部被施救财产）（2 2）代位追偿。）代位追偿。4 4其他事项其他事项（3 3）保险财产遭受部分损失赔偿后，保险人应在保单中注明有）保险财产遭受部分损失赔偿后，保险人应在保单中注明有效保额。保险人对该有效保险金额继续负责至保险期满为止。效保额。保险人对该有效保险金额继续负责至保险期满为止。（4 4）重复保险的赔偿方式）重复保险的赔偿方式比例责任制。比例责任制。（5 5）受损财产的残值处理。）受损财产的残值处理。残值是指财产遭受损失以后尚有可以利用的经济价值。残值残值是指财产遭
25、受损失以后尚有可以利用的经济价值。残值应协议作价给被保险人，并在赔款中扣除。应协议作价给被保险人，并在赔款中扣除。例题例题4-14-1：某企业投保财产保险，保险金额为：某企业投保财产保险，保险金额为800000800000元，在保险元，在保险有效期内发生责任范围内的损失约有效期内发生责任范围内的损失约1000010000元，事后保险人对保险财元，事后保险人对保险财产的估价是产的估价是10000001000000元，倘若受损标的还有残值元，倘若受损标的还有残值500500元，被保险人在元，被保险人在损失发生后对保险标的进行了抢救，由此支付了损失发生后对保险标的进行了抢救，由此支付了300300元
26、的施救费，元的施救费，请计算保险公司的赔款。请计算保险公司的赔款。分析：该企业投保的保险金额小于出险时重置价值，为不足额保分析：该企业投保的保险金额小于出险时重置价值，为不足额保险。损失为部分损失，其赔款的计算应该按比例赔偿方式计算。险。损失为部分损失，其赔款的计算应该按比例赔偿方式计算。对标的损失应赔：对标的损失应赔：1000010000（80000080000010000001000000）=8000=8000（元）（元）应扣残值为：应扣残值为：500500（80000080000010000001000000）=400=400（元）（元）应赔施救费用为：应赔施救费用为：300 300(8
27、00000(80000010000001000000）=240=240（元）。（元）。所以保险人实际支付的赔偿金共计为：所以保险人实际支付的赔偿金共计为：8000-400+240=78408000-400+240=7840元。元。（一）概念和种类（一）概念和种类 概念概念是以我国城乡居民的家庭财产为保险标的，是以我国城乡居民的家庭财产为保险标的，当保险标的遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故当保险标的遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成损失时由保险人进行补偿的保险。凡我国城乡个人造成损失时由保险人进行补偿的保险。凡我国城乡个人自有财产、代他人保管的财产或与他人共有的财产均可自有财产、代
28、他人保管的财产或与他人共有的财产均可投保该项保险。投保该项保险。二、家庭财产保险二、家庭财产保险 2 2种类种类 按财产损失的原因按财产损失的原因灾害损失保险和盗抢险；灾害损失保险和盗抢险；按险种是否独立按险种是否独立基本险和附加险；基本险和附加险；按保险标的的不同按保险标的的不同室内财产保险和房屋保险；室内财产保险和房屋保险；按保险费的支付方式按保险费的支付方式普通家庭财产保险、储蓄式家庭普通家庭财产保险、储蓄式家庭财产保险和投资理财型家庭财产保险。财产保险和投资理财型家庭财产保险。下面以下面以普通家庭财产保险为例普通家庭财产保险为例介绍家庭财产保险的相关介绍家庭财产保险的相关内容。内容。1
29、.1.可保财产可保财产 是投保人可直接向保险人投保的财产。凡属城乡居民拥有、是投保人可直接向保险人投保的财产。凡属城乡居民拥有、并存放在固定地点的下列各类财产均可向保险人投保。并存放在固定地点的下列各类财产均可向保险人投保。包括：房屋及其附属物；衣着用品、床上用品；家具、用具、包括：房屋及其附属物；衣着用品、床上用品；家具、用具、室内装修物；家用电器、文化娱乐用品；农村家庭的农具、工具、室内装修物；家用电器、文化娱乐用品；农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品；由投保人代管或者与他人共有已收获入库的农产品、副业产品；由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产。而由投保人负责
30、的上述财产。（二）家庭财产保险的标的范围（二）家庭财产保险的标的范围 2.2.特保财产特保财产 是投保人必须向保险人特别约定才能投保的财产。是投保人必须向保险人特别约定才能投保的财产。特征：特征：财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产门才能确定价值的财产承保有难度，须与被保险人特别约定承保有难度，须与被保险人特别约定才能予以承保。才能予以承保。不属于普通的家庭财产，为专业人员在家庭从事业余研究不属于普通的家庭财产，为专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备。和发明创造所使用的专业仪器和设备。3.
31、不保财产不保财产是保险人不予以承保的财产。是保险人不予以承保的财产。特征特征 损失后无法确定具体价值的财产；如货币、票证、电脑资料；损失后无法确定具体价值的财产；如货币、票证、电脑资料；日常生活必须消费的日用消费品；如食品、烟酒、药品；日常生活必须消费的日用消费品；如食品、烟酒、药品；法律不容个人收藏、保管或拥有的财产；如枪支、弹药；法律不容个人收藏、保管或拥有的财产；如枪支、弹药；处于危险状态下的财产。如危房等；处于危险状态下的财产。如危房等；其他不属于家财险承保范围的财产；如枪支、弹药、毒品其他不属于家财险承保范围的财产；如枪支、弹药、毒品 ；1 1基本责任基本责任火灾、雷击、爆炸、空中运
32、行物的坠落、雪灾、暴风、龙卷风、火灾、雷击、爆炸、空中运行物的坠落、雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流；外来暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流；外来的建筑物和其他固定物体的倒塌；暴风或暴雨使房屋主要结构的建筑物和其他固定物体的倒塌；暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌造成保险财产的损失；因防止灾害蔓（外墙、屋顶、屋架）倒塌造成保险财产的损失；因防止灾害蔓延或因施救、保护所采取必要的措施而造成保险财产的损失和支延或因施救、保护所采取必要的措施而造成保险财产的损失和支付的合理费用等。付的合理费用等。2 2附加责任附加责任特约盗窃责任。
33、特约盗窃责任。（三）家庭财产保险的保险责任范围（三）家庭财产保险的保险责任范围3 3除外责任除外责任战争、军事行为或暴力行为；战争、军事行为或暴力行为；核子辐射和污染；核子辐射和污染；电机、电器、电气设备因使用过渡、超电压、碰线、弧花、漏电、电机、电器、电气设备因使用过渡、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；自身发热等原因造成的本身损毁；被保险人以及家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为或勾结纵被保险人以及家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸或窗外购物所致的损失；容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸或窗外购物所致的损失；地震造成的一切损失；
34、地震造成的一切损失；其他不属于家庭财产保单列名的保险责任范围内的损失和费用；其他不属于家庭财产保单列名的保险责任范围内的损失和费用；期限主要是一年。以约定起保日期的零时起至期期限主要是一年。以约定起保日期的零时起至期满日期的满日期的2424时止，到期可以续保，另行办理投保手续。时止，到期可以续保，另行办理投保手续。也有长于一年的保险业务，如家庭财产两全保险也有长于一年的保险业务，如家庭财产两全保险业务，保险责任期限的长短可以由保险人与被保险人业务，保险责任期限的长短可以由保险人与被保险人协商。协商。（四）家庭财产保险的保险期限（四）家庭财产保险的保险期限1.1.房屋及室内附属设备、室内装潢：房
35、屋及室内附属设备、室内装潢：保险金额保险金额购置价或市场价。购置价或市场价。保险价值保险价值出险时的重置价值。出险时的重置价值。2.2.室内财产室内财产 保险金额保险金额投保人根据标的实际价值自行确定。投保人根据标的实际价值自行确定。具体确定保额有两种方式：具体确定保额有两种方式：单一总保险金额制单一总保险金额制 分项总保险金额制分项总保险金额制（五）保险金额和保险价值（五）保险金额和保险价值1 1房屋及室内附属设备、室内装潢房屋及室内附属设备、室内装潢赔偿方式赔偿方式比例赔偿方式比例赔偿方式全部损失。全部损失。保险金额保险金额保险价值保险价值赔额赔额=保险价值保险价值保险金额保险价值保险金额
36、保险价值赔额赔额=保险金额保险金额部分损失。部分损失。保险金额保险金额保险价值保险价值赔额赔额=实际损失实际损失保险金额保险金额保险价值保险价值比例赔偿方式比例赔偿方式（六）家庭财产保险赔款的计算（六）家庭财产保险赔款的计算 2 2室内财产室内财产第一危险赔偿方式。第一危险赔偿方式。课堂讨论：张某课堂讨论：张某20172017年年1212月月1818日日向某保险公司投保了保险期间向某保险公司投保了保险期间为为1 1年的家庭财产保险，其保险金额为年的家庭财产保险，其保险金额为4040万元，万元，20182018年年2 2月月2828日日张张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为
37、某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为5050万元。若按第一危险赔偿方式。则：万元。若按第一危险赔偿方式。则：（1 1）财产损失）财产损失1010万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2 2）家庭财产损失）家庭财产损失4545万元时，保险公司又应赔偿多少？为什万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？么？（一）机动车辆保险的概念和基本险别（一）机动车辆保险的概念和基本险别1 1概念概念是运输工具保险的一种，是以各种机动车辆以及机动是运输工具保险的一种，是以各种机动车辆以及机动车辆对第三者的责任为保险标的的保险。由汽车保险发展车辆对第三者的责任为
38、保险标的的保险。由汽车保险发展而来，是财产保险主要的业务来源。而来，是财产保险主要的业务来源。机动车辆：指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、机动车辆：指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。各种专用机械车、特种车。三、机动车辆保险三、机动车辆保险（1）保险标的流动性强，风险大，行路不固定，常常保险标的流动性强，风险大，行路不固定，常常异地出险。异地出险。（2）业务量大，投保率高，符合风险分散的原则。业务量大，投保率高，符合风险分散的原则。（3）保险赔偿有特殊规定。保险赔偿有特殊规定。车损险：在保险期内发生一次或多次分损，若赔款金额车损险：在保险期内发生一次或多次分损，若
39、赔款金额+免赔免赔额额保险金额，则保险责任有效；若一次赔偿金额保险金额，则保险责任有效；若一次赔偿金额+免赔额免赔额=保险金保险金额，则保险责任终止；额，则保险责任终止；三责险：责任事故赔偿后，无论每次事故赔偿是否达到赔偿限三责险：责任事故赔偿后，无论每次事故赔偿是否达到赔偿限额，保险责任继续有效，直至保险期满。额，保险责任继续有效，直至保险期满。2 2机动车辆保险的特点机动车辆保险的特点小知识：免赔额，是保险人免于赔偿的数额。小知识：免赔额，是保险人免于赔偿的数额。绝对免赔额：当损失额超出约定金额时，保险人赔偿超过绝对免赔额：当损失额超出约定金额时，保险人赔偿超过的部分；当损失金额低于约定金
40、额时，保险人不负责赔偿。的部分；当损失金额低于约定金额时，保险人不负责赔偿。相对免赔额：损失额低于规定金额，保险人不赔偿；损失相对免赔额：损失额低于规定金额，保险人不赔偿；损失高于规定金额，保险人赔偿全部损失。高于规定金额，保险人赔偿全部损失。例如：合同中规定免赔额为例如：合同中规定免赔额为200200元，则损失在元，则损失在200200元以下的，元以下的，无论是绝对免赔额还是相对免赔额，保险人都不赔偿；若损失无论是绝对免赔额还是相对免赔额，保险人都不赔偿；若损失500500元，绝对免赔额赔偿元，绝对免赔额赔偿300300元，相对免赔额则赔偿元，相对免赔额则赔偿500500元。元。（4 4）赔
41、偿采用绝对免赔的方式）赔偿采用绝对免赔的方式 全部责任全部责任免赔免赔20%20%，主要责任主要责任免赔免赔15%15%，同等责任同等责任免赔免赔10%10%，次要责任次要责任免赔免赔5%5%，单方肇事事故单方肇事事故免赔免赔20%20%（5 5）采用无赔款优待）采用无赔款优待 是指保险车辆在上一年度保险期限内无赔款，续保时是指保险车辆在上一年度保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保费优待。可享受无赔款减收保费优待。条件：条件：保险期内无赔款保险期内无赔款 需要续保需要续保 保险期限必须满一年保险期限必须满一年（6 6）代位追偿和委付原则适用于机动车辆保险业务。）代位追偿和委付原则适用于机
42、动车辆保险业务。机车险的险别：包括机车险的险别：包括商业险商业险和和交强险交强险两大类。两大类。商商业险业险又包括又包括基本险基本险和和附加险附加险。3 3机动车辆保险的基本险别机动车辆保险的基本险别基本险基本险车辆损失险车辆损失险第三者责任保险第三者责任保险附加险附加险三责险附三责险附加险加险共同共同附加险附加险无过失责任险无过失责任险车主责任险车主责任险不计免赔特约险不计免赔特约险全车盗抢险全车盗抢险车辆停驶损失险车辆停驶损失险玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险车损险附车损险附加险加险自然损失险自然损失险新增设备损失险新增设备损失险1 1概念概念简称交强险，我国简称交强险，我国机动车交通事故责任
43、强制保险条机动车交通事故责任强制保险条例例：交强险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交：交强险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。是财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。（三）机动车交通事故责任强制保险三）机动车交通事故责任强制保险2 2交强险合同的当事人和关系人交强险合同的当事人和关系人投保人：是指与保险人订立交强险合同，并按照合同投保人：是指
44、与保险人订立交强险合同，并按照合同负有支付保险费义务的机动车的所有人、管理人。负有支付保险费义务的机动车的所有人、管理人。被保险人：是指投保人及其允许的合法驾驶人。被保险人：是指投保人及其允许的合法驾驶人。受害人：是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身受害人：是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。人员、被保险人。3 3交强险的责任限额交强险的责任限额机动车交通事故责任强制保险责任限额机动车交通事故责任强制保险责任限额被保险车被保险车辆的责任辆的责任情况情况死亡伤残死亡伤残赔偿限额
45、赔偿限额医疗费用医疗费用赔偿限额赔偿限额财产损失财产损失赔偿限额赔偿限额合计合计20082008版版（新）（新）有责任有责任110000110000100001000020002000122000122000无责任无责任110001100010001000100100121001210020072007版版（旧）（旧）有责任有责任500005000080008000200020006000060000无责任无责任1000010000160016004004001200012000保险责任：丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出保险责任：丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交
46、通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、调解承担的精神损害抚慰金。医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。容费、营养费。4 4保险责任和责任免除保险责任和责任免除责任免除：受害人故意造成的交通事故的损失；被保险人
47、所有责任免除：受害人故意造成的交通事故的损失；被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；被保险机动车发生的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以失等其他各种间接损失；因交通事故产生的
48、仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。及其他相关费用。5 5保险期限保险期限一年一年6 6交强险与三责险的区别交强险与三责险的区别（1 1）赔偿原则不同）赔偿原则不同 三责险三责险过错责任原则；过错责任原则；交强险交强险无过错责任原则。无过错责任原则。（2 2）保障范围不同。）保障范围不同。三责险三责险保障范围小；保障范围小；交强险交强险保障范围大。保障范围大。（3 3）保费厘定不同。）保费厘定不同。三责险三责险以盈利为目的，保费厘定可以盈利。以盈利为目的，保费厘定可以盈利。交强险交强险不以盈利为目的，各保险公司从事交强险业务将不以盈利为目的，各保险公司从事交强险业务将实行与其他商业保险业务分开管
49、理、单独核算，无论盈亏，均不实行与其他商业保险业务分开管理、单独核算，无论盈亏，均不参与公司的利益分配。参与公司的利益分配。（4 4）责任限额不同。）责任限额不同。三责险的责任限额三责险的责任限额约定的；约定的；交强险的责任限额交强险的责任限额固定的。固定的。（5 5）承保方式不同。）承保方式不同。三责险三责险自愿购买自愿购买而交强险而交强险强制购买。强制购买。1 1概念概念简称车损险，是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意简称车损险，是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，以及所发生的施救等费用，保险外事故，造成保险车辆本身损失，以及所发生的施救等费用
50、，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。人依照保险合同的规定给予赔偿。2 2保险责任保险责任碰撞责任碰撞责任是保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞是保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击造成本车的损失。是车辆损失险的主要保险责任。击造成本车的损失。是车辆损失险的主要保险责任。非碰撞责任非碰撞责任是指除碰撞以外的自然灾害和意外事故造成的被是指除碰撞以外的自然灾害和意外事故造成的被保险车辆的损失。保险车辆的损失。合理的施救、保护费用。合理的施救、保护费用。（四）车辆损失险（四）车辆损失险 下列原因造成的损失，保险人不负责赔偿：地震、战争、军事下列原因造成的损失，保险人不负责赔偿：地震、战争
