1、第八章第八章 保险市场保险市场第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 第二节第二节 保险市场的供给与需求保险市场的供给与需求第三节第三节 保险公司的组织形式保险公司的组织形式 第四节第四节 保险中介市场保险中介市场第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 一、保险市场的含义一、保险市场的含义 是保险商品交换关系的总和。既可指固定的交易场所，也可是保险商品交换关系的总和。既可指固定的交易场所，也可指所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。是金融市场的重要的指所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。是金融市场的重要的子市场。子市场。（一）保险市场是直接经营风险的市场（一）保险市场是直接经营风险的市场 一
2、般商品市场一般商品市场交易对象是商品和劳务，交易对象是商品和劳务，保险市场保险市场交易对象是风险，是投保人转嫁给保险人的各交易对象是风险，是投保人转嫁给保险人的各类风险，所以本身就直接与风险相关联。类风险，所以本身就直接与风险相关联。（二）保险市场是非即时清结市场（二）保险市场是非即时清结市场 即时清结市场是指市场交易一旦结束，供需双方立刻就能即时清结市场是指市场交易一旦结束，供需双方立刻就能够确切知道交易结果的市场。够确切知道交易结果的市场。一般的商品市场：是能够及时清结的市场。一般的商品市场：是能够及时清结的市场。保险市场：非即时清结市场。保险市场：非即时清结市场。二、保险市场的特征二、保
3、险市场的特征 一般商品市场一般商品市场“现货现货”市场市场 保险市场保险市场特殊的特殊的“期货期货”市场。因为保险合同中，保市场。因为保险合同中，保险人进行经济补偿的条件是在合同所约定的未来时间内发生保险人进行经济补偿的条件是在合同所约定的未来时间内发生保险事故，并导致经济损失。险事故，并导致经济损失。（三）保险市场是特殊的（三）保险市场是特殊的“期货期货”交易市场交易市场（一）保险市场的主体（一）保险市场的主体保险市场的参与者。保险市场的参与者。1保险商品供给方保险商品供给方 是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险
4、的各类保险人。必须经过国家有关部门审查认可并获准才能经营保风险的各类保险人。必须经过国家有关部门审查认可并获准才能经营保险业务。险业务。组织形式：国有保险人、私营保险人、合营保险人、合作保险人。组织形式：国有保险人、私营保险人、合营保险人、合作保险人。我国保险法的规定，保险人的组织形式只能是法人组织，不允许我国保险法的规定，保险人的组织形式只能是法人组织，不允许个人经营保险。个人经营保险。目前，世界上惟一一家经营保险业务的自然人保险组织，就是英目前，世界上惟一一家经营保险业务的自然人保险组织，就是英国伦敦的国伦敦的“劳合社劳合社”承保人。承保人。三、保险市场的构成要素三、保险市场的构成要素 2
5、保险商品的需求方保险商品的需求方 是指在一定时间、一定地点等条件下，为寻求风险保障而是指在一定时间、一定地点等条件下，为寻求风险保障而对保险商品具有购买意愿和购买力的消费者的集合，包括投保人、对保险商品具有购买意愿和购买力的消费者的集合，包括投保人、被保险人、保单所有人和受益人。构成保险商品的被保险人、保单所有人和受益人。构成保险商品的“需求市场需求市场”，条件：有保险需求、有缴费能力、有投保意愿。条件：有保险需求、有缴费能力、有投保意愿。3保险市场的中介方保险市场的中介方 既包括保险代理和保险经纪人，又包括保险公证人或保险公既包括保险代理和保险经纪人，又包括保险公证人或保险公估人、保险律师、
6、保险理算师、保险精算师等。估人、保险律师、保险理算师、保险精算师等。是指保险市场上供求双方具体交易的对象，即保险公司提供的是指保险市场上供求双方具体交易的对象，即保险公司提供的保险产品。保险产品。是一种特殊形态的商品。与一般商品相较，保险商品是一种无形是一种特殊形态的商品。与一般商品相较，保险商品是一种无形商品、商品、“非渴求商品非渴求商品”，具有灾难的联想性。，具有灾难的联想性。（三）保险监督管理者（三）保险监督管理者 在我国，中国保监会是保险市场的直接监管者。除此之外，部分在我国，中国保监会是保险市场的直接监管者。除此之外，部分政府监管机构也对保险市场实施监督管理，但他们对保险公司的监管不
7、政府监管机构也对保险市场实施监督管理，但他们对保险公司的监管不属于保险监管。如工商管理部门对保险机构的资质审查和执行有关法律属于保险监管。如工商管理部门对保险机构的资质审查和执行有关法律法规上的审查。保险监督管理部门与其他政府管理部门合作，形成保险法规上的审查。保险监督管理部门与其他政府管理部门合作，形成保险市场监管的合力。市场监管的合力。（二）保险市场的客体（二）保险市场的客体 （一）完全竞争模式（一）完全竞争模式 含义：是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任含义：是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。何公司都可以自由进出市场。特点：在该模式下，保险资本可以
8、自由流动，价值规律特点：在该模式下，保险资本可以自由流动，价值规律和供求规律充分发挥作用。国家保险管理机构对保险企业的管和供求规律充分发挥作用。国家保险管理机构对保险企业的管理相对宽松，保险行业公会在市场管理中发挥重要作用。理相对宽松，保险行业公会在市场管理中发挥重要作用。是一种理想的保险市场模式，能最充分、最适度、最有是一种理想的保险市场模式，能最充分、最适度、最有效地利用保险资源。西方发达国家多为这一类型。效地利用保险资源。西方发达国家多为这一类型。四、保险市场的模式四、保险市场的模式 含义：是指保险市场完全由一家保险公司所操纵。含义：是指保险市场完全由一家保险公司所操纵。特点：该模式下，
9、价值规律、供求规律和竞争规律受到极大特点：该模式下，价值规律、供求规律和竞争规律受到极大的限制，市场上没有竞争，没有可替代产品，没有可供选择的保险的限制，市场上没有竞争，没有可替代产品，没有可供选择的保险人。因而，这家保险公司可凭借其垄断地位获得超额利润。人。因而，这家保险公司可凭借其垄断地位获得超额利润。形式：形式：专业型完全垄断模式：即在一个保险市场上同时存在两家或专业型完全垄断模式：即在一个保险市场上同时存在两家或两家以上的保险公司，各垄断某类保险业务，相互间业务不交叉，两家以上的保险公司，各垄断某类保险业务，相互间业务不交叉，从而保持完全垄断模式的基本性质。从而保持完全垄断模式的基本性
10、质。地区型完全垄断模式，指在一国保险市场上，同时存在两家或地区型完全垄断模式，指在一国保险市场上，同时存在两家或两家以上的保险公司，各垄断某一地区的保险业务，相互间业务没两家以上的保险公司，各垄断某一地区的保险业务，相互间业务没有交叉。有交叉。（二）完全垄断模式（二）完全垄断模式 指在一个保险市场上，大小保险公司并存，少数大保险公司指在一个保险市场上，大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位。在市场上取得垄断地位。特点：同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司特点：同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、非垄断公司彼此之间激烈展开。之间、非垄断公司彼此之间激烈展开
11、。（四）寡头垄断模式（四）寡头垄断模式 是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。特点：保险市场具有较高的垄断程度，保险市场上的竞争是特点：保险市场具有较高的垄断程度，保险市场上的竞争是国内保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的国内保险市场。国内保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的国内保险市场。寡头垄断模式市场既在发展中国家，也在发达国家存在。寡头垄断模式市场既在发展中国家，也在发达国家存在。（三）垄断竞争模式（三）垄断竞争模式 一、保险市场的供给一、保险市场的供给（一）保险市场供给的含义（一）保险市场供给的含义 是指在一定的费率
12、水平上，保险市场上各家保险企是指在一定的费率水平上，保险市场上各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。用承保能力来表业愿意并且能够提供的保险商品的数量。用承保能力来表示，它是各个保险企业的承保能力之总和。示，它是各个保险企业的承保能力之总和。第二节第二节 保险市场的供给与需求保险市场的供给与需求 保险供给的内容：保险供给的内容：保险供给的质：保险企业所提供的各种不同的保险商保险供给的质：保险企业所提供的各种不同的保险商品品种；每一具体的保险商品品种质量的高低。品品种；每一具体的保险商品品种质量的高低。保险供给的量：一定时期内保险市场能提供的保险商保险供给的量：一定时期内保险市场能提供的保
13、险商品数量，一般用保单数量和保险费总量衡量；供给的保险品数量，一般用保单数量和保险费总量衡量；供给的保险商品所能实现的保障水平，主要体现在保险金额上。商品所能实现的保障水平，主要体现在保险金额上。1 保险费率保险费率 保险供给与保险费率呈正相关关系。保险供给与保险费率呈正相关关系。2偿付能力偿付能力 保险公司的偿付能力大小以偿付能力额度表示，偿保险公司的偿付能力大小以偿付能力额度表示，偿付能力额度是指在任何一个指定日期，保险公司资产负债付能力额度是指在任何一个指定日期，保险公司资产负债表的资产和负债之间的差额。表的资产和负债之间的差额。保险企业的业务容量比率，即净保费收入与净资产保险企业的业务
14、容量比率，即净保费收入与净资产的比率，也制约着保险企业的供给。的比率，也制约着保险企业的供给。（二）影响保险市场供给的因素（二）影响保险市场供给的因素 3互补品、替代品的价格互补品、替代品的价格 互补品价格与保险供给呈正相关关系。互补品价格与保险供给呈正相关关系。替代品价格与保险供给呈负相关关系。替代品价格与保险供给呈负相关关系。4保险技术水平保险技术水平 5市场的规范程度市场的规范程度 规范的保险市场会促进保险供给扩大，不成熟不规范的保险市场会促进保险供给扩大，不成熟不规范的市场使保险供给受到抑制。规范的市场使保险供给受到抑制。6政府的监管政府的监管 1含义含义 通常是指保险供给的价格（费率
15、）弹性，是指保险费通常是指保险供给的价格（费率）弹性，是指保险费率变动所引起的保险商品供给量变动，它反映了保险商品率变动所引起的保险商品供给量变动，它反映了保险商品供给量对保险费率变动的反应程度。一般用供给弹性系数供给量对保险费率变动的反应程度。一般用供给弹性系数来表示，公式：来表示，公式：Es=(SS）(P/P）式中：式中：Es保险商品的供给弹性；保险商品的供给弹性；S保险商品供保险商品供给量；给量；S保险商品供给量变动；保险商品供给量变动；P保险费率；保险费率；P保险费率变动。保险费率变动。（三）保险商品供给弹性（三）保险商品供给弹性保险价格保险价格P P2 P P1 S O S1 S2
16、S 保险供给保险供给 图图8-1 8-1 保险商品供给与保险价格的相关关系保险商品供给与保险价格的相关关系 供给无弹性，即供给无弹性，即Es=0，表明无论保险费率如何变动，保险，表明无论保险费率如何变动，保险商品供给量都保持不变；商品供给量都保持不变；供给无限弹性，即供给无限弹性，即Es=，表明即使保险费率不再上升，表明即使保险费率不再上升，保险商品供给量也无限增长。保险商品供给量也无限增长。供给单位弹性，即供给单位弹性，即Es=1，表明保险费率变动的比率与其供，表明保险费率变动的比率与其供给量变动比率相同。给量变动比率相同。供给富于弹性，即供给富于弹性，即Es1，表明保险商品供给量变动的比，
17、表明保险商品供给量变动的比率大于保险费率变动的比率。率大于保险费率变动的比率。供给缺乏弹性，即供给缺乏弹性，即Es1，表明保险商品供给量的变动比，表明保险商品供给量的变动比率小于保险费率变动的比率。率小于保险费率变动的比率。2种类种类 3保险商品供给弹性的特殊性保险商品供给弹性的特殊性 保险商品供给弹性较为稳定。保险商品的供给具有长保险商品供给弹性较为稳定。保险商品的供给具有长期性和持续性，不易受经济周期的影响。因此，无论繁荣期性和持续性，不易受经济周期的影响。因此，无论繁荣还是衰退期，保险商品的供给并无显著不同，弹性较为稳还是衰退期，保险商品的供给并无显著不同，弹性较为稳定。定。保险商品供给
18、弹性较大。由于保险业属于国民经济第保险商品供给弹性较大。由于保险业属于国民经济第三产业，生产中的固定资产比例较低，供给不必经由调整三产业，生产中的固定资产比例较低，供给不必经由调整生产规模就能适应社会需求。因此保险供给弹性较大。生产规模就能适应社会需求。因此保险供给弹性较大。（一）含义（一）含义 指在一定时间内，一定的费率水平上，消费者指在一定时间内，一定的费率水平上，消费者从保险市场愿意并且有能力购买的保险商品的总量。是从保险市场愿意并且有能力购买的保险商品的总量。是消费者对保险保障的需求量，用投保人投保的保险金额消费者对保险保障的需求量，用投保人投保的保险金额总量来计量。总量来计量。注意：
19、保险市场需求是一个总括性、集合性的概注意：保险市场需求是一个总括性、集合性的概念，不是所有保险需求的简单相加，而是在各种不同的念，不是所有保险需求的简单相加，而是在各种不同的费率水平上，消费者购买的保险商品数量表。费率水平上，消费者购买的保险商品数量表。二、保险市场的需求二、保险市场的需求保险市场需求的要素：保险市场需求的要素：有保险需求的人有保险需求的人 为满足保险需求的购买能力为满足保险需求的购买能力 购买意愿。购买意愿。三者相互制约，三者相互制约，缺一不可。缺一不可。潜在的保险市场需求潜在的保险市场需求是指对保险商品或某一具体险种有一是指对保险商品或某一具体险种有一定兴趣的消费者。定兴趣
20、的消费者。有效的保险市场需求有效的保险市场需求是有缴费能力的潜在的消费者。是有缴费能力的潜在的消费者。合格有效的保险市场需求合格有效的保险市场需求指具有保险商品的购买兴趣、有指具有保险商品的购买兴趣、有足够的缴费能力、能够接近保险商品，同时还有资格成为投保人或足够的缴费能力、能够接近保险商品，同时还有资格成为投保人或被保险人的消费者的需求总和。被保险人的消费者的需求总和。已渗透的保险市场需求已渗透的保险市场需求已经成为本企业投保人或被保险人已经成为本企业投保人或被保险人的消费者。的消费者。（二）保险市场需求的类型（二）保险市场需求的类型 1风险因素风险因素 风险是保险产生、存在和发展的前提条件
21、与客观依据，风险风险是保险产生、存在和发展的前提条件与客观依据，风险越大，保险需求就越强烈。越大，保险需求就越强烈。2保险费率保险费率 一般而言，保险费率与保险市场需求呈反方向变化。费率的一般而言，保险费率与保险市场需求呈反方向变化。费率的上升会带来保险需求的减少；费率的下降则会导致保险需求的增上升会带来保险需求的减少；费率的下降则会导致保险需求的增加。加。3消费者的货币收入消费者的货币收入 消费者的货币收入增加，其会有更强的缴费能力，保险的需消费者的货币收入增加，其会有更强的缴费能力，保险的需求随之扩大。求随之扩大。（三）影响保险市场需求的主要因素（三）影响保险市场需求的主要因素 4互补商品
22、与替代商品价格互补商品与替代商品价格 互补品价格互补品价格 互补品需求量互补品需求量 保险产品需求量保险产品需求量 替代品价格替代品价格 替代品需求量替代品需求量 保险产品需求量保险产品需求量 5文化传统文化传统 保险需求受人们风险意识和保险意识的直接影响，而人们的风保险需求受人们风险意识和保险意识的直接影响，而人们的风险意识与保险意识又是受特定的文化环境影响和控制的。险意识与保险意识又是受特定的文化环境影响和控制的。6经济制度经济制度 含义：是指保险需求对其诸影响因素变动的反应程度，含义：是指保险需求对其诸影响因素变动的反应程度，通常用需求弹性系数来表示。通常用需求弹性系数来表示。即：即：E
23、d=（DD）（ff）式中：式中：Ed保险的需求弹性；保险的需求弹性；D保险需求；保险需求；D保险需求的变动；保险需求的变动；f影响保险需求的因素；影响保险需求的因素；f影响保险需求的因素的变动。影响保险需求的因素的变动。（四）保险商品需求弹性（四）保险商品需求弹性 1保险需求的费率弹性保险需求的费率弹性 是指由于保险费率的变动而引起的保险需求量的是指由于保险费率的变动而引起的保险需求量的变动，它反映了保险需求对费率变动的反应程度。保变动，它反映了保险需求对费率变动的反应程度。保险需求与费率之间呈负相关关系（见图险需求与费率之间呈负相关关系（见图8-2）保险费率保险费率 P P2 P P1 D
24、O DO D2 2 D D1 1 D D 保险需求保险需求 图图8-2 保险需求与保险费率之间的关系保险需求与保险费率之间的关系 Ep=0时，称完全无弹性，即保险需求量不因费率的上时，称完全无弹性，即保险需求量不因费率的上升或下降而有任何变化，如强制保险；升或下降而有任何变化，如强制保险；Ep1时，称富有弹性，即当该险种的费率下降时保险时，称富有弹性，即当该险种的费率下降时保险需求量的增加幅度大于费率下降的幅度，如大部分的汽车保险；需求量的增加幅度大于费率下降的幅度，如大部分的汽车保险；Ep=1时，称单位弹性，即保险需求的变化与费率变化时，称单位弹性，即保险需求的变化与费率变化呈等比例；呈等比
25、例；Ep为为时，称无限弹性：即保险费率的微小变化就会引时，称无限弹性：即保险费率的微小变化就会引起保险需求量无限大的反应。起保险需求量无限大的反应。保险需求费率弹性的分类保险需求费率弹性的分类 图图8-3表明：表明：在区间在区间OA中，中，Ep1，保险需求具有相对费率弹性，保险需求具有相对费率弹性，费率与保险需求、保费收入呈反方向变化，即当费率下降时，费率与保险需求、保费收入呈反方向变化，即当费率下降时，保险需求与保费收入同步增长。保险需求与保费收入同步增长。在在AB区间中，区间中，Ep=1，保险需求是一种单位弹性。费，保险需求是一种单位弹性。费率下降，保险需求上升，但保费收入不因费率下降而下
26、降。率下降，保险需求上升，但保费收入不因费率下降而下降。在在BC区间中，区间中，Ep1，保险需求缺乏相对费率弹性，保险需求缺乏相对费率弹性，费率下降，需求增长，但保费收入下降。费率下降，需求增长，但保费收入下降。保险需求的费率弹性、保险需求与保费收入三者之间的关系：保险需求的费率弹性、保险需求与保费收入三者之间的关系：0 Ep1 A Ep=1 B Ep1 C 保险需求保险需求 保费收入保费收入图图8-3 保险需求的费率弹性与保险需求及保费收入之间的关系保险需求的费率弹性与保险需求及保费收入之间的关系 是指保险消费者货币收入变动所引起的保险需求量的是指保险消费者货币收入变动所引起的保险需求量的变
27、动，它反映了保险需求量对保险消费者货币收入变动的变动，它反映了保险需求量对保险消费者货币收入变动的反应程度。用公式表示为：反应程度。用公式表示为：Ei=（DD）（II）式中：式中：Ei保险需求的收入弹性；保险需求的收入弹性；D保险需求；保险需求；D保险需求的变动；保险需求的变动；I货币收入；货币收入；I货币货币收入的变动。保险需求与消费者收入呈正相关的关系（见收入的变动。保险需求与消费者收入呈正相关的关系（见图图8-4）。）。2保险需求的收入弹性保险需求的收入弹性 I D 货币收入货币收入 I I2 I1 O D1 D2 D 保险需求保险需求图图8-4 保险需求与消费者收入之间的关系保险需求与
28、消费者收入之间的关系保险需求收入弹性的类别：保险需求收入弹性的类别：收入无弹性：收入无弹性：Ei=0；收入富于弹性：收入富于弹性：Ei1；收入缺乏弹性：收入缺乏弹性：Ei1；收入单位弹性：收入单位弹性：Ei=1；收入负弹性收入负弹性Ei0。是指相关的其他商品的价格变动引起的保险需求量的变动，是指相关的其他商品的价格变动引起的保险需求量的变动，它取决于其他商品对保险商品的替代程度和互补程度，反映了保它取决于其他商品对保险商品的替代程度和互补程度，反映了保险需求量变动对替代商品或互补商品价格变动的反应程度。险需求量变动对替代商品或互补商品价格变动的反应程度。保险需求与替代商品的价格呈正方向变动，即
29、交叉弹性为正，保险需求与替代商品的价格呈正方向变动，即交叉弹性为正，且交叉弹性愈大，替代性也愈大。如自保与保险就是互为替代品。且交叉弹性愈大，替代性也愈大。如自保与保险就是互为替代品。保险需求与互补商品价格呈反方向变动，即交叉弹性为负。保险需求与互补商品价格呈反方向变动，即交叉弹性为负。如汽车保险与汽车具有互补作用，当汽车价格提高时，汽车保险如汽车保险与汽车具有互补作用，当汽车价格提高时，汽车保险需求量减少。需求量减少。3保险需求的交叉弹性保险需求的交叉弹性（一）含义：是指在一定费率水平下，保险供给恰好（一）含义：是指在一定费率水平下，保险供给恰好等于保险需求的状态，即保险供给与需求达到均衡点
30、。等于保险需求的状态，即保险供给与需求达到均衡点。也就是说，当费率也就是说，当费率PE不变时，不变时，S=D。三、保险市场的供求平衡三、保险市场的供求平衡 P S PE E D 保险供给（需求）量保险供给（需求）量 保保险险费费率率 O QO QE E Q Q 图图8-5 保险市场的均衡状态保险市场的均衡状态 总量平衡：指保险供给规模与需求规模的平衡。总量平衡：指保险供给规模与需求规模的平衡。结构平衡：指保险供给的结构与保险需求的结构相匹配，包结构平衡：指保险供给的结构与保险需求的结构相匹配，包括保险供给的险种与消费者需求险种的适应性、费率与消费者交括保险供给的险种与消费者需求险种的适应性、费
31、率与消费者交费能力的适应性以及保险产业与国民经济产业结构的适应性等。费能力的适应性以及保险产业与国民经济产业结构的适应性等。（三）保险供求的三种状态（三）保险供求的三种状态 保险市场达到了保险供给与保险需求之间的均衡，即保险市场达到了保险供给与保险需求之间的均衡，即S=D；保险市场供给大于保险市场需求，即保险市场供给大于保险市场需求，即SD；保险市场供给小于保险市场需求，即保险市场供给小于保险市场需求，即SD。（二）保险市场供求平衡的内容（二）保险市场供求平衡的内容保险供求非均衡保险供求非均衡 当当SD时，要采取措施，激发社会公众对保险的需求，同时时，要采取措施，激发社会公众对保险的需求，同时
32、加强对保险供给方的管理，使两者逐步趋于平衡。即刺激需求，调加强对保险供给方的管理，使两者逐步趋于平衡。即刺激需求，调整供给，尤其要发挥保险价格的作用，适当降低保险价格；整供给，尤其要发挥保险价格的作用，适当降低保险价格；当当SD时，只能从增加供给方的保险供给入手，新增保险业时，只能从增加供给方的保险供给入手，新增保险业务，扩大范围，最大限度地满足投保者的要求，必要时适当提高保务，扩大范围，最大限度地满足投保者的要求，必要时适当提高保险价格，从而使保险需求与保险供给达到平衡。险价格，从而使保险需求与保险供给达到平衡。（四）保险供求非均衡的调节（四）保险供求非均衡的调节（一）保险价格的概念（一）保
33、险价格的概念是某种保险的单位保险金额的保险费。单位保险是某种保险的单位保险金额的保险费。单位保险金额是以一定数额的货币量作为该种保险的一个计量金额是以一定数额的货币量作为该种保险的一个计量单位。每一个计量单位的保险费，就是保险费率。单位。每一个计量单位的保险费，就是保险费率。保险理论价格是保险市场价格的基础，保险市场保险理论价格是保险市场价格的基础，保险市场价格是保险理论价格的表现形式。价格是保险理论价格的表现形式。四、保险市场价格四、保险市场价格 是指不考虑保险价格的外部因素，仅以内在因素的价值为是指不考虑保险价格的外部因素，仅以内在因素的价值为基础而形成的价格。具体形式是保险费。一般指毛保
34、费，由纯保基础而形成的价格。具体形式是保险费。一般指毛保费，由纯保费和附加保费两部分组成。费和附加保费两部分组成。保险费的计算基础：保险费的计算基础：纯费率纯费率将以往若干年的平均保额损失率加上一定数量的将以往若干年的平均保额损失率加上一定数量的危险附加率之和作为纯费率，以此计算预期纯保费。危险附加率之和作为纯费率，以此计算预期纯保费。平均保额损失率平均保额损失率=（保险赔款总额（保险赔款总额/保险金额总和）保险金额总和）100%。（二）保险理论价格（二）保险理论价格附加费率附加费率附加保费通常包括三项内容：营业费用、预期利润、附加保费通常包括三项内容：营业费用、预期利润、异常风险费用。三项之
35、和与保险金额的比率即为附加费率。异常风险费用。三项之和与保险金额的比率即为附加费率。营业费用营业费用+预期利润预期利润+异常风险费用异常风险费用 附加费率附加费率=100%100%保险金额总和保险金额总和 保险理论价格实际上是抽象的价格。在实际中，保险理论价格实际上是抽象的价格。在实际中，由于外在因素的影响，保险市场价格与保险理论价格由于外在因素的影响，保险市场价格与保险理论价格存在一定的偏离。在保险市场机制中，价值规律、供存在一定的偏离。在保险市场机制中，价值规律、供求规律、竞争规律共同发挥作用，最终形成保险市场求规律、竞争规律共同发挥作用，最终形成保险市场价格。价格。（三）保险市场价格（三
36、）保险市场价格一、保险公司的组织形式一、保险公司的组织形式 是指在一国或一地区的保险市场上，保险人经营保险业务所是指在一国或一地区的保险市场上，保险人经营保险业务所采取的组织形式。采取的组织形式。保险公司的组织形式因国（地区）而异。保险公司的组织形式因国（地区）而异。美国美国股份有限公司和相互公司。股份有限公司和相互公司。日本日本株式会社（股份有限公司）、相互会社（相互公司）株式会社（股份有限公司）、相互会社（相互公司）以及互济合作社三种。以及互济合作社三种。我国台湾我国台湾股份有限公司和合作社两类。股份有限公司和合作社两类。第三节第三节 保险公司的组织形式保险公司的组织形式 我国我国股份有限
37、公司、有限责任公司和国有独资公股份有限公司、有限责任公司和国有独资公司等形式。司等形式。保险法保险法第第183条指出，保险公司以外的其他依法条指出，保险公司以外的其他依法设立的保险组织经营的商业保险业务，适用本法。设立的保险组织经营的商业保险业务，适用本法。保保险法险法的这一规定，为其他保险组织形式的设立预留了的这一规定，为其他保险组织形式的设立预留了法律空间。法律空间。是由国家或政府投资设立的保险经营组织，可由政府机构直接是由国家或政府投资设立的保险经营组织，可由政府机构直接经营，也可以通过国家法令规定某个团体来经营。经营，也可以通过国家法令规定某个团体来经营。类型：类型：完全垄断型国营保险
38、组织完全垄断型国营保险组织 1988年以前的中国人民保险公司。年以前的中国人民保险公司。政策型国营保险组织政策型国营保险组织美国联邦存款保险公司。美国联邦存款保险公司。商业竞争型国营保险组织商业竞争型国营保险组织股份制改革前的中国人民保险公司、股份制改革前的中国人民保险公司、中国人寿保险公司。中国人寿保险公司。（一）国营保险组织（一）国营保险组织是由私人投资设立的保险经营组织，多以股份有限公司的形是由私人投资设立的保险经营组织，多以股份有限公司的形式出现。保险股份有限公司是最典型的一种组织形式。式出现。保险股份有限公司是最典型的一种组织形式。股份有限公司：简称为股份公司，是由一定数目以上的股东
39、股份有限公司：简称为股份公司，是由一定数目以上的股东发起组织，全部注册资本被划分为等额股份，通过发行股票（或发起组织，全部注册资本被划分为等额股份，通过发行股票（或股权证）筹集资本，股东以其所认购股份承担有限责任，公司以股权证）筹集资本，股东以其所认购股份承担有限责任，公司以其全部资产对公司债务承担民事责任。但股份制公司的投资者并其全部资产对公司债务承担民事责任。但股份制公司的投资者并不一定全是私人或私营企业。不一定全是私人或私营企业。保险股份有限公司的特点：典型的资合公司；通过发行股票保险股份有限公司的特点：典型的资合公司；通过发行股票(或股权证）筹集资本。或股权证）筹集资本。（二）私营保险
40、组织（二）私营保险组织合营保险组织包括两种形式：合营保险组织包括两种形式：公私合营保险组织形式公私合营保险组织形式政府与私人共同投资设立的保险经营政府与私人共同投资设立的保险经营组织。通常也是以股份有限公司形式出现，并具有保险股份有限公组织。通常也是以股份有限公司形式出现，并具有保险股份有限公司的特征。司的特征。本国政府或组织与外商共同投资设立的合营保险组织，我国称本国政府或组织与外商共同投资设立的合营保险组织，我国称之为中外合资保险经营组织形式。如我国中宏人寿保险公司就属于之为中外合资保险经营组织形式。如我国中宏人寿保险公司就属于这种保险组织形式。这种保险组织形式。（三）合营保险组织（三）合
41、营保险组织1相互保险公司相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是保险业特有是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是保险业特有的公司组织形式。的公司组织形式。特点：特点：投保人具有双重身份投保人具有双重身份既是公司所有人，又是公司的顾客；既是既是公司所有人，又是公司的顾客；既是投保人或被保险人，同时又是保险人。投保人或被保险人，同时又是保险人。是一种非营利型公司。是一种非营利型公司。其组织机构类似于股份公司。其组织机构类似于股份公司。适用：较适宜于人寿保险公司。适用：较适宜于人寿保险公司。（四）合作保险组织（四）合作保险组织2相互保险社相互保险社是同一行业的人员，为了应付
42、自然灾害或意外事故造成的经济是同一行业的人员，为了应付自然灾害或意外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织。是最早出现的保险组织，也是保险损失而自愿结合起来的集体组织。是最早出现的保险组织，也是保险组织最原始的状态。组织最原始的状态。特征：特征：参加相互保险社的成员之间互相提供保险。参加相互保险社的成员之间互相提供保险。相互保险社无股本，其经营资本的来源为社员缴纳的分担金。相互保险社无股本，其经营资本的来源为社员缴纳的分担金。保险费采取事后分摊制，事先并不确定。保险费采取事后分摊制，事先并不确定。最高管理机构是社员选举出来的管理委员会。最高管理机构是社员选举出来的管理委员会。3保险合作社保
43、险合作社是由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保是由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。险组织。保险合作社与相互保险社的区别：保险合作社与相互保险社的区别：保险合作社保险合作社由社员共同出资入股设立；相互保险社由社员共同出资入股设立；相互保险社无股本。无股本。保险合作社保险合作社保险关系的建立必须以社员为条件，但社员却不一保险关系的建立必须以社员为条件，但社员却不一定必须建立保险关系。相互保险社定必须建立保险关系。相互保险社与社员之间是为了一时目的而结与社员之间是为了一时目的而结合的，如果保险合同终止，双方即自动解约。合的，如果保险合同终止，双方即自动解
44、约。保险合作社保险合作社业务范围仅局限于合作社的社员。业务范围仅局限于合作社的社员。保险合作社保险合作社采取固定保险费制，事后不补缴。相互保险社保险采取固定保险费制，事后不补缴。相互保险社保险费费采取事后分摊制，事先并不确定。采取事后分摊制，事先并不确定。是指某一行业或企业为本行业或企业提供保险保障是指某一行业或企业为本行业或企业提供保险保障的组织形式。欧美许多大的企业集团，都有自己的自保的组织形式。欧美许多大的企业集团，都有自己的自保保险公司，我国的前新疆生产建设兵团保险公司就属于保险公司，我国的前新疆生产建设兵团保险公司就属于这一性质的保险组织。这一性质的保险组织。（五）行业自保组织（五）
45、行业自保组织 阅读材料：阅读材料：2000年年8月月23日，由中海油公司全资筹建的日，由中海油公司全资筹建的中海中海石油保险有限公司石油保险有限公司在香港注册成立，这是我国在香港注册成立，这是我国第一家真正意义第一家真正意义上的专业自保公司上的专业自保公司。它的成立，拉开了我国专业自保公司发展。它的成立，拉开了我国专业自保公司发展的序幕。的序幕。2013年年12月月24日，中国石油天然气集团公司、中国石油天日，中国石油天然气集团公司、中国石油天然气股份有限公司共同筹建的然气股份有限公司共同筹建的中石油专属财产保险股份有限公中石油专属财产保险股份有限公司司在新疆克拉玛依市成立，注册资本人民币在新
46、疆克拉玛依市成立，注册资本人民币50亿元，这是中国亿元，这是中国保监会批准的保监会批准的第一家在大陆注册的自保公司第一家在大陆注册的自保公司。自成立以来，中。自成立以来，中石油专属财产保险公司已开发企业财产保险、工程保险、能源石油专属财产保险公司已开发企业财产保险、工程保险、能源保险等八大类共保险等八大类共29项保险产品，参与了项保险产品，参与了2014年中石油统保中的年中石油统保中的责任保险、企业财产保险、石油特殊风险保险、大型油气建设责任保险、企业财产保险、石油特殊风险保险、大型油气建设项目工程保险等，风险管理平台的职能和作用初步显现。不足项目工程保险等，风险管理平台的职能和作用初步显现。
47、不足3个月时间，专属保险公司已开展个月时间，专属保险公司已开展85单业务，保费收入单业务，保费收入1.2亿元。亿元。是英国最大的保险组织，是伦敦劳合士保险社的简称。劳合社本是英国最大的保险组织，是伦敦劳合士保险社的简称。劳合社本身只是一个社团，身只是一个社团，l871年经英国议会通过法案正式确认。它仅是承年经英国议会通过法案正式确认。它仅是承保商的集合体，其成员最初全部是个人，各自独立、自负盈亏，进保商的集合体，其成员最初全部是个人，各自独立、自负盈亏，进行单独承保，并以个人的全部财力对其承保的风险承担无限责任。行单独承保，并以个人的全部财力对其承保的风险承担无限责任。劳合社经营包括海上保险在
48、内的各种保险业务。劳合社经营包括海上保险在内的各种保险业务。（六）劳合社（六）劳合社 所谓保险公司的经营范围，是指政府通过法律或行所谓保险公司的经营范围，是指政府通过法律或行政命令，规定保险公司所能经营的业务种类和范围。政命令，规定保险公司所能经营的业务种类和范围。我国我国保险法保险法第第95条第条第1款：我国保险公司的业款：我国保险公司的业务范围分为人身保险业务和财产保险业务。其中，人身务范围分为人身保险业务和财产保险业务。其中，人身保险业务包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保保险业务包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、险业务；财产保险
49、业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。信用保险、保证保险等保险业务。二、保险公司的业务范围与核定二、保险公司的业务范围与核定 保险公司应向保险监督管理部门申请业务经营范围。保险监督保险公司应向保险监督管理部门申请业务经营范围。保险监督管理部门根据该保险公司的资本金、技术力量、管理水平等因素予管理部门根据该保险公司的资本金、技术力量、管理水平等因素予以核定。经保险监督管理部门核定的业务范围，可以是人身保险或以核定。经保险监督管理部门核定的业务范围，可以是人身保险或财产保险的全部业务，也可以是其中的部分业务。财产保险的全部业务，也可以是其中的部分业务。保险监管部门对保险公司
50、的分支机构也应核定其业务范围。保保险监管部门对保险公司的分支机构也应核定其业务范围。保险公司分支机构的业务范围并不必须与其总公司相同。保险公司分险公司分支机构的业务范围并不必须与其总公司相同。保险公司分支机构在其总公司授权范围内从事经营活动，总公司只能将其有权支机构在其总公司授权范围内从事经营活动，总公司只能将其有权经营的业务全部或部分授予分支机构，总公司未授权分支机构经营经营的业务全部或部分授予分支机构，总公司未授权分支机构经营的业务，分支机构不得经营。的业务，分支机构不得经营。（一）保险公司业务范围的核定（一）保险公司业务范围的核定 保险公司的兼业保险公司的兼业 我国现行法律规定：保险、证
