1、 第八章第八章 人身保险人身保险本章教学目的本章教学目的 让学生掌握人身保险的含义、分类、特让学生掌握人身保险的含义、分类、特征，了解人寿保险、意外伤害保险和健康征，了解人寿保险、意外伤害保险和健康保险的概念、保险的概念、基本内容基本内容、特征和主要险别，、特征和主要险别，以及团体保险的含义和分类以及团体保险的含义和分类。第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 一、人身保险及其类别一、人身保险及其类别 人身保险指以人的人身保险指以人的寿命（或称为生命）或身体寿命（或称为生命）或身体为为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事
2、故或生存至规定时点时给付保险金的疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。保险业务。理解：理解：人身保险标的：人身保险标的：人的生命或身体（无法用货币来衡量其人的生命或身体（无法用货币来衡量其价值）价值）保险事故：保险事故：人的生存、死亡、意外伤害和疾病人的生存、死亡、意外伤害和疾病对等关系：对等关系：投保人与保险人投保人与保险人（一）（一）按保险责任来分按保险责任来分 1 1、人寿保险、人寿保险 人寿保险是以被保险人寿保险是以被保险人的寿命人的寿命作为保险标的，作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故以被保险人的生存或死亡为保险事故(即给付保险即给付保险金条件金条件)的一
3、种人身保险业务。人寿保险所承保的的一种人身保险业务。人寿保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存和死亡。存和死亡。二、人身保险的分类 健康保险是以健康保险是以被保险人的身体被保险人的身体为保险标的，使被保为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。得补偿的一种保险。按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等。收入保障保险等。疾病保险疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险；指以疾病为给
4、付保险金条件的保险；医疗保险医疗保险指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险；指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险；收入保障保险收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。为给付保险金条件的保险。2 2、健康保险、健康保险 意外伤害保险是指意外伤害保险是指以意外伤害而致身故以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件或残疾为给付保险金条件的人身保险。的人身保险。3 3、意外伤害保险、意外伤害保险（二）按被保险人风险程度分类（二）按被保险人风险程度分类完美体保险（保费优惠）完美体保险（保费优惠）标准体保险（正常保费）标准体保险（
5、正常保费）次健体保险（特约条件或高保费）次健体保险（特约条件或高保费）p（三）按投保动因分类（三）按投保动因分类p 自愿保险（多数）自愿保险（多数）p 强制保险（法定保险）强制保险（法定保险）p（四）按投保方式分类（四）按投保方式分类p 个人保险：一张保单个人保险：一张保单p 团体保险团体保险三、人身保险的特征三、人身保险的特征p1 1、人身保险事故具有必然性和分散性：、人身保险事故具有必然性和分散性：人生病或发生意外事人生病或发生意外事故不可避免，但除遭遇特大灾害外，一般不会出现大量标的故不可避免，但除遭遇特大灾害外，一般不会出现大量标的同时发生保险事故。同时发生保险事故。p2 2、人身保险
6、面临风险的客观性和变动性：、人身保险面临风险的客观性和变动性：风险费率可测：大风险费率可测：大数法则；人身保险风险随人的年龄增长而不断增加。数法则；人身保险风险随人的年龄增长而不断增加。p3 3、人身保险是一种定额保险：、人身保险是一种定额保险：人身保险的保险金额事先确定，人身保险的保险金额事先确定，被保险人对人身保险的需求程度和投保人的缴费能力共同决被保险人对人身保险的需求程度和投保人的缴费能力共同决定了保险金额的高低。定了保险金额的高低。p4 4、人身保险不受重复投保的限制，不受代位求偿权原、人身保险不受重复投保的限制，不受代位求偿权原则的限制。则的限制。p5 5、人身保险具有给付性质：、
7、人身保险具有给付性质：除医疗保险等个别险种外，除医疗保险等个别险种外，人身保险不是用补偿原则。（如，若出现重复保险，被人身保险不是用补偿原则。（如，若出现重复保险，被保险人可以在每一张保险合同中分别得到规定的保险金，保险人可以在每一张保险合同中分别得到规定的保险金，而没有最高额的限制）而没有最高额的限制）p6 6、人身保险具有储蓄性质、人身保险具有储蓄性质p7 7、人身保险具有长期性：、人身保险具有长期性：一般是几年甚至几十年。一般是几年甚至几十年。第二节第二节 人寿保险人寿保险 一、人寿保险的特征一、人寿保险的特征（一）生命风险的特殊性：死亡率（一）生命风险的特殊性：死亡率（二）保险标的的特
8、殊性：生命（二）保险标的的特殊性：生命 （三）保险利益的特殊性：与财产保险比较（三）保险利益的特殊性：与财产保险比较 （四）保险金额的确定与给付的特殊性（四）保险金额的确定与给付的特殊性 （五）保险期限的特殊性（五）保险期限的特殊性 人寿保险合同往往是长期合同，保险期限短则数年，人寿保险合同往往是长期合同，保险期限短则数年，长则数十年或一个人的一生。这种长期性的特点使寿险具长则数十年或一个人的一生。这种长期性的特点使寿险具有特殊性，受到诸多外界因素的影响。有特殊性，受到诸多外界因素的影响。二、人寿保险的主要类型二、人寿保险的主要类型（一）按保险性质分类（一）按保险性质分类 ：在人寿保险实务中，
9、人们习惯上按保险性质将传统人寿在人寿保险实务中，人们习惯上按保险性质将传统人寿保险分为普通人寿保险和特种人寿保险保险分为普通人寿保险和特种人寿保险,从总体上看，从总体上看，普通寿险一直处于寿险业务的核心地位。普通寿险一直处于寿险业务的核心地位。所谓普通人寿保险所谓普通人寿保险，是对个人或某个家庭的保险，它保，是对个人或某个家庭的保险，它保障的是人的生、死等基本风险。普通人寿保险的保险品障的是人的生、死等基本风险。普通人寿保险的保险品种主要是定期人寿保险、终身人寿保险和两全保险等。种主要是定期人寿保险、终身人寿保险和两全保险等。所谓特种人寿保险所谓特种人寿保险则是指那些在寿险保单条款的某一方则是
10、指那些在寿险保单条款的某一方面或某几方面作出特殊规定而形成的新险种，主要有年面或某几方面作出特殊规定而形成的新险种，主要有年金保险、简易人寿保险、团体人寿险和次标准体保险等金保险、简易人寿保险、团体人寿险和次标准体保险等。1 1、普通型人寿保险、普通型人寿保险 （1 1）定期寿险）定期寿险 定期寿险是指定期寿险是指以死亡为给付保险金条件以死亡为给付保险金条件，且保险期限，且保险期限为为固定年限固定年限的人寿保险。的人寿保险。对于被保险人而言，对于被保险人而言，定期寿险最大的优点定期寿险最大的优点是可以用极是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。为低廉的保险费获得一定期限内较大的保
11、险保障。其不足其不足之处之处在于若被保险人在保险期限届满仍然生存，则不能得在于若被保险人在保险期限届满仍然生存，则不能得到保险金的给付，而且已交纳的保险费不再退还。到保险金的给付，而且已交纳的保险费不再退还。（2 2）终身寿险）终身寿险 终身寿险是指终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，以死亡为给付保险金条件，且保险期限为且保险期限为终身终身的人的人寿保险。终身寿险是一种不定期的死亡保险，即保险合同中并不规定寿保险。终身寿险是一种不定期的死亡保险，即保险合同中并不规定期限，自合同有效之日起，至被保险人死亡止。期限，自合同有效之日起，至被保险人死亡止。终身保险最大的优点终身保险最大的优点是可以得到
12、永久性保障，而且有退费的权利，是可以得到永久性保障，而且有退费的权利，若投保人中途退保，可以得到一定数额的现金价值（或称退保金）。若投保人中途退保，可以得到一定数额的现金价值（或称退保金）。p终身保险按照缴费方式可分为：终身保险按照缴费方式可分为：p（1 1）普通终身保险，）普通终身保险，保险费终身分期交付。保险费终身分期交付。p（2 2）限期缴费终身保险，）限期缴费终身保险，其保险费在规定期限内分期缴付，期满后不再其保险费在规定期限内分期缴付，期满后不再缴付保险费，但仍享有保险保障。缴纳期限可以是年限，也可以规定缴费缴付保险费，但仍享有保险保障。缴纳期限可以是年限，也可以规定缴费到某一特定年
13、龄。到某一特定年龄。p（3 3）趸缴终身保险，）趸缴终身保险，在投保时一次全部缴清保险费，也可以认为是限期在投保时一次全部缴清保险费，也可以认为是限期缴费保险的一种特殊形态。缴费保险的一种特殊形态。（3 3）两全保险）两全保险 两全保险是指在保险期间内两全保险是指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险，也称为生死合险，是将定期死亡保险和生存保险（的人寿保险，也称为生死合险，是将定期死亡保险和生存保险（生存保险是指以被保险人在保险期满时仍生存为给付保险金条件生存保险是指以被保险人在保险期满时仍生存为给付保险金条件的人寿保险）结合的保险形式。的人寿保险）结合
14、的保险形式。两全保险是储蓄性极强的一种保险。两全保险是储蓄性极强的一种保险。两全保险的纯保费由两全保险的纯保费由危险保险费和储蓄保险费组成，危险保险费用于当年死亡给付，危险保险费和储蓄保险费组成，危险保险费用于当年死亡给付，储蓄保险费则逐年积累形成责任准备金，既可用于中途退保时支储蓄保险费则逐年积累形成责任准备金，既可用于中途退保时支付退保金，也可用于生存给付。付退保金，也可用于生存给付。由于两全保险既保障死亡又保障生存，因此，由于两全保险既保障死亡又保障生存，因此，两全保险不两全保险不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受其利益仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受其利益。2 2
15、、特种人身保险、特种人身保险年金保险：年金保险：年金保险年金保险是指按照保险合同约定，是指按照保险合同约定，以生存为给付保险金条件以生存为给付保险金条件，按约，按约定分期给付生存保险金，定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含（含一年）的人寿保险。一年）的人寿保险。年金保险因其在保险金的给付上大多采用每年定期支付的形式而得年金保险因其在保险金的给付上大多采用每年定期支付的形式而得名，实际操作中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式。名，实际操作中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式。常见的年金保险有养老年金保险和教育年金保险等
16、常见的年金保险有养老年金保险和教育年金保险等。养老年金保险。养老年金保险可以为被保险人提供老年生活所需的资金，教育年金保险则可以为子女可以为被保险人提供老年生活所需的资金，教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持。教育提供必要的经费支持。平安吉星盈瑞年金保险（分红型）平安吉星盈瑞年金保险（分红型）30 30周岁男性，投保周岁男性，投保8 8份平安吉星盈瑞年金保险（分红份平安吉星盈瑞年金保险（分红型），基本保险金额型），基本保险金额80008000元（元（8 8份合计份合计8000080000元），元），1010年年交费，年交保险费交费，年交保险费80008000元。元。18-5018-5
17、0岁可投，期限至岁可投，期限至8888岁岁。基本保险利益：基本保险利益：生存保险金：被保险人每满生存保险金：被保险人每满1 1周年生存，领取周年生存，领取12001200元生存保险金；元生存保险金；满期生存保险金：被保险人年满满期生存保险金：被保险人年满8888周岁的保单周年日仍生存，领周岁的保单周年日仍生存，领取取8 8万元满期生存保险金；万元满期生存保险金；身故保险金：身故保险金：被保险人身故，我们给付被保险人身故，我们给付8 8万元身故保险金；万元身故保险金；意外身故特别保险金：意外身故特别保险金：被保险人因意外身故，我们除给付上述被保险人因意外身故，我们除给付上述8 8万身故保险金外，
18、再给付万身故保险金外，再给付4 4万元意外身故特别保险金。万元意外身故特别保险金。（二）按保险事故不同分类（二）按保险事故不同分类 1 1、死亡保险：、死亡保险：保险金给付条件：死亡；分为保险金给付条件：死亡；分为定期死亡保险和终身死亡保险定期死亡保险和终身死亡保险 2 2、生存保险：、生存保险：保险金给付条件：保险期满或保险金给付条件：保险期满或被保险人达到某一年龄是仍然生存；分生存被保险人达到某一年龄是仍然生存；分生存保险和年金保险保险和年金保险 3 3、两全保险、两全保险（三）按保险利益分配与否分类（三）按保险利益分配与否分类 1 1、分红人寿保险：、分红人寿保险：每个会计年度分红每个会
19、计年度分红 分红保险的主要特点：分红保险的主要特点：保单持有人享受经营成果保单持有人享受经营成果 客户承担一定的投资风险客户承担一定的投资风险 2 2、不分红人寿保险、不分红人寿保险(四四)按被保险人的风险程度分类按被保险人的风险程度分类 根据被保险人自身的风险程度不同，人寿保险可根据被保险人自身的风险程度不同，人寿保险可分为标准体保险和次标准体保险两种。分为标准体保险和次标准体保险两种。标准体保险，标准体保险，是指风险程度可依保险公司所订是指风险程度可依保险公司所订标准或正常费率来接受的人寿保险。标准或正常费率来接受的人寿保险。次标准体保险，次标准体保险，又称为弱体保险，是指风险程又称为弱体
20、保险，是指风险程度较高而不能按正常费率承保，除非由保险人和度较高而不能按正常费率承保，除非由保险人和投保人商定以特别条件来承保的一种特殊人寿保投保人商定以特别条件来承保的一种特殊人寿保险形式。险形式。三、新型人寿保险三、新型人寿保险1.1.万能保险万能保险 （1 1）万能保险的含义）万能保险的含义 万能保险的概念最早由国外传入，指的是万能保险的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何了支付某一个最低金额的第一期
21、保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。保证了最低的收益率。（2 2）万能保费：）万能保费：万能险保费分为万能险保费分为基础保费基础保费和和追加保费追加保费，在扣除相关初始，在扣除相关初始费用、保单管理费和风险保障费用后，进入个人账户，费用、保单管理费和风险
22、保障费用后，进入个人账户，参与保险公司资本运作投资理财。个人账户的资金由保参与保险公司资本运作投资理财。个人账户的资金由保险公司代为投资，投资收益上不封顶、下设最低保障利险公司代为投资，投资收益上不封顶、下设最低保障利率。万能险产品的保底利率低的为率。万能险产品的保底利率低的为1.751.75，高的达到，高的达到2.52.5。投资收益每月结算，并且按月。投资收益每月结算，并且按月复利滚动复利滚动。万能险之所以称为万能险之所以称为“万能万能”，缘于投保者在投保后可根缘于投保者在投保后可根据不同阶段的保障需求和财力状况，调整据不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额保额、保费保费及及缴费期缴费期，确
23、定保障与投资的最佳比例。，确定保障与投资的最佳比例。（3 3）万能保险的优势：）万能保险的优势：保障功能灵活、多样保障功能灵活、多样 平常所说的万能，往往并非单指万能寿险，通常是指平常所说的万能，往往并非单指万能寿险，通常是指保险方案保险方案，以往传统险往往功能死板不灵活，而万能险附加重大疾病保险、以往传统险往往功能死板不灵活，而万能险附加重大疾病保险、意外险等，可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身，意外险等，可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身，提提供了一个人一生仅用一张供了一个人一生仅用一张寿险寿险保单解决保障问题的可能性一张保单解决保障问题的可能性一张保单多重保障，既能理
24、财，又能治病、养老，还能用作教育基金，保单多重保障，既能理财，又能治病、养老，还能用作教育基金，极大地方便了客户。极大地方便了客户。客户可以根据人生不同阶段调整附加险的保客户可以根据人生不同阶段调整附加险的保障额度或调整保费而实现不同人生阶段不同的保障需求或理财需障额度或调整保费而实现不同人生阶段不同的保障需求或理财需求。求。避免因现金流紧张导致保单负担避免因现金流紧张导致保单负担 一些人在买保险时一些人在买保险时,出于对未来收入的不确定会倾出于对未来收入的不确定会倾向于降低保额向于降低保额,就是比实际需要和目前承受能力少买些。就是比实际需要和目前承受能力少买些。在买万能时这种顾虑就不必要了。
25、万能险不同于传统型在买万能时这种顾虑就不必要了。万能险不同于传统型期交保险期交保险,一旦约定了交费方式就不能改变。一旦约定了交费方式就不能改变。万能险保万能险保单持有人在缴纳一定量的保费后单持有人在缴纳一定量的保费后,可以根据自己的意愿可以根据自己的意愿和状况选择任何时候缴纳任何等于或高于期交保费的保和状况选择任何时候缴纳任何等于或高于期交保费的保费。费。只要保单的个人帐户价值足以支付保单的相关费用只要保单的个人帐户价值足以支付保单的相关费用,客户甚至可以选择暂时不缴纳保费客户甚至可以选择暂时不缴纳保费,保单也不会失效。保单也不会失效。补交保费也不收滞纳利息。补交保费也不收滞纳利息。可以因需或
26、因急从保单里取钱可以因需或因急从保单里取钱 保险通常被认为是一种中长期投资保险通常被认为是一种中长期投资,无法应付不时之需无法应付不时之需,往往传统险退保往往传统险退保成本较高成本较高.万能险在这方面做了很大改进万能险在这方面做了很大改进,灵活性大大增强。灵活性大大增强。万能险的个人帐万能险的个人帐户户,每月记息每月记息,月月复利。客户可以随时支取个人帐户里的现金，当然前提是月月复利。客户可以随时支取个人帐户里的现金，当然前提是那里面有钱。那里面有钱。保单帐户清晰明了保单帐户清晰明了 针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、帐户资金流向和收益状况针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、帐户资金
27、流向和收益状况的需求的需求,万能险提供了透明帐户的设计。除按月公布结算利息万能险提供了透明帐户的设计。除按月公布结算利息,收益透明外收益透明外,保保单所提供的风险保障完全按照相应的精算数据扣除费用单所提供的风险保障完全按照相应的精算数据扣除费用,保单持有人对保额、保单持有人对保额、费用、收益、支出一目了然。费用、收益、支出一目了然。2 2、变额寿险、变额寿险（终身寿险，（终身寿险，亦称投资连结保险）缴纳的缴纳的保费固定保费固定，但保单的，但保单的保险金额保险金额在保证一个最低限额的条件下可以在保证一个最低限额的条件下可以变动变动。保险金额随其保费分立账户中投资基金的投资业绩的不同而变化，而某一
28、时保险金额随其保费分立账户中投资基金的投资业绩的不同而变化，而某一时刻保单的现金价值决定于该时刻其投资组合中投资分离账户资产的市场价值。刻保单的现金价值决定于该时刻其投资组合中投资分离账户资产的市场价值。变额寿险产品除了具有保险的变额寿险产品除了具有保险的保障功能保障功能外，最显著的特点是其通过独立投资外，最显著的特点是其通过独立投资账户的投资基金来实现账户的投资基金来实现投资功能投资功能。与万能保险不同的是，与万能保险不同的是，变额寿险的投资收益全部归客户所有，但是不承诺保变额寿险的投资收益全部归客户所有，但是不承诺保底利率，风险由保单所有人承担。底利率，风险由保单所有人承担。客户的保费进入
29、投资账户中，由保险公司客户的保费进入投资账户中，由保险公司或委托基金公司的投资专家进行投资运作，投资收益全部归客户所有，但投或委托基金公司的投资专家进行投资运作，投资收益全部归客户所有，但投资账户不承诺投资收益，投资风险由保单所有人承担，保险人只是负责管理资账户不承诺投资收益，投资风险由保单所有人承担，保险人只是负责管理投资账户。保单的现金价值可能因投资账户的收益不好而为零。投资账户。保单的现金价值可能因投资账户的收益不好而为零。四、人寿保险合同的常用条款四、人寿保险合同的常用条款 不可抗辩条款：不可抗辩条款：2 2年期限内保险人权利内容年期限内保险人权利内容宽限期条款：宽限期条款：分期支付的
30、保费有分期支付的保费有30-6030-60天的宽限时间，宽限时天的宽限时间，宽限时间内保险合同效力正常，事故发生后保险公司应给付保险金，间内保险合同效力正常，事故发生后保险公司应给付保险金，但要扣除应缴而未缴的保费。但要扣除应缴而未缴的保费。中止、复效条款：中止、复效条款：2 2年内对于中止的合同申请复效，但中止期年内对于中止的合同申请复效，但中止期间发生的事故保险人不赔偿。间发生的事故保险人不赔偿。自杀条款：自杀条款：针对以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成针对以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立立2 2年后自杀的，保险人可按合同给付保险金；不足年后自杀的，保险人可按合同给付保险金；不
31、足2 2年自杀年自杀的属除外责任。的属除外责任。年龄误告条款：年龄误告条款：保单贷款条款（一般小于保单现金价值的保单贷款条款（一般小于保单现金价值的80%80%）不丧失现金价值条款不丧失现金价值条款第三十二条第三十二条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。投
32、保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。退还投保人。第十六条第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或订立保
33、险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。如实告知。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。险金的责任。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合
34、同；发生保险事故的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。所谓现金价值所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果中途退保，即以该常提存责任准备金，如果中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。保单的责任准备金作为给付解约的退还金。案例：案例：死者王某先后于死者王某先后于20092009年年1010月月7 7日和日和20112011年年1010月月1616日与中国人寿保险公司湖日
35、与中国人寿保险公司湖南某分公司为自己全家订立了全家福保险合同和为自己订立了个人人身保险南某分公司为自己全家订立了全家福保险合同和为自己订立了个人人身保险合同，全家福保险合同已经交清三年保费，个人人身保险（疾病可保）合同合同，全家福保险合同已经交清三年保费，个人人身保险（疾病可保）合同已经交清了一年的保费。已经交清了一年的保费。20122012年年4 4月月2121日，王某突然神智不清，被送往医院，经诊断是患了突发性日，王某突然神智不清，被送往医院，经诊断是患了突发性精神分裂症。在治疗期间精神分裂症。在治疗期间(尚未恢复尚未恢复)，其又趁医生和家人不注意之时，自杀，其又趁医生和家人不注意之时，自
36、杀并身亡。事发之后，死者的妻子周某以死者王某生前曾与上述保险公司订立并身亡。事发之后，死者的妻子周某以死者王某生前曾与上述保险公司订立保险合同为由，向保险公司提出给付死亡保险金的索赔要求，而保险公司则保险合同为由，向保险公司提出给付死亡保险金的索赔要求，而保险公司则以死者系身亡自杀，且其自杀行为是发生在其与保险公司订立合同之后的两以死者系身亡自杀，且其自杀行为是发生在其与保险公司订立合同之后的两年之内，不符合索赔的条件，拒绝周某的索赔要求。年之内，不符合索赔的条件，拒绝周某的索赔要求。本案争议的焦点在于死者在与保险公司订立个人人身保险合同以后的七个月本案争议的焦点在于死者在与保险公司订立个人人
37、身保险合同以后的七个月之内就因为突发性精神病而自杀身亡，是否适用之内就因为突发性精神病而自杀身亡，是否适用保险法保险法第第6666条的有关投条的有关投保人在订立保险合同后两年内自杀的，保险公司不负赔偿责任的条款的规定？保人在订立保险合同后两年内自杀的，保险公司不负赔偿责任的条款的规定？鉴于本案中存在两个保险合同，一个是死者王某与保险公司签订的全家福保鉴于本案中存在两个保险合同，一个是死者王某与保险公司签订的全家福保险合同，另外一个是其与保险公司签订的个人人身保险合同。我们在分析问险合同，另外一个是其与保险公司签订的个人人身保险合同。我们在分析问题的时候，将其进行区别对待。题的时候，将其进行区别
38、对待。对于全家福合同而言，由于死者王某自杀身亡的时间是在对于全家福合同而言，由于死者王某自杀身亡的时间是在20122012年的年的4 4月份，月份，离订立合同时候的时间离订立合同时候的时间0909年年1010月份相差了两年零月份相差了两年零6 6个月的时间，故不存在适用个月的时间，故不存在适用上述保险法规定的问题，根据保险法第上述保险法规定的问题，根据保险法第6666条第二款：条第二款：以死亡为给付保险金条以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照件的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照保险合同给付保险金。保险合同给付保险金
39、。的规定，的规定，保险公司应该给付死者妻子周某死者在全家保险公司应该给付死者妻子周某死者在全家福保险合同中应有份额的保险金，这是无可争议的。福保险合同中应有份额的保险金，这是无可争议的。对于死者的个人人身保险合同，由于死者是在订立该合同以后的七个月内自对于死者的个人人身保险合同，由于死者是在订立该合同以后的七个月内自杀身亡的，所以保险公司根据保险法第杀身亡的，所以保险公司根据保险法第6666条提出自己的抗辩意见似乎是理所条提出自己的抗辩意见似乎是理所当然的，但是根据我们的分析，我们认为在本案中不能适用上述保险法条款。当然的，但是根据我们的分析，我们认为在本案中不能适用上述保险法条款。在分析本案
40、的时候，我们还注意到中国人寿保险公司在它的行业规章在分析本案的时候，我们还注意到中国人寿保险公司在它的行业规章中国人寿保险中国人寿保险公司国寿简易人身保险条款公司国寿简易人身保险条款的第五条第四款的规定：的第五条第四款的规定：“被保险人因疾病身故，本公被保险人因疾病身故，本公司给付身故保险金，本合同终止。司给付身故保险金，本合同终止。”根据这一规定，具有一般社会观念的人都可以作根据这一规定，具有一般社会观念的人都可以作这样的解释，即如果被保险人是因为疾病身故的，不管他与保险公司订立的保险合同这样的解释，即如果被保险人是因为疾病身故的，不管他与保险公司订立的保险合同有多久了，都可以获得身故赔偿金
41、。如果是这样的话，那么本案中，有多久了，都可以获得身故赔偿金。如果是这样的话，那么本案中，死者王某的精神死者王某的精神分裂症是不是病昵？分裂症是不是病昵？这恐怕不是一个问题：死者王某所患的精神分裂症与死者的自杀这恐怕不是一个问题：死者王某所患的精神分裂症与死者的自杀身亡又有无因果关系昵？据死者的家人和当地群众的反映，死者生前是一个安分守己身亡又有无因果关系昵？据死者的家人和当地群众的反映，死者生前是一个安分守己的手艺人且家有妻儿、老父，全家安居乐业，因此，他是没有故意自杀的动机的。换的手艺人且家有妻儿、老父，全家安居乐业，因此，他是没有故意自杀的动机的。换句话说，如果没有突发精神病，他是不可能
42、通过自杀导致身亡的。因此，句话说，如果没有突发精神病，他是不可能通过自杀导致身亡的。因此，死者是由于死者是由于疾病疾病(精神分裂症精神分裂症)导致身亡的，本案案情是完全符合上述简易人身保险条款的。导致身亡的，本案案情是完全符合上述简易人身保险条款的。反过反过来，是不是可以这样推测，如果保险公司不给予死者之妻周某保险金，那就是中国人来，是不是可以这样推测，如果保险公司不给予死者之妻周某保险金，那就是中国人寿保险公司失信于社会的一个例证，因为，上述条款是该公司向社会的公开承诺，是寿保险公司失信于社会的一个例证，因为，上述条款是该公司向社会的公开承诺，是它自己面向社会的它自己面向社会的“格式条款格式
43、条款”。因此，根据这一条款，我们认为保险公司是应该给。因此，根据这一条款，我们认为保险公司是应该给付保险金的。付保险金的。第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险 一、意外伤害保险的概念一、意外伤害保险的概念（一）意外伤害的含义（一）意外伤害的含义 意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。身体明显、剧烈地侵害的客观事实。1 1.伤害伤害 伤害亦称损伤，伤害亦称损伤，是指被保险人的身体
44、受到侵害的客观事实，是指被保险人的身体受到侵害的客观事实，由致害物、侵害对象、侵害事实三个要素构成。由致害物、侵害对象、侵害事实三个要素构成。2 2.意外意外 意外是就被保险人的主观状态而言：意外是就被保险人的主观状态而言：p（1 1）被保险人事先没有预见到伤害的发生，）被保险人事先没有预见到伤害的发生，可理可理解为伤害的发生是被保险事先所解为伤害的发生是被保险事先所不能预见或无法预不能预见或无法预见的见的。或者伤害的发生是被保险人事先能够预见到。或者伤害的发生是被保险人事先能够预见到的，但由于被保险人的的，但由于被保险人的疏忽而没有预见到。疏忽而没有预见到。p（2 2）伤害的发生违背被保险人
45、的主观意愿。）伤害的发生违背被保险人的主观意愿。（二）意外伤害保险的定义（二）意外伤害保险的定义 意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。险金条件的人身保险。意外伤害保险的特点：意外伤害保险的特点：（1 1）只承担意外伤害责任，不承担因病死亡等责任；）只承担意外伤害责任，不承担因病死亡等责任；（2 2）被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄、性别不）被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄、性别不同而有太大差异；同而有太大差异；（3 3）费率厘定不以死亡表为依据，主要根据以往各种意外伤）费率厘定不以死亡表为依据，主要
46、根据以往各种意外伤害事故发生概率的经验统计来确定；害事故发生概率的经验统计来确定；（4 4）高龄者可以投保且不必体检。（劳动能力完全丧失、精）高龄者可以投保且不必体检。（劳动能力完全丧失、精神病、癫痫病患者不能投保。）神病、癫痫病患者不能投保。）第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险1 1.意外伤害保险的基本内容意外伤害保险的基本内容 投保人向保险人交纳一定量的保险费，如果被保险人在保险期限内投保人向保险人交纳一定量的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残废
47、、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人定时期内造成死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。给付被保险人或其受益人一定量的保险金。2 2.意外伤害保险的保障项目意外伤害保险的保障项目 （1 1）死亡给付）死亡给付 （2 2）残废给付）残废给付 意外死亡给付和意外伤残给付是意外伤害保险的基本责任，其派生意外死亡给付和意外伤残给付是意外伤害保险的基本责任，其派生责任包括医疗给付、误工给付，丧葬费给付和遗族生活费给付等责任。责任包括医疗给付、误工给付，丧葬费给付和遗族生活费给付等责任。第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险 二、意外伤害保险的保险金与期
48、限二、意外伤害保险的保险金与期限（一）保险金的给付（一）保险金的给付 保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付，残保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付，残废保险多按保险金额的一定百分比给付。废保险多按保险金额的一定百分比给付。（二）保险期限（二）保险期限 意外伤害保险的保险期较短，一般不超过一年，最多三意外伤害保险的保险期较短，一般不超过一年，最多三年或五年。年或五年。第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险 三、意外伤害保险的可保风险分析三、意外伤害保险的可保风险分析（一）不可保意外伤害（一）不可保意外伤害 不可保意外伤害，也可理解为意外伤害保险的除外责任不可保意外伤害，也可理解为
49、意外伤害保险的除外责任，即从保险原理上讲，保险人不应该承保的意外伤害，如果，即从保险原理上讲，保险人不应该承保的意外伤害，如果承保，则违反法律的规定或违反社会公共利益。承保，则违反法律的规定或违反社会公共利益。不可保意外伤害一般包括：不可保意外伤害一般包括：p1 1.被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。p2 2.被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。p3 3.被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、海洛因、鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂）后
50、发生的意外伤害。、致幻剂）后发生的意外伤害。p4 4.由于被保险人的自杀行为造成的伤害。由于被保险人的自杀行为造成的伤害。F对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中应明确列为除外责任。应明确列为除外责任。（二）特约保意外伤害（二）特约保意外伤害 特约保意外伤害，特约保意外伤害，即从保险原理上讲虽非不能承保，但保险即从保险原理上讲虽非不能承保，但保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承保，只人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承保，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要另外加收保险费后才有经过投保人与保险人特别约定，有时还要另外
