1、2022-8-9第4章 人寿保险l4.1 人寿保险的概述人寿保险的概述l4.2 普通人寿保险普通人寿保险l4.3 特种个人人寿保险特种个人人寿保险l4.4 创新型人寿保险创新型人寿保险2022-8-94.1人寿保险的概述人寿保险的概述l4.1.1人寿保险的概念人寿保险的概念l是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的的生存或死亡生存或死亡作为保险事故，在保险期间内发生作为保险事故，在保险期间内发生保险事故时给付一定保险金额的一种人身保险形保险事故时给付一定保险金额的一种人身保险形式。式。l与健康保险与意外伤害保险的区别：与健康保险与意外伤害保险的区别
2、：保险标的不同保险标的不同，后两者以身体为标的，后两者以身体为标的;以疾病或伤害等对人体健康、健全构成危害的事件为保以疾病或伤害等对人体健康、健全构成危害的事件为保险事故险事故2022-8-9l与其他保险在保费缴纳及经营上有显著与其他保险在保费缴纳及经营上有显著不同，采取均衡保费，因而在责任准备不同，采取均衡保费，因而在责任准备金提取、利润分析、财务核算等方面均金提取、利润分析、财务核算等方面均有其特定特点有其特定特点2022-8-94.1.2人寿保险的特征人寿保险的特征l一般特征：保险金额的确定与给付一般特征：保险金额的确定与给付l人的生命价值的特殊性人的生命价值的特殊性l保险金额确定的依据
3、：生命价值论、保险需求论保险金额确定的依据：生命价值论、保险需求论l保险金额的确定：双方约定，既考虑需要也考虑保险金额的确定：双方约定，既考虑需要也考虑承受能力承受能力l保险金给付：寿：定额给付；非：损失补偿保险金给付：寿：定额给付；非：损失补偿l引申：不适用损失补偿原则引申：不适用损失补偿原则 无代位原则无代位原则 无超额投保无超额投保 无重复投保无重复投保 无分摊原则无分摊原则2022-8-94.1.2人寿保险的特征人寿保险的特征l1、危险特殊，经营稳定、危险特殊，经营稳定l危险与年龄相关，比较稳定危险与年龄相关，比较稳定l2、长期性、长期性l长期因素预测，如利率长期因素预测，如利率l对未
4、来假设的保守性对未来假设的保守性l通货膨胀通货膨胀l3、储蓄性、投资性（融资性）、储蓄性、投资性（融资性）l4、保费确定方式特殊、保费确定方式特殊2022-8-94.1.3人寿保险的种类人寿保险的种类l1、按保险性质分类、按保险性质分类l普通人寿保险普通人寿保险l特种人寿保险特种人寿保险l2、按保险事故分类、按保险事故分类l死亡保险死亡保险l生存保险生存保险l两全保险两全保险2022-8-94.1.3人寿保险的种类人寿保险的种类l3、按有无利益分配分类、按有无利益分配分类l分红人寿保险分红人寿保险l假设保守假设保守l费率高费率高l分红方式：分红方式：l不分红人寿保险不分红人寿保险2022-8-
5、94.1.3人寿保险的种类人寿保险的种类l4、按被保险人的危险程度分类、按被保险人的危险程度分类l标准体保险（健体保险）标准体保险（健体保险）l次标准体保险（弱体保险）次标准体保险（弱体保险）l年龄增加法（递增型风险）年龄增加法（递增型风险）l附加费率法（固定风险）附加费率法（固定风险）l保险金削减法（递减型风险）保险金削减法（递减型风险）2022-8-94.2普通人寿保险普通人寿保险l死亡保险死亡保险 1.定期死亡保险定期死亡保险 2.终身死亡保险终身死亡保险l生存保险生存保险l两全保险两全保险 2022-8-9保险人为适应社会任何阶层或任何个人开办保险人为适应社会任何阶层或任何个人开办的一
6、类人寿保险。它包括定期保险、终身寿险、的一类人寿保险。它包括定期保险、终身寿险、两合保险和它们之间相互组合的一般形式。两合保险和它们之间相互组合的一般形式。一般地，若普通人寿保险约定的死亡保险金一般地，若普通人寿保险约定的死亡保险金额较高，保险人在承保时，需要对被保险人进额较高，保险人在承保时，需要对被保险人进行较严格的体检。行较严格的体检。2022-8-94.2.1死亡保险死亡保险l1、定期死亡保险（定期寿险）、定期死亡保险（定期寿险）l如果被保险人在如果被保险人在保险期间内死亡保险期间内死亡，保险公司负给，保险公司负给付保险金的责任。付保险金的责任。l特点：特点：l最大优点：保费低最大优点
7、：保费低l期限一定期限一定l不退还保费（保险期满，仍生存）不退还保费（保险期满，仍生存）l可续保性（可不再体检，必须在到期前一定时间可续保性（可不再体检，必须在到期前一定时间之前使用，比如到期之前之前使用，比如到期之前2年），可转换性年），可转换性l易增加逆选择和诱发道德风险，因而保险公司的易增加逆选择和诱发道德风险，因而保险公司的风险选择与此并存风险选择与此并存2022-8-94.2.1死亡保险死亡保险l分类分类l均衡保额型均衡保额型l非均衡保额型非均衡保额型（递增或递减）（递增或递减）例：以抵押额或贷款额做为保险金额例：以抵押额或贷款额做为保险金额2022-8-9l死亡保险的种类l1、平准
8、式定期寿险l2、保险金额递减式定期寿险l3、保险金额递增式定期寿险l4、可续约定期寿险l4、可转换定期寿险l6、展期定期寿险2022-8-9死亡保险死亡保险l定期死亡保险按保额的增减分为平准型、递增型与递减型平准型2022-8-9递增型递增型递减型递减型基本保障基本保障2022-8-9条款示例条款示例l平安幸福定期保险（平安幸福定期保险（A）（）（9906）第四条保险期间第四条保险期间l本保险为定期保险，保险期间由投保人和本公司约定并于保险本保险为定期保险，保险期间由投保人和本公司约定并于保险单上载单上载l明。本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保明。本公司所承担的保险责任自本公司
9、同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。第二条保险责任第二条保险责任l在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：l被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的金额的10给付给付“身故保险金身故保险金”，并无息返还所交保险费，保，并无息返还所交保险费，保险责任终止。险责任终止。l被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因
10、疾病身故，本公司按保险金额给付病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金身故保险金”，保险责任终，保险责任终止。止。前述所称前述所称“所交保险费所交保险费”，趸交时指按给付当时保险金额，趸交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的趸交保险费，期交时指按给付当时保险金及原投保年龄确定的趸交保险费，期交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的年交保险费。额及原投保年龄确定的年交保险费。2022-8-94.2.1死亡保险死亡保险l2、终身死亡保险、终身死亡保险l以以被保险人终身为保险期间被保险人终身为保险期间，死亡时保险公司负给，死亡时保险公司负给付保险金的责任付保险金的责任l特点：特点：l无确定保险
11、期限无确定保险期限l几乎所有终身寿险所依据生命表最大值都是几乎所有终身寿险所依据生命表最大值都是100岁岁（超过（超过100岁的在岁的在100岁时就给付保险金）岁时就给付保险金）l保险费中保险费中含储蓄成分含储蓄成分，保单生效一定时期后有现金，保单生效一定时期后有现金价值价值2022-8-94.2.1死亡保险死亡保险l分类分类l普通终身寿险（终身缴费终身寿险）普通终身寿险（终身缴费终身寿险）l特种终身寿险特种终身寿险l限期缴费终身寿险限期缴费终身寿险l趸缴终身保险趸缴终身保险保险费不确定的终身寿险保险费不确定的终身寿险利率敏感型终身寿险利率敏感型终身寿险各各自自适适用用人人群？群？2022-8
12、-9条款示例条款示例l平安祥福终身保险（平安祥福终身保险（A）（）（9906）第五条保险期间第五条保险期间l本保险的保险期间为终身。本保险的保险期间为终身。l本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。第三条保险责任第三条保险责任l在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：被在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按
13、保险金额的金额的10给付给付“身故保险金身故保险金”，并无息返还所交保险费，并无息返还所交保险费，保险责任终止。保险责任终止。l被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金身故保险金”，保险责，保险责任终止。前述所称任终止。前述所称“所交保险费所交保险费”，趸交时指按给付当时保，趸交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的趸交保险费，期交时指按给付当险金额及原投保年龄确定的趸交保险费，期交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的年交保险费。时保险金额及原投保年龄确
14、定的年交保险费。2022-8-94.2.2生存保险生存保险l给付条件给付条件:被保险人于保险期满或达到某一年被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存龄时仍然生存l投保动机：被保险人希望在投保一定期间之后，投保动机：被保险人希望在投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付期满后的需求，例如作能获得一笔资金以应付期满后的需求，例如作为为养老费、创业基金、教育基金养老费、创业基金、教育基金。l生存保险以储蓄为目的生存保险以储蓄为目的2022-8-9l特点：生存保险金不仅包含本人所缴保费及利特点：生存保险金不仅包含本人所缴保费及利息，而且包括保险期内死亡者所缴保费及利息。息，而且包括保险期内死亡者所缴保
15、费及利息。l生存保险的种类：生存保险的种类：1、终身交费保单、终身交费保单l 2、限期交费保单、限期交费保单l 3、趸交保费保单、趸交保费保单l 4、联合终身保险、联合终身保险2022-8-94.2.3两全保险两全保险l即生死合险，又称储蓄寿险、养老保险即生死合险，又称储蓄寿险、养老保险l无论生死，均可得到给付：无论生死，均可得到给付：l保险期间死亡保险期间死亡给付死亡保险金给付死亡保险金l保险期满仍生存保险期满仍生存给付生存保险金给付生存保险金l-储蓄性极强储蓄性极强l-给付必然，保险费率较高；自然保险费和储蓄给付必然，保险费率较高；自然保险费和储蓄保险费组成，中途退保或期满生存保险费组成，
16、中途退保或期满生存2022-8-94.2.3两全保险两全保险l分类（分类（p126）l普通两全保险普通两全保险l养老附加两全保险养老附加两全保险l联合两全保险联合两全保险2022-8-91、普通两全保险、普通两全保险是指未附有任何附加条件的或特别约定内容的两全是指未附有任何附加条件的或特别约定内容的两全保险。即无论被保险人在保险有效期死亡或生存到保保险。即无论被保险人在保险有效期死亡或生存到保险期满，保险人都将按合同约定给付保险金。险期满，保险人都将按合同约定给付保险金。普通两全保险正是通常意义的两全保险。普通两全保险正是通常意义的两全保险。2022-8-92、双倍两全保险、双倍两全保险指被保
17、险人如果在保险期间届满时生存，保险人给付指被保险人如果在保险期间届满时生存，保险人给付一倍的保险金，若被保险人在保险有效期内死亡，保一倍的保险金，若被保险人在保险有效期内死亡，保险人给付两倍的保险金。险人给付两倍的保险金。2022-8-93、养老附加定期保险、养老附加定期保险指被保险人如果在保险期间届满时生存，保险人给付一指被保险人如果在保险期间届满时生存，保险人给付一倍保险金额的保险金；如果被保险人在保险期间内死亡，倍保险金额的保险金；如果被保险人在保险期间内死亡，保险人按照生存保险金的若干倍给付保险金。保险人按照生存保险金的若干倍给付保险金。特殊情况特殊情况:双倍两全保险双倍两全保险可理解
18、为在可理解为在两全保险两全保险的基础上再附加的基础上再附加定期死亡保险定期死亡保险而形而形成的一种新的险种。成的一种新的险种。2022-8-94、联合两全保险、联合两全保险指由两人或两人以上联合投保的两全保险。指由两人或两人以上联合投保的两全保险。在保险期在保险期内，联合被保险人中的任何一人死亡时，保险人给付全内，联合被保险人中的任何一人死亡时，保险人给付全部保险金，保单即终止；如果在保险期限内，联合被保部保险金，保单即终止；如果在保险期限内，联合被保险人中无一人死亡，保险期限届满时保险人也给付保险险人中无一人死亡，保险期限届满时保险人也给付保险金，保险金由全体被保险人共同受领。金，保险金由全
19、体被保险人共同受领。无论是双倍两全保险、养老附加定期保险，还是联合无论是双倍两全保险、养老附加定期保险，还是联合两全保险，均是在两全保险，均是在普通两全保险的基础上普通两全保险的基础上附加一些特殊附加一些特殊的条件或约定一些特定的内容所形成的。的条件或约定一些特定的内容所形成的。2022-8-9条款示例条款示例l国寿福馨两全保险国寿福馨两全保险第四条满期年龄及保险期间第四条满期年龄及保险期间l满期年龄分五十、五十五、六十、六十五周岁四种，投保满期年龄分五十、五十五、六十、六十五周岁四种，投保人可选择其中一种作为本合同的满期年龄。保险期间为本人可选择其中一种作为本合同的满期年龄。保险期间为本合同
20、生效之日起至被保险人生存至约定满期年龄的生效对合同生效之日起至被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日止。应日止。第五条保险责任第五条保险责任l在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任:l一、被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日，本公司一、被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日，本公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本合同终止。按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本合同终止。l二、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付二、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。身故保险金，本合同终止。2022-8-9为什么说
21、两全保险最能体现人寿保险中的保险与为什么说两全保险最能体现人寿保险中的保险与储蓄的两重性？储蓄的两重性？两全保险兼具两全保险兼具“储蓄性储蓄性”和和“给付性给付性”，出了事得，出了事得到赔偿金，不出事则到期后还本到赔偿金，不出事则到期后还本。从保单的经济价值，两全保险中危险保费与储蓄保从保单的经济价值，两全保险中危险保费与储蓄保费，随着投保时间延伸向相反方向发展费，随着投保时间延伸向相反方向发展-保障递保障递减，储蓄递增。减，储蓄递增。即保单中的风险保额逐年递减，至保险期满为即保单中的风险保额逐年递减，至保险期满为0，而准备金则逐年递增至期满日为全部投保金额。而准备金则逐年递增至期满日为全部投
22、保金额。2022-8-9第一，它具有储蓄性。被保险人参加两全保险，既第一，它具有储蓄性。被保险人参加两全保险，既可获得保险保障，同时又参加了一种特殊的零存整可获得保险保障，同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄。被保险人可按月取储蓄。被保险人可按月(或每年或每年)缴付少量钱，存入缴付少量钱，存入保险公司保险公司。若遇到。若遇到保险责任保险责任范围内的事故，即得到范围内的事故，即得到一份保障；若平平安安到保险期满时，可以领到一一份保障；若平平安安到保险期满时，可以领到一笔生存保险金，用来养老。笔生存保险金，用来养老。第二，它具有给付性和返还性。两全保险中，无论第二，它具有给付性和返还性。两全保险中，
23、无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然生存，被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然生存，保险公司均要返还一笔保险金。在未返还给被保险保险公司均要返还一笔保险金。在未返还给被保险人保险金之前，人保险金之前，投保人投保人历年所缴的历年所缴的保险费保险费等于以保等于以保险责任准备金的形式存在保险公司。换句话说，这险责任准备金的形式存在保险公司。换句话说，这些保险费等于是保险公司对被保险人的负债。些保险费等于是保险公司对被保险人的负债。2022-8-9两全保险的另外一个特点：比其他单一的险种贵，两全保险的另外一个特点：比其他单一的险种贵，却比单一险种同时买上两样要便宜。却比单一险种同时买上两样
24、要便宜。另外，相对于另外，相对于银行银行储蓄来讲，两全保险到期给付储蓄来讲，两全保险到期给付金额不及银行到期后连本带利拿的多，所以，千金额不及银行到期后连本带利拿的多，所以，千万不可把它当作银行储蓄，为拿利息而购买。万不可把它当作银行储蓄，为拿利息而购买。2022-8-94.2.4寿险附加险（寿险附加险（p127-128）l1、保证可保性附加特约、保证可保性附加特约l2、免缴保险费特约、免缴保险费特约l3、丧失工作能力收入补偿附加特约、丧失工作能力收入补偿附加特约l4、意外死亡附加特约、意外死亡附加特约l5、配偶及子女保险附加特约、配偶及子女保险附加特约l6、生活费用调整附加特约、生活费用调整
25、附加特约2022-8-94.2.4寿险附加险（寿险附加险（p127-128）l1、保证可保性附加特约、保证可保性附加特约l2、免缴保险费特约、免缴保险费特约l通常在丧失劳动能力之日与免缴保费之日中间有一通常在丧失劳动能力之日与免缴保费之日中间有一个等待期个等待期l这种优惠通常限制在一定的年限内这种优惠通常限制在一定的年限内l被保险人丧失劳动能力，保费的缴纳频率就不能改被保险人丧失劳动能力，保费的缴纳频率就不能改变了变了l对有些原因导致的丧失劳动能力是除外的，如由于对有些原因导致的丧失劳动能力是除外的，如由于自残或战争、非法行为等导致的丧失劳动能力自残或战争、非法行为等导致的丧失劳动能力2022
26、-8-94.2.4寿险附加险（寿险附加险（p127-128）l某公司少儿教育金保险的附加豁免条款某公司少儿教育金保险的附加豁免条款：“在分在分期缴付主险合同保险费期间，如投保人发生意外期缴付主险合同保险费期间，如投保人发生意外伤害事故致身故或全残，伤害事故致身故或全残，自投保人意外伤害身故自投保人意外伤害身故或全残时的下一个缴费日起，可申请免缴被保险或全残时的下一个缴费日起，可申请免缴被保险人人16周岁以前（最后一次缴费日为被保险人周岁以前（最后一次缴费日为被保险人15周周岁合同生效日对应日）应缴的各期保险费，主险岁合同生效日对应日）应缴的各期保险费，主险合同继续有效。合同继续有效。”l附 加
27、 豁 免 保 费 重 大 疾 病 保 险附 加 豁 免 保 费 重 大 疾 病 保 险 条款：条款：“被保险人经医院诊断初次发生主险合同被保险人经医院诊断初次发生主险合同或其附加险合同约定的重大疾病，从本条款约定或其附加险合同约定的重大疾病，从本条款约定确诊日起，我们豁免保险单上所列的主险和保险确诊日起，我们豁免保险单上所列的主险和保险期间超过期间超过1年的附加险的以后各期保险费。年的附加险的以后各期保险费。”2022-8-94.2.4寿险附加险（寿险附加险（p127-128）l3、丧失工作能力收入补偿附加特约、丧失工作能力收入补偿附加特约l4、意外死亡附加特约、意外死亡附加特约l通常的责任免
28、除有通常的责任免除有l自杀自杀l死亡战乱死亡战乱l死于飞行活动，如飞行比赛、个人爱好，而不是作为乘客死于飞行活动，如飞行比赛、个人爱好，而不是作为乘客l从事非法活动死亡从事非法活动死亡l健康问题如吸毒引起的，也属于责任免除。健康问题如吸毒引起的，也属于责任免除。l5、配偶及子女保险附加特约、配偶及子女保险附加特约l6、生活费用调整附加特约、生活费用调整附加特约2022-8-94.3特种人寿保险特种人寿保险年金（年金（annuity):财务中的重要概念，是指一定时期内财务中的重要概念，是指一定时期内一系列的现金流入或流出。一系列的现金流入或流出。l例如例如l1年之内，每个月月底固定向老婆上缴工资
29、年之内，每个月月底固定向老婆上缴工资1000元，即为年金元，即为年金中一种中一种l分期偿还贷款分期偿还贷款l年金保险：在被保险人生存期间，保险人按合同约定的年金保险：在被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式，金额、方式，在约定的期限内规律定期在约定的期限内规律定期向被保险人给付向被保险人给付保险金的保险。保险金的保险。l有生存保险的特点，能较好的解决老年人的生活问题，有生存保险的特点，能较好的解决老年人的生活问题，又叫养老金保险，又叫养老金保险，l可以有所种缴费方式，但在给付前必须缴清保费。可以有所种缴费方式，但在给付前必须缴清保费。2022-8-94.3.1年金保险年金保险l年金保险
30、的分类年金保险的分类l按缴费方式划分按缴费方式划分l按给付开始时间划分按给付开始时间划分l按被保险人数划分按被保险人数划分l按给付期限（或给付方式）划分按给付期限（或给付方式）划分l按给付额是否变动划分按给付额是否变动划分2022-8-94.3.1年金保险年金保险l按缴费方式划分按缴费方式划分l趸缴年金趸缴年金l期缴年金期缴年金l按给付开始时间划分按给付开始时间划分l即期年金即期年金l延期年金延期年金2022-8-94.3.1年金保险年金保险l按被保险人数划分按被保险人数划分l个人年金（单生年金）个人年金（单生年金）l联合年金联合年金l被保险人同时生存为给付条件被保险人同时生存为给付条件l联合
31、及生存者年金联合及生存者年金l以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个人生存作为以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个人生存作为年金给付条件，但给付金额随着被保险人人数的减少而年金给付条件，但给付金额随着被保险人人数的减少而进行调整进行调整 l最后生存者年金最后生存者年金l以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个生存作为年以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件，且给付金额不发生变化金给付条件，且给付金额不发生变化 2022-8-94.3.1年金保险年金保险l按给付额是否变动划分按给付额是否变动划分l定额年金定额年金l变额年金变额年金l与投资收益相关联与投资收益相关联l按给付期限
32、（或给付方式）划分按给付期限（或给付方式）划分l定期年金定期年金l终身年金终身年金l最低保证年金最低保证年金l确定给付年金确定给付年金：最少给付年数：最少给付年数l退还年金退还年金：最低给付金额：最低给付金额2022-8-9例例l王女士在王女士在5050岁时获得岁时获得1010万元现金收入，她用这笔现金万元现金收入，她用这笔现金购买了一份年金，以便在购买了一份年金，以便在6060岁后按月领取年金收入岁后按月领取年金收入。l年金类型年金类型l趸缴延期终身年金趸缴延期终身年金l累积期间累积期间l10年年l给付期间（领取期间）给付期间（领取期间）l60岁起至终身岁起至终身l年金期间（给付间隔）年金期
33、间（给付间隔）l1个月个月2022-8-9例例l高先生现年高先生现年55岁，用趸缴保费购买了一个岁，用趸缴保费购买了一个10年延期金年延期金额额保底保底终身年金，保费为终身年金，保费为20万元，每年给付金额为万元，每年给付金额为2万万元。假设高先生在（元。假设高先生在（1）60岁死亡，（岁死亡，（2）70岁死亡，岁死亡，（3）80岁死亡，保险公司的给付金额分别是多少？岁死亡，保险公司的给付金额分别是多少？l该保单是一份延期年金，在高先生满该保单是一份延期年金，在高先生满65岁时开始给付。岁时开始给付。（1）按）按“保单现金价值保单现金价值”、或者、或者“所交保险费所交保险费(不计利息不计利息)
34、与现金价值数额较高的与现金价值数额较高的”、或者、或者“合同约定的其他方合同约定的其他方式式”，给付身故保险金，本合同终止。，给付身故保险金，本合同终止。（2）高先生已领）高先生已领10万元（不足万元（不足20万元），现受益人再领万元），现受益人再领10万元。万元。（3）高先生已领）高先生已领30万元（超过万元（超过20万元）万元），现停止给付。，现停止给付。2022-8-9例例l一份从一份从60岁开始每年年初支付的岁开始每年年初支付的10年保底终身年金，年保底终身年金，保险公司承诺至少给付保险公司承诺至少给付10年的年金，不论被保险人生年的年金，不论被保险人生存与否。存与否。l如果被保险人在
35、如果被保险人在65岁死亡（即被保险人已经领取了岁死亡（即被保险人已经领取了6年的年金），则保险公司将向保单受益人继续支付后年的年金），则保险公司将向保单受益人继续支付后4年的年金，直至支付满年的年金，直至支付满10年为止。年为止。l如果被保险人活过如果被保险人活过70岁（即被保险人已经领取了岁（即被保险人已经领取了10年的年金），则保险公司依据被保险人生存与否决定年的年金），则保险公司依据被保险人生存与否决定是否继续给付。只要被保险人继续生存，保险公司将是否继续给付。只要被保险人继续生存，保险公司将继续给付，没有期限限制；如果被保险人死亡，则保继续给付，没有期限限制；如果被保险人死亡，则保险公
36、司停止给付。险公司停止给付。返回2022-8-9例例l一份趸缴保费一份趸缴保费10万元、从万元、从60岁开始支付的金额保底岁开始支付的金额保底终身年金（约定给付的年金总和至少等于购买价格即终身年金（约定给付的年金总和至少等于购买价格即10万元）万元）l 如果被保险人死亡时，保险公司只支付了如果被保险人死亡时，保险公司只支付了6万元，万元，则保险公司将向保单受益人继续支付余下的则保险公司将向保单受益人继续支付余下的4万元。万元。l 当保险公司支付的年金总和已经达到或超过当保险公司支付的年金总和已经达到或超过10万元，则保险公司依据被保险人生存与否决定是否继万元，则保险公司依据被保险人生存与否决定
37、是否继续给付。只要被保险人继续生存，保险公司将继续给续给付。只要被保险人继续生存，保险公司将继续给付，没有期限限制；如果被保险人死亡，则保险公司付，没有期限限制；如果被保险人死亡，则保险公司停止给付。停止给付。返回2022-8-9专栏专栏1 企业年金和商业年金寿险产品的区别企业年金和商业年金寿险产品的区别企业年金企业年金 商业年金寿险产品商业年金寿险产品1、二者所属的范畴不、二者所属的范畴不同同不以营利为目的，是属不以营利为目的，是属于企业的保障计划和企于企业的保障计划和企业的福利制度范畴业的福利制度范畴 以营利为目的而卖以营利为目的而卖出的产品，属于消出的产品，属于消费商品范畴费商品范畴 2
38、、二者所享受的税惠、二者所享受的税惠政策不同政策不同可以部分免税可以部分免税 一般没有税收上的一般没有税收上的优惠优惠 3、参加企业年金当事人之、参加企业年金当事人之间的关系和商业年金寿险产间的关系和商业年金寿险产品的当事人之间的关系不同，品的当事人之间的关系不同，所依据的法律也不同所依据的法律也不同 所涉及的当事人多，关系较所涉及的当事人多，关系较为复杂为复杂 所涉及的关系人少，关所涉及的关系人少，关系相对比较简单系相对比较简单 4、账户管理不同、账户管理不同个人账户管理方式个人账户管理方式 具有账户的调剂性且账具有账户的调剂性且账户一般不具有转移性户一般不具有转移性 5、承担的投资风险不同
39、、承担的投资风险不同基金的受益人有权参与基金基金的受益人有权参与基金的投资决策，由基金的受益的投资决策，由基金的受益人承担人承担 购买者无权参与资金的购买者无权参与资金的投资决策投资决策，收益都归寿收益都归寿险公司所有，寿险公司险公司所有，寿险公司一并承担相应的投资风一并承担相应的投资风险险 6、能否提前支取的规定不、能否提前支取的规定不同同不得提前支取不得提前支取（除出境定居除出境定居或死亡外或死亡外）可以与企业协调随时提可以与企业协调随时提前退保，并在退保后取前退保，并在退保后取得个人账户余额得个人账户余额 2022-8-94.3.2简易人寿保险简易人寿保险l特点：特点：l低保额低保额l免
40、验体免验体l缴费频繁：月、半月、周缴费频繁：月、半月、周l等待期或削减期制度等待期或削减期制度l高成本高成本l免验体造成死亡率偏高免验体造成死亡率偏高l业务琐碎使得附加管理费高业务琐碎使得附加管理费高l失效率较大使保险成本提高失效率较大使保险成本提高农村小额人身保险农村小额人身保险2022-8-94.3.3团体人寿保险团体人寿保险l团体保险实际上是一种投保方式，而不是一种险团体保险实际上是一种投保方式，而不是一种险种！种！比如：南京晓庄学院经管院以整个院的名义为所比如：南京晓庄学院经管院以整个院的名义为所有老师投保有老师投保20年期的生存保险，即为团险年期的生存保险，即为团险l按团体险的功能可
41、以分为：按团体险的功能可以分为：l团体寿险团体寿险l团体伤害保险团体伤害保险l团体健康保险团体健康保险2022-8-94.3.3团体人身保险团体人身保险l特点：特点：1.风险选择的对象基于团体而不是个人风险选择的对象基于团体而不是个人 2.使用团体保单使用团体保单 3.成本低成本低 4.保险计划的灵活性保险计划的灵活性 5.采用经验费率的方法采用经验费率的方法2022-8-94.3.3团体人身保险团体人身保险l1、风险选择的对象基于团体而不是个人、风险选择的对象基于团体而不是个人l投保团体必须是一正式的法人团体投保团体必须是一正式的法人团体l投保团体的被保险人员必须是能够正常工作的在职人员投保
42、团体的被保险人员必须是能够正常工作的在职人员l对投保人数的限制对投保人数的限制l对投保团体人数绝对数的要求对投保团体人数绝对数的要求(5人以上人以上)l对投保团体参加保险的人数比例的要求：参保成员应占团体对投保团体参加保险的人数比例的要求：参保成员应占团体中符合参保条件成员总数的中符合参保条件成员总数的75%以上（含以上（含75%）。）。l保额的限制保额的限制l保险金额分等级制定，以薪资等级、职保险金额分等级制定，以薪资等级、职 位、工龄或综合因素位、工龄或综合因素确定，不可由职员自由选择确定，不可由职员自由选择l最低保额与最高保额差额不能太大最低保额与最高保额差额不能太大返回2022-8-9
43、4.3.3团体人身保险团体人身保险l3、成本低、成本低l手续简化手续简化l若团体保险免于体检，则节约了体检费若团体保险免于体检，则节约了体检费l采用团体投保的方法，减少了逆选择因素的消极影采用团体投保的方法，减少了逆选择因素的消极影响，使平均死亡率、疾病率相对下降。响，使平均死亡率、疾病率相对下降。返回2022-8-9团体人身保险的基本原则团体人身保险的基本原则l投保团体必须是依法成立的法人投保团体必须是依法成立的法人l团体中的成员富有流动性团体中的成员富有流动性l保险金给付数额根据职工的薪资等级、保险金给付数额根据职工的薪资等级、职位、工龄或综合因素确定，不可由企职位、工龄或综合因素确定，不
44、可由企业或职工自由选择业或职工自由选择l投保人数有限制投保人数有限制l由企业或雇主分担团体保险的费用由企业或雇主分担团体保险的费用2022-8-94.3.3团体人寿保险团体人寿保险l分类分类l(1)团体定期人寿保险团体定期人寿保险group term insurance l(2)团体长期人寿保险团体长期人寿保险l团体缴清保险团体缴清保险l均衡保费团体长期寿险均衡保费团体长期寿险l储金式团体长期寿险储金式团体长期寿险l(3)团体信用人寿保险团体信用人寿保险group creditor life insurance l(4)团体年金团体年金group annuity insurance l(4)团
45、体养老保险团体养老保险 l(6)团体终身保险团体终身保险group permanent insurance等等2022-8-9团体人寿保险团体人寿保险l团体定期人寿保险团体定期人寿保险group term insurance是团体是团体寿险中最早、最普遍也是业务量最大的一种团体寿险中最早、最普遍也是业务量最大的一种团体寿险寿险l绝大部分团体定期寿险以年更新式的定期保险单绝大部分团体定期寿险以年更新式的定期保险单（yearly renewable term insurance）l保险费由企业负担的部分，在税收上一般可以得保险费由企业负担的部分，在税收上一般可以得到优惠。由补保险人个人负担部分也可
46、免交所得到优惠。由补保险人个人负担部分也可免交所得税税2022-8-9l团体终身寿险：不享有税收优惠，是近年发展起团体终身寿险：不享有税收优惠，是近年发展起来的，目的在于保障退休职工生活，市场份额不来的，目的在于保障退休职工生活，市场份额不高，主要险种有：高，主要险种有：l团体缴清保险团体缴清保险group paid-up life insurancel均衡保费型的团体终身保险（均衡保费型的团体终身保险（level premium plans）l储金式团体终身保险储金式团体终身保险deposit funds2022-8-9团体人寿保险合同条款团体人寿保险合同条款l有关保单持有人责任的条款有关保
47、单持有人责任的条款l生效日期及要保书生效日期及要保书l保险持有人报告书及稽核保险持有人报告书及稽核l保险费及宽限期间保险费及宽限期间l保单的修改或中止保单的修改或中止l分红及抵扣保险费分红及抵扣保险费2022-8-9团体人寿保险合同条款（续）团体人寿保险合同条款（续）l有关保险证持有人的条款有关保险证持有人的条款l投保资格及个别保险生效日投保资格及个别保险生效日l团体人寿保险给付的受益人团体人寿保险给付的受益人l受益人顺位条款受益人顺位条款l保险给付变通条款保险给付变通条款l死亡给付的转让死亡给付的转让l给付选择权给付选择权l员工保险的终止员工保险的终止l雇佣关系的终止雇佣关系的终止 -换约权
48、利换约权利l一般给付条款：不可争辩条款一般给付条款：不可争辩条款2022-8-9l4.弱体保险弱体保险l(1)保险金削减给付法保险金削减给付法l递减型风险递减型风险l(2)年龄增加法年龄增加法l递增型风险递增型风险l(3)特别保险费征收法特别保险费征收法l固定型风险固定型风险2022-8-9案例案例 团体寿险退保保障了谁？团体寿险退保保障了谁？1999年年12月月23日冯某单位为单位职工投保缴费期日冯某单位为单位职工投保缴费期五年的松柏养老保险（此险不是以死亡为给付保险五年的松柏养老保险（此险不是以死亡为给付保险金条件的合同）。当时冯某只是交了身份证。后来金条件的合同）。当时冯某只是交了身份证
49、。后来冯某收到了几期由保险公司寄来的收款凭证，上面冯某收到了几期由保险公司寄来的收款凭证，上面注明投保人、被保险人都是冯某。这期间冯某未收注明投保人、被保险人都是冯某。这期间冯某未收到过保险公司要求冯某本人签字的任何通知。到过保险公司要求冯某本人签字的任何通知。2003年，这张保单的保费已经全部缴清。年，这张保单的保费已经全部缴清。2004年年4月，月，保险公司将冯某的保单作了退保处理，并将退保金保险公司将冯某的保单作了退保处理，并将退保金退给冯某的原投保单位。冯某十分疑惑，认为退保退给冯某的原投保单位。冯某十分疑惑，认为退保不合法，要求恢复冯某的保单权益。不合法，要求恢复冯某的保单权益。20
50、22-8-9案例案例 团体寿险退保为了谁？团体寿险退保为了谁？2022-8-9l普通人寿保险：死亡保险、生存保险、两全保险、普通人寿保险：死亡保险、生存保险、两全保险、寿险附加险寿险附加险l特种人寿保险：年金保险、简易人寿保险、团体特种人寿保险：年金保险、简易人寿保险、团体人寿保险人寿保险l创新型人寿保险：变额人寿保险、万能人寿保险、创新型人寿保险：变额人寿保险、万能人寿保险、变额万能人寿保险。变额万能人寿保险。l我国近年推出的新型寿险产品：我国近年推出的新型寿险产品：分红保险、分红保险、万能保险、万能保险、投资连结保险（变额人寿保险、变额万能人寿保险）投资连结保险（变额人寿保险、变额万能人寿
