1、 第二章第二章 保险市场管理保险市场管理v保险市场的构成要素和组织形式保险市场的构成要素和组织形式v保险市场的供需分析保险市场的供需分析v保险市场的调查、预测和决策保险市场的调查、预测和决策 第一节第一节 保险市场的构成要素和组织形式保险市场的构成要素和组织形式 一、保险市场的构成要素一、保险市场的构成要素1 保险市场保险市场 的主体的主体2 保险市场保险市场 的客体的客体v保险商品的供给方保险商品的供给方各类形式的各类形式的保险组织保险组织v 市场价值最高的前三大保险公司市场价值最高的前三大保险公司(或集团或集团)的市场集中度为的市场集中度为34.3%，前五大保险公司的市场集中度为，前五大保
2、险公司的市场集中度为46.4%，前十大保险，前十大保险公司的市场集中度为公司的市场集中度为64.6%，表明行业整体竞争度不足。，表明行业整体竞争度不足。v在财险方面，在财险方面，2014年市场价值排名前三、前五、前十大年市场价值排名前三、前五、前十大财险公司的市场价值占比分别为财险公司的市场价值占比分别为53.7%、62.3%和和76.5%。财。财险行业的保险公司的市场价值集中度如此之高，也间接反映险行业的保险公司的市场价值集中度如此之高，也间接反映了这一行业以垄断竞争为主。了这一行业以垄断竞争为主。v在人身险方面，经测算发现，前三、前五、前十大寿险在人身险方面，经测算发现，前三、前五、前十大
3、寿险公司的市场价值占整个寿险行业市场价值的比例分别为公司的市场价值占整个寿险行业市场价值的比例分别为50.4%、62.4%、77.9%。总体来看，市场集中度维持在。总体来看，市场集中度维持在50%以上，以上，说明寿险市场的整体竞争程度跟财险行业极为相似，垄断竞说明寿险市场的整体竞争程度跟财险行业极为相似，垄断竞争特征明显。争特征明显。v保险商品的需求方保险商品的需求方保险市场所有的现实和潜在的购买者投保人保险市场所有的现实和潜在的购买者投保人投保人需满足的条件：投保人需满足的条件：具有完全民事行为能力具有完全民事行为能力；具有缴费的能力。具有缴费的能力。v保险中介方保险中介方保险代理人、保险经
4、纪人、保险公估人保险代理人、保险经纪人、保险公估人v中国中国民法通则民法通则第第11条规定条规定:18周岁以上的公民是成年人周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。民事行为能力人。16周岁以上不满周岁以上不满18周岁的公民，以自己的周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。“v十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力
5、人。以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。v十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。要生活来源的，视为完全民事行为能力人。v十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动他的年龄、智力相适应的民事活动;其他民事活动由他的法其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。v不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代不满十周岁的未成年人是
6、无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动理人代理民事活动。v 保险市场的客体即保险供求双方交易保险市场的客体即保险供求双方交易的商品的商品v特点：无形的商品；非渴求的商品；隐性特点：无形的商品；非渴求的商品；隐性消费消费 二、保险市场的组织形式二、保险市场的组织形式v 保险市场的组织形式是指在一国或一地区保险市场的组织形式是指在一国或一地区的保险市场上，保险人在经营保险业务时所采的保险市场上，保险人在经营保险业务时所采取的组织形式。取的组织形式。v保险法保险法94条如何规定？条如何规定？v 我国公司法规定的公司组织形式有三种：有限我国公司法规定的公司组织形式有三种：有限责任公司责任公司(
7、包括一人有限公司和国有独资公司包括一人有限公司和国有独资公司)、发、发起设立的股份有限公司、募集设立的股份有限公司起设立的股份有限公司、募集设立的股份有限公司。后两种都叫股份有限公司，但有本质上的区别。后两种都叫股份有限公司，但有本质上的区别。v股份有限公司的设立，由发起设立和募集设立两种方式。股份有限公司的设立，由发起设立和募集设立两种方式。两者的主要区别是：两者的主要区别是：v1、发起设立是指由发起人认购公司应发行的全部股份而、发起设立是指由发起人认购公司应发行的全部股份而设立公司；募集设立是指发起人认购应发行股份的一部分设立公司；募集设立是指发起人认购应发行股份的一部分，其余部分向社会公
8、开募集而设立公司。，其余部分向社会公开募集而设立公司。v2、以发起方式设立的，发起人应在认足公司章程规定发、以发起方式设立的，发起人应在认足公司章程规定发行的股份后，缴纳全部股款或者依法办理其抵作股款的财行的股份后，缴纳全部股款或者依法办理其抵作股款的财产权的转移手续；以募集方式设立股份有限公司的，发起产权的转移手续；以募集方式设立股份有限公司的，发起人认购的股份不得少于公司股份总数的人认购的股份不得少于公司股份总数的 35%,其余股份经其余股份经国务院证券管理部门批准后向社会公开募集。国务院证券管理部门批准后向社会公开募集。v3、采取发起方式设立的，发起人交付全部出资后，应当、采取发起方式设
9、立的，发起人交付全部出资后，应当选举董事会和监事会，由董事会向公司登记机关申请设立选举董事会和监事会，由董事会向公司登记机关申请设立登记；采取募集方式设立的，发行股份的股款缴足后，发登记；采取募集方式设立的，发行股份的股款缴足后，发起人应当在起人应当在 30 日内召开有认股人组成的公司创立大会，选日内召开有认股人组成的公司创立大会，选举出董事会成员，董事会应于创立大会结束后举出董事会成员，董事会应于创立大会结束后 30 日内，向日内，向公司登记机关申请设立登记。公司登记机关申请设立登记。组织组织形式形式个人保个人保险组织险组织国营保险组织国营保险组织v 世界上最早的公营保险组织是世界上最早的公
10、营保险组织是1676年在年在德国汉堡市成立的市营公众火灾合作社，德国汉堡市成立的市营公众火灾合作社，专营火灾保险。专营火灾保险。商业竞争型 国营保险组织的类型国营保险组织的类型完全垄断型完全垄断型政策型政策型保险股份有限公司保险股份有限公司 v1、股东数量必须达到法定人数、股东数量必须达到法定人数v2、股份有限公司所需要的大量资本通过发行股票、股份有限公司所需要的大量资本通过发行股票 筹集筹集v3、股份有限公司所有权和经营权相分离、股份有限公司所有权和经营权相分离v4、股份有限公司采取确定的保险费制、股份有限公司采取确定的保险费制相互保险公司相互保险公司v相互保险公司的投保人具有双重身份相互保
11、险公司的投保人具有双重身份v投保人缴纳保险费后成为社员，根据缴纳保费多少投保人缴纳保险费后成为社员，根据缴纳保费多少享受公司的利润享受公司的利润v相互保险公司的权利机关是社员大会相互保险公司的权利机关是社员大会v保险费负担较轻保险费负担较轻保险合作社保险合作社v 加入保险社，社员须缴纳一定金额的股本，即加入保险社，社员须缴纳一定金额的股本，即成为保险合作社的股东成为保险合作社的股东v保险合作社的资金来源于社员的股金和向社员或保险合作社的资金来源于社员的股金和向社员或非社员借入的基金。非社员借入的基金。v保险关系的建立以社员关系为前提；但社员关系保险关系的建立以社员关系为前提；但社员关系不受保险
12、关系的影响。不受保险关系的影响。专业自保组织专业自保组织 税收优惠税收优惠 公司盈利的一部分公司盈利的一部分 容易参加再保险容易参加再保险 减少公司的费用减少公司的费用v 截至截至2005年底年底,全球范围内专业自保公司的数量已超全球范围内专业自保公司的数量已超过过5000家，总保费收入接近家，总保费收入接近260亿美元，总投资已逾亿美元，总投资已逾1400亿美元。国际上越来越多的企业拥有了自己的专业自保公亿美元。国际上越来越多的企业拥有了自己的专业自保公司，据统计，目前在世界财富司，据统计，目前在世界财富500强企业中有超过强企业中有超过70%的企的企业设立了专业自保公司。业设立了专业自保公
13、司。v 专业自保公司还能再构建专业自保公司。在美国，专业自保公司还能再构建专业自保公司。在美国，10家拥有专业自保公司的企业组建了一家名为家拥有专业自保公司的企业组建了一家名为企业保险和再企业保险和再保险公司保险公司的实体。现在，它的股东有的实体。现在，它的股东有14家，专门为其成员家，专门为其成员集中的风险投保，收取的保险费在集中的风险投保，收取的保险费在5000万美元以上。万美元以上。v 2002年中国海洋石油总公司经保监会批准在香年中国海洋石油总公司经保监会批准在香港注册了财险专业自保公司港注册了财险专业自保公司,这是我国第一家真这是我国第一家真正意义上的专业自保公司正意义上的专业自保公
14、司,它的成立拉开了我国它的成立拉开了我国专业自保公司发展的序幕。专业自保公司发展的序幕。v2013年中石化自保公司落地香港年中石化自保公司落地香港 中石油自保公中石油自保公司注册新疆司注册新疆个人保险组织个人保险组织v英国的英国的“劳合社劳合社”是典型的是典型的个人保险组织。劳合社是从个人保险组织。劳合社是从劳埃德咖啡馆演变而来的。劳埃德咖啡馆演变而来的。劳合社成立于劳合社成立于1688年，年，1871年劳合社正式成为一年劳合社正式成为一个社团组织，其业务也由海个社团组织，其业务也由海上保险扩展到一切保险业务。上保险扩展到一切保险业务。三、保险公司的组织机构三、保险公司的组织机构v（一）国有保
15、险公司的组织机构（一）国有保险公司的组织机构v1、董事会、董事会v2、监事会、监事会v3、高级经理人员、高级经理人员v（二）保险股份有限公司的组织机构（二）保险股份有限公司的组织机构v1、股东大会、股东大会v2、董事会、董事会v3、监事会、监事会v4、高级经理人员、高级经理人员四、保险公司的主要职能部门四、保险公司的主要职能部门v1、市场营销部、市场营销部v2、精算部、精算部v3、承保部、承保部v4、服务部、服务部v5、理赔部、理赔部v6、投资部、投资部v7、财务部、财务部v8、法律部、法律部v9、人力资源部、人力资源部v10、信息部、信息部 第二节第二节 保险市场的供需分析保险市场的供需分析
16、一、什么是保险供给一、什么是保险供给v西方经济学的供给概念是什么？西方经济学的供给概念是什么？v保险供给保险供给 保险供给是指在一定的费率水平保险供给是指在一定的费率水平上，保险公司愿意而且能够提供上，保险公司愿意而且能够提供的保险商品的数量的保险商品的数量影响因素影响因素p二、影响保险供给的因素二、影响保险供给的因素偿付能力偿付能力 保险费率保险费率 保险商品的成本保险商品的成本保险技术保险技术 相关商品的价格相关商品的价格 保险市场的竞争程度保险市场的竞争程度市场的规范程度市场的规范程度政府监管政府监管市场预期市场预期v 2012年年4月月8日，保监会发布日，保监会发布关于印发关于印发中国
17、第二代中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划偿付能力监管制度体系建设规划的通知的通知(以下简称以下简称 规规划划)。规划规划提出，将用三至五年时间建成偿付能力监提出，将用三至五年时间建成偿付能力监管第二代制度体系。管第二代制度体系。v在在规划规划发布的同时，中国保险企业正面临着偿付发布的同时，中国保险企业正面临着偿付能力受损严重的现实难题。受资本市场动荡与业务迅速扩能力受损严重的现实难题。受资本市场动荡与业务迅速扩张的影响，张的影响，2011年保险公司的偿付能力下降很快：如中国年保险公司的偿付能力下降很快：如中国人寿偿付能力充足率由去年年初的人寿偿付能力充足率由去年年初的212%下降至年末的下
18、降至年末的170.1%；中国平安去年偿付能力充足率为；中国平安去年偿付能力充足率为166.7%，较，较2010年的年的197.9%下降下降31.2个百分点；太保偿付能力由个百分点；太保偿付能力由2010年末的年末的357%降低到去年末的降低到去年末的284.2%；新华保险因；新华保险因IPO上市上市，偿付能力充足率由年初，偿付能力充足率由年初35%上升至年末上升至年末155.9%。v2013年末，保监会还对年末，保监会还对128家保险公司进行了分类家保险公司进行了分类评价，评价，按照公司风险状况由低到高依次评定为按照公司风险状况由低到高依次评定为A、B、C、D四类。四类。v其中，其中，A类公司
19、有类公司有36家，家，B类公司有类公司有87家，家，A、B类类公司数量合计占比为公司数量合计占比为96%，C类公司有类公司有1家，家，D类公类公司有司有4家，均为中小型寿险公司。家，均为中小型寿险公司。v保监会表示，已对保监会表示，已对C、D类公司采取了针对性的监类公司采取了针对性的监管措施。对偿付能力不达标公司和管措施。对偿付能力不达标公司和C、D类公司，类公司，采取停止新业务、停止增设分支机构、责令增资、采取停止新业务、停止增设分支机构、责令增资、禁止购置大型固定资产、停止向股东分红等监管措禁止购置大型固定资产、停止向股东分红等监管措施。施。v截至截至2015年年8月末，保险业总资产月末，
20、保险业总资产11.3万亿元，万亿元，较年初增长较年初增长11%；全行业净资产；全行业净资产1.44万亿元，较万亿元，较年初增长年初增长8.6%。v17家保险机构偿付能力低于家保险机构偿付能力低于150%退保、利率、退保、利率、权益价格成寿险三大风险。权益价格成寿险三大风险。v 偿二代下，有偿二代下，有4家产险、家产险、7家寿险、家寿险、1家再保偿付家再保偿付能力低于能力低于100%；有；有5家公司在家公司在100-150之间之间。v中国平安保险推出了中国平安保险推出了“黄金腿部保险黄金腿部保险”，为，为运动员身体运动员身体“局部局部”提提供保险保障。供保险保障。v人体局部保险人体局部保险”在发
21、达在发达国家已较为成熟，诸多国家已较为成熟，诸多明星、运动员为自己的明星、运动员为自己的脸、眼、手、腿等投保脸、眼、手、腿等投保险，足球明星险，足球明星C罗、贝克罗、贝克汉姆等均为双腿购买巨汉姆等均为双腿购买巨额保险。额保险。钢琴王子郎朗靠手吃饭，双手由中国平安钢琴王子郎朗靠手吃饭，双手由中国平安承保承保500万元万元 v莫文蔚莫文蔚2003年为某年为某洗发产品代言，厂商为洗发产品代言，厂商为说服她将头发染成红色说服她将头发染成红色，从世界各地搜罗了十，从世界各地搜罗了十多款头发染料，逐个先多款头发染料，逐个先请模特儿做试验，并且请模特儿做试验，并且为莫文蔚的头发买下千为莫文蔚的头发买下千万保
22、险。如果在染发过万保险。如果在染发过程中，因为化学作用而程中，因为化学作用而令莫文蔚的头发受到损令莫文蔚的头发受到损伤，保险公司需按保做伤，保险公司需按保做出赔偿。出赔偿。v秦海璐为这双秦海璐为这双“单眼皮单眼皮”眼睛投保，（金融界保险眼睛投保，（金融界保险）尽管无从知道眼睛的具）尽管无从知道眼睛的具体保额，但据秦海璐本人体保额，但据秦海璐本人透露，她为自己全身上下透露，她为自己全身上下投入的保额，高达投入的保额，高达2600多多万元。万元。理查德理查德-克莱德曼双手有一千万法郎保险克莱德曼双手有一千万法郎保险金金贝辛格贝辛格 上千万美上千万美元保牙齿元保牙齿三、什么是保险需求三、什么是保险需
23、求v西方经济学中需求是什么？西方经济学中需求是什么？v保险需求的概念保险需求的概念 保险需求是指在一定的保险费率水保险需求是指在一定的保险费率水 平上，保险消费者从保险市场上愿平上，保险消费者从保险市场上愿 意并有能力购买的保险商品的数量意并有能力购买的保险商品的数量四、影响保险需求的因素四、影响保险需求的因素风险因素风险因素强制保险政策强制保险政策消费者的消费者的货币收入货币收入文化传统文化传统品茶聊天品茶聊天经济发展水经济发展水平的高低平的高低保险费率保险费率相关商品相关商品 的价格的价格利息率利息率社会制度社会制度v2012年年10月，阳光人寿推出一款保险月，阳光人寿推出一款保险产品，投
24、保人必须是丈夫，受益人必须产品，投保人必须是丈夫，受益人必须是妻子，保险最低缴费额是每年缴费是妻子，保险最低缴费额是每年缴费3000元。元。v如果夫妇在投保后婚姻破裂，妻子一如果夫妇在投保后婚姻破裂，妻子一方将至少获得方将至少获得60%的相应权益，最高可的相应权益，最高可达达100%，被称为，被称为“防小三险防小三险”。v 2015年年6月底，管凌子和她的团队推出了校园月底，管凌子和她的团队推出了校园创新创新金融金融小产品小产品“挂科险挂科险”，同学只要投保，同学只要投保5元元，考试若不及格，就可以获得，考试若不及格，就可以获得30元的补偿，取得高元的补偿，取得高分的同学，也可以拿到分的同学，
25、也可以拿到20元的鼓励费用。元的鼓励费用。2天里，天里，“挂科险挂科险”卖出卖出100份。买挂科险的同学最后只有份。买挂科险的同学最后只有3个人挂科，只亏本个人挂科，只亏本10元。元。v 团队还将根据今年的数据，对产品做更多优化团队还将根据今年的数据，对产品做更多优化，比如根据各个考试科目设置不同的保费。目前，比如根据各个考试科目设置不同的保费。目前，团队在创业学院老师帮助下，已经向学校教务处提团队在创业学院老师帮助下，已经向学校教务处提交了一份交了一份“数据需求申请数据需求申请”，希望得到学校各个学，希望得到学校各个学院的成绩分布，以及不同课程的历史成绩分布。院的成绩分布，以及不同课程的历史
26、成绩分布。v今后有意推今后有意推“丢自行车险丢自行车险”五、保险市场的供求均衡五、保险市场的供求均衡v 保险市场的供求均衡，与任何商品市场的供保险市场的供求均衡，与任何商品市场的供求均衡是相同的，在一定的价格（费率水平）上求均衡是相同的，在一定的价格（费率水平）上保险需求和供给变动都会引起均衡价格的变动保险需求和供给变动都会引起均衡价格的变动 第三节第三节 保险市场的调查、预测和决策保险市场的调查、预测和决策一、保险市场的调查一、保险市场的调查（一）保险市场调查的内容（一）保险市场调查的内容 经济和技术环境经济和技术环境 社会和人口环境社会和人口环境 政府法规和政策环境政府法规和政策环境 文化
27、环境文化环境1 竞争环境竞争环境v保险企业在一定地区、一保险企业在一定地区、一定时间内所能提供的保险定时间内所能提供的保险品种及供应状况。品种及供应状况。v包括保险商品的种类、数包括保险商品的种类、数量和质量量和质量市场供给市场供给调查调查3保险市场保险市场营销状况营销状况调查调查（二）保险市场的调查方法（二）保险市场的调查方法调查方法调查方法重点、抽样调查法重点、抽样调查法询问法询问法实验法实验法观察法观察法（三）保险市场的调查步骤（三）保险市场的调查步骤二、保险市场的预测二、保险市场的预测v（一）预测的内容（一）预测的内容v（二）预测的步骤（二）预测的步骤确确定定预预测测目目标标取取得得预
28、预测测信信息息选选择择预预测测方方法法确确定定未未知知参参数数分分析析预预测测结结果果进进行行保保险险决决策策建建立立模模型型预预测测v（三）预测的方法（三）预测的方法 在相关定性分析的基础上，采用定量预在相关定性分析的基础上，采用定量预测的回归分析法。测的回归分析法。平均预测法平均预测法外推法外推法 根据保险的性质、特征与现状，对保险根据保险的性质、特征与现状，对保险活动进行定性分析，做出对保险活动发活动进行定性分析，做出对保险活动发展趋势的判断。展趋势的判断。（一）保险决策的种类（一）保险决策的种类保险决策保险决策第一种第一种第二种第二种第三种第三种宏观决策宏观决策微观决策微观决策战略决策
29、战略决策战术决策战术决策确定性决策确定性决策非确定决策非确定决策三、保险决策三、保险决策v（二）决策的程序（二）决策的程序v1、确定决策目标、确定决策目标v2、拟定决策备选方案、拟定决策备选方案v3、评价、选择最佳方案、评价、选择最佳方案v4、修正决策方案、修正决策方案v（三）决策的方法（三）决策的方法v1、确定性决策、确定性决策v 确定性决策是在不同方案未来自然状态和信息确定性决策是在不同方案未来自然状态和信息完全已知的情况下，从不同方案中选择最优方案完全已知的情况下，从不同方案中选择最优方案的决策。的决策。v该决策按以下过程进行：该决策按以下过程进行：v1）列出可供备选的方案）列出可供备选
30、的方案v2）列出备选方案可能遇到的需求的自然状况）列出备选方案可能遇到的需求的自然状况v3）编制决策效益表）编制决策效益表例题例题 自然状况自然状况 最高需求最高需求 中等需求中等需求 最低需求最低需求 概率概率 0.2 0.6 0.2 增加人数增加人数 420万元万元 370万元万元260万元万元 增加品种增加品种 430万元万元350万元万元240万元万元 增加网点增加网点 400万元万元360万元万元280万元万元v2、风险型决策、风险型决策v风险型决策是指决策者根据几种不同自然状态可风险型决策是指决策者根据几种不同自然状态可能发生的概率进行比较所得出的决策。能发生的概率进行比较所得出的
31、决策。v决策树决策树:收益或损失值收益或损失值决决策策点点方案枝方案枝概率枝概率枝机会点机会点概率枝概率枝收益或损失值收益或损失值例题例题v有一保险公司提出扩大经营范围的两个方案有一保险公司提出扩大经营范围的两个方案:v一个方案是增加原险种数额，需要支出一个方案是增加原险种数额，需要支出45万元万元;v另一方案是扩大再保险业务，需支出另一方案是扩大再保险业务，需支出21万元。万元。v假定两个方案的有效期都是假定两个方案的有效期都是10年，每年收入情况和自然状年，每年收入情况和自然状态的概率如表所示：态的概率如表所示：v用决策树法进行分析？用决策树法进行分析？概率概率 自然状态自然状态增加原险种
32、投资（增加原险种投资（45万）的收入（每年）万）的收入（每年）扩大再保险业务投资（扩大再保险业务投资（21万）的收入（每年）万）的收入（每年）0.7 经营好经营好 11.25万元万元 6万元万元 0.3 经营不好经营不好 -3万元万元 4.5万元万元v3、非确定型决策、非确定型决策v非确定型决策是指对未来事件是否发生虽然有一非确定型决策是指对未来事件是否发生虽然有一定程度的了解，但对发生的概率又无法确定的情定程度的了解，但对发生的概率又无法确定的情况下的决策。况下的决策。v1）小中取大法）小中取大法v2）大中取大法）大中取大法v3）大中取小法）大中取小法v4）机会均等法）机会均等法v1）小中取
33、大法：先找出每种方案的最小收益值，）小中取大法：先找出每种方案的最小收益值，再从其中选出最大的收益值。再从其中选出最大的收益值。可行方案可行方案自然状态自然状态需求较高需求较高需求一般需求一般需求较低需求较低需求很低需求很低直接展业直接展业 60万元万元40万元万元32万元万元-20万元万元另设机构另设机构80万元万元50万元万元43万元万元-30万元万元委托代理委托代理30万元万元24万元万元18万元万元-13万元万元v2）大中取大法：先从每个方案中选出最大的收）大中取大法：先从每个方案中选出最大的收益值，再从中找出最大的收益值作为实行方案。益值，再从中找出最大的收益值作为实行方案。可行方案
34、可行方案自然状态自然状态需求较高需求较高需求一般需求一般需求较低需求较低需求很低需求很低直接展业直接展业 60万元万元40万元万元32万元万元-20万元万元另设机构另设机构80万元万元50万元万元43万元万元-30万元万元委托代理委托代理30万元万元24万元万元18万元万元-13万元万元v3）大中取小法：先找出每个方案的最大后悔值，）大中取小法：先找出每个方案的最大后悔值，再选出其中的最小的后悔值。再选出其中的最小的后悔值。v后悔值后悔值=各方案在某一自然状态下的最大收益值各方案在某一自然状态下的最大收益值v 各方案在某自然状态下的收益值各方案在某自然状态下的收益值直接展业直接展业另设机构另设
35、机构增加人员增加人员 需求较高需求较高需求一般需求一般需求较低需求较低 需求很低需求很低收益值收益值后悔值后悔值收益值收益值收益值收益值后悔值后悔值后悔值后悔值201072017000171150604032-20-30438050-131824305026250 例题例题v机会均等法：机会均等法是建立在各种自然状态机会均等法：机会均等法是建立在各种自然状态出现的可能性都相同基础上的一种决策方法。出现的可能性都相同基础上的一种决策方法。v上例用机会均等法决策如何计算？上例用机会均等法决策如何计算？思考题思考题v1、保险企业的组织形式有哪些？、保险企业的组织形式有哪些？v2、分析合作保险和相互保
36、险的区别。、分析合作保险和相互保险的区别。v3、什么是保险供给？简述影响保险供给的因素。、什么是保险供给？简述影响保险供给的因素。v4、什么是保险需求？简述影响保险需求的因素。、什么是保险需求？简述影响保险需求的因素。v5、保险调查的内容和方法各是什么？、保险调查的内容和方法各是什么？v6、风险型决策是什么？如何利用决策树进行决策？、风险型决策是什么？如何利用决策树进行决策？v7、非确定决策的方法有哪些？、非确定决策的方法有哪些？v1.取样要有专人负责，开始时隔小时取样一次，以后根据取样判定结果再决定取样间隔时间。取样要有专人负责，开始时隔小时取样一次，以后根据取样判定结果再决定取样间隔时间。
37、v2.经化验冲洗精度合格后，油冲洗工作即可停止，待油温降至室温后进行排液和管道系统恢复，充填工作油，进行试运转。经化验冲洗精度合格后，油冲洗工作即可停止，待油温降至室温后进行排液和管道系统恢复，充填工作油，进行试运转。v3.登高作业绑扎用的直爬梯，必须经专人检查绑扎牢固后方可使用，对于一些为了安装方便而搭设的临时操作平台，除必须绑扎牢固，并且其自身保证一定的安全强度。登高作业绑扎用的直爬梯，必须经专人检查绑扎牢固后方可使用，对于一些为了安装方便而搭设的临时操作平台，除必须绑扎牢固，并且其自身保证一定的安全强度。v4这首诗以现实主义的手法叙述故事，最后一段中，松柏梧桐覆盖相交，鸳鸯双双和鸣，是运
38、用了浪漫主义的手法，既象征了刘、焦爱情的不朽，又象征了他们的悲愤和控诉。所以，这首诗是浪漫主义的诗歌。这首诗以现实主义的手法叙述故事，最后一段中，松柏梧桐覆盖相交，鸳鸯双双和鸣，是运用了浪漫主义的手法，既象征了刘、焦爱情的不朽，又象征了他们的悲愤和控诉。所以，这首诗是浪漫主义的诗歌。v5这首诗最大的艺术特色是通过大量的人物个性化的语言刻画了人物的性格，一些段落浓墨重彩，如刘、焦话别，兰芝辞母等，使人物形象更鲜明。这首诗最大的艺术特色是通过大量的人物个性化的语言刻画了人物的性格，一些段落浓墨重彩，如刘、焦话别，兰芝辞母等，使人物形象更鲜明。v6春夏秋冬，流转无穷；人的一生，就像早晨的露水，太阳一
39、晒就消失了。人生好像旅客寄宿，但人生功绩却能刻入金石永远流传。春夏秋冬，流转无穷；人的一生，就像早晨的露水，太阳一晒就消失了。人生好像旅客寄宿，但人生功绩却能刻入金石永远流传。v7“万岁更相迭，圣贤莫能度万岁更相迭，圣贤莫能度”是说岁月更替，人生有阻，即便是圣人贤人，也无法超越，这为下文写对待生活的态度做了铺垫。是说岁月更替，人生有阻，即便是圣人贤人，也无法超越，这为下文写对待生活的态度做了铺垫。v8诗中诗中“老骥伏枥老骥伏枥”四句是千古传诵的名句，笔力遒劲，韵律沉雄，内蕴着一股自强不息的豪迈气概，深刻地表达了曹操老当益壮、锐意进取的精神面貌。四句是千古传诵的名句，笔力遒劲，韵律沉雄，内蕴着一股自强不息的豪迈气概，深刻地表达了曹操老当益壮、锐意进取的精神面貌。
