1、保险学概论保险学概论教学内容概述教学内容概述 第一章第一章 风险与保险风险与保险 一、风险的概念、构成要素一、风险的概念、构成要素二、风险的种类二、风险的种类三、风险管理的含义、程序、方法三、风险管理的含义、程序、方法四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系 。第一章第一章 风险与保险风险与保险 一、风险的概念、构成要素一、风险的概念、构成要素(一一)风险的概念风险的概念 (二二)损失频率与损失程度损失频率与损失程度 (三三)风险与概率风险与概率 （四）危险单位（四）危险单位 （五）风险的（五）风险的构成构成要素要素 第一章第一章 风险与保险风险与保险 一、风险的概念、构成要素一、风险的概念、
2、构成要素(一一)风险的概念风险的概念 风险是损失的不确定性。风险是损失的不确定性。它有两层含义：一是可能存在损失；二是这种损失是不确定它有两层含义：一是可能存在损失；二是这种损失是不确定的。的。所谓不确定性是指：是否发生不确定；发生的时间不确定；所谓不确定性是指：是否发生不确定；发生的时间不确定；发生的空间不确定，即在什么地点发生不确定；发生的过发生的空间不确定，即在什么地点发生不确定；发生的过程和结果不确定，即损失程度不确定。这是从风险管理与程和结果不确定，即损失程度不确定。这是从风险管理与保险的关系角度出发以概率的观点对风险进行定义的。保险的关系角度出发以概率的观点对风险进行定义的。第一章
3、第一章 风险与保险风险与保险 一、风险的概念、构成要素一、风险的概念、构成要素(二二)损失频率与损失程度损失频率与损失程度 损失频率亦称损失机会，是在一定时间内一定数目的损失频率亦称损失机会，是在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分率来表示。即：损失频率损失次数分率来表示。即：损失频率损失次数/危险单位数。危险单位数。损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。损失程损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。损失程度度=实际损失额实际损失额/发生事故件数。二者关系为：一般成反比发生事故件数。二者关系为：一般成反比例
4、关系。往往是损失频率很高，但损失程度不大；损失频例关系。往往是损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低，但损失程度大。如家庭发生火灾这类的事故很多，率很低，但损失程度大。如家庭发生火灾这类的事故很多，但极少把房屋全部烧毁的。但极少把房屋全部烧毁的。第一章第一章 风险与保险风险与保险 一、风险的概念、构成要素一、风险的概念、构成要素(三三)风险与概率风险与概率 1.1.概率。概率是不确定事件的确定性程度。即衡量随机事件概率。概率是不确定事件的确定性程度。即衡量随机事件出现可能性大小的尺度，它是用来表示随机发生可能性大出现可能性大小的尺度，它是用来表示随机发生可能性大小的一个量。人们很自然地把必
5、然发生的事件的概率定为小的一个量。人们很自然地把必然发生的事件的概率定为1 1；把不可能发生的事件的概率定为把不可能发生的事件的概率定为0 0；而一般随机事件的概率；而一般随机事件的概率是介于是介于0 0与与1 1之间。用公式表示：之间。用公式表示：0 0P(A)1P(A)1 式中：式中：A A表示某种随机事件；表示某种随机事件；P P表示事件的概率逐渐趋于某个常数；表示事件的概率逐渐趋于某个常数；P(A)P(A)表示常数表示常数P P为事件为事件A A的概率；的概率；1 1表示必然事件的概率；表示必然事件的概率；0 0表示不可能事件的概率。表示不可能事件的概率。第一章第一章 风险与保险风险与
6、保险 一、风险的概念、构成要素一、风险的概念、构成要素(三三)风险与概率风险与概率 2.2.大数法则。大数法则是在随机事件的大量出现中往往呈现大数法则。大数法则是在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律。大数法则是概率论的法则之一，是保险几乎一致的规律。大数法则是概率论的法则之一，是保险的数理基础。的数理基础。保险人对任何一个风险损失的概率作出比较精确的估算保险人对任何一个风险损失的概率作出比较精确的估算时，都需要根据大数法则的需要，通过大量的观察和统计，时，都需要根据大数法则的需要，通过大量的观察和统计，得出损失概率。根据大数法则，承保的风险单位越多，损得出损失概率。根据大数法则，承保的
7、风险单位越多，损失概率的偏差越小；反之则越大。而非寿险的保险费率的失概率的偏差越小；反之则越大。而非寿险的保险费率的大小又是以损失率的大小为依据的。损失概率大的风险，大小又是以损失率的大小为依据的。损失概率大的风险，费率就高；损失概率小的风险，费率就低。费率就高；损失概率小的风险，费率就低。第一章第一章 风险与保险风险与保险 一、风险的概念、构成要素一、风险的概念、构成要素（四）危险单位（四）危险单位 1.1.定义定义：危险单位是发生一次风险事故可能造成标的物危险单位是发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。它是保险公司确定其能够承担的最高损失的范围。它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任
8、的计算基础。保险责任的计算基础。第一章第一章 风险与保险风险与保险 一、风险的概念、构成要素一、风险的概念、构成要素（四）危险单位（四）危险单位 2.2.分类分类：地段危险单位：即由于保险标的之间在地理位置上相毗连，具有不可分地段危险单位：即由于保险标的之间在地理位置上相毗连，具有不可分割性，故风险事故发生时，受损失的机会是相同的。割性，故风险事故发生时，受损失的机会是相同的。一个投保单位为一个危险单位：该方法较为简单，对于一个危险单位，一个投保单位为一个危险单位：该方法较为简单，对于一个危险单位，无须勘查、制图和分别险位，只要投保单位将其财产足额投保，则按无须勘查、制图和分别险位，只要投保单
9、位将其财产足额投保，则按投保单位作为危险单位，按其占用性质和建筑等级来确定费率。投保单位作为危险单位，按其占用性质和建筑等级来确定费率。一个标的为一个危险单位：与其他标的无毗连关系，风险集中于一一个标的为一个危险单位：与其他标的无毗连关系，风险集中于一体的保险标的即作为危险单位。如一颗卫星、一架飞机等。这种危险体的保险标的即作为危险单位。如一颗卫星、一架飞机等。这种危险单位，风险集中，一旦发生风险事故将造成巨大的经济损失。单位，风险集中，一旦发生风险事故将造成巨大的经济损失。第一章第一章 风险与保险风险与保险 一、风险的概念、构成要素一、风险的概念、构成要素（五）风险的（五）风险的构成构成要素
10、要素 风险的基本要素由风险因素、风险事故和损失构成。风险的基本要素由风险因素、风险事故和损失构成。1.1.风险因素。风险因素。风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。如酒后开车、汽车或扩大损失幅度的原因和条件。如酒后开车、汽车刹车系统失灵是导致车祸的原因之一等。风险因素刹车系统失灵是导致车祸的原因之一等。风险因素根据性质通常分为实质风险因素、道德风险因素和根据性质通常分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。心理风险因素三种类型。第一章第一章 风险与保险风险与保险 一、风险的概念、构成要素一、风险的概念、构成要素（
11、五）风险的（五）风险的构成构成要素要素 2.风险事故。风险事故。风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。又称风险事风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。又称风险事件。也就是说，风险事故是损失的媒介，风险只有通过风件。也就是说，风险事故是损失的媒介，风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。如刹车系统失灵酿成车祸险事故的发生，才能导致损失。如刹车系统失灵酿成车祸而导致人员伤亡，其中，刹车系统失灵是风险因素；车祸而导致人员伤亡，其中，刹车系统失灵是风险因素；车祸是风险事故；人员伤亡是损失。如果仅有刹车系统失灵，是风险事故；人员伤亡是损失。如果仅有刹车系统失灵，而未导致车祸，则不会导致人员伤亡。而未导
12、致车祸，则不会导致人员伤亡。第一章第一章 风险与保险风险与保险 一、风险的概念、构成要素一、风险的概念、构成要素（五）风险的（五）风险的构成构成要素要素 3.损失。损失。在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。显然，风险管理中的损失包括两方划的经济价值的减少。显然，风险管理中的损失包括两方面的条件：一为非故意的、非预期的和非计划的观念；二面的条件：一为非故意的、非预期的和非计划的观念；二为经济价值的观念，即损失必须能以货币来衡量。二者缺为经济价值的观念，即损失必须能以货币来衡量。二者缺一不可。如折旧、馈赠，虽有经济价值的减
13、少，但不符合一不可。如折旧、馈赠，虽有经济价值的减少，但不符合第一个条件；又如某人因病使其智力下降，虽然符合第一第一个条件；又如某人因病使其智力下降，虽然符合第一个条件，但不符合第二条件，也不能称智力下降为损失。个条件，但不符合第二条件，也不能称智力下降为损失。第一章第一章 风险与保险风险与保险 一、风险的概念、构成要素一、风险的概念、构成要素（五）风险的（五）风险的构成构成要素要素 4.三者关系。三者关系。风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体：风险因素引起或增加风险事故；风险事故统一体：风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失
14、。发生可能造成损失。第一章第一章 风险与保险风险与保险 二、风险的种类二、风险的种类(一一)纯粹风险和投机风险纯粹风险和投机风险 (二二)静态风险和动态风险静态风险和动态风险 (三三)基本风险和特定风险基本风险和特定风险 (四四)财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 (五五)自然风险、社会风险、经济风险和政治风险自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 第一章第一章 风险与保险风险与保险 二、风险的种类二、风险的种类(一一)纯粹风险和投机风险纯粹风险和投机风险 这是按风险的性质进行的分类。这是按风险的性质进行的分类。纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的
15、风险。其纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险。其所致结果只有两种：损失和无损失。如火灾、车祸、坠机、所致结果只有两种：损失和无损失。如火灾、车祸、坠机、疾病、战争等。疾病、战争等。投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。如股市行情所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。如股市行情的变动、赌博等。的变动、赌博等。二者的区别在于：前者总是不幸的，事故发生则可能带二者的区别在于：前者总是不幸的，事故发生则可能带来损失，故为人们所畏惧和厌恶；后者由于有可能获利，来损失，故为人们所畏惧和厌恶；后者由于
16、有可能获利，具有诱惑力，故有些人为了获利，甘愿冒这种风险。具有诱惑力，故有些人为了获利，甘愿冒这种风险。第一章第一章 风险与保险风险与保险 二、风险的种类二、风险的种类 (二二)静态风险和动态风险静态风险和动态风险 这是按产生风险的环境进行的分类。这是按产生风险的环境进行的分类。静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。前者如地震、海难、雹灾等；后者如人的死亡、残疾、险。前者如地震、海难、雹灾等；后者如人的死亡、残疾、盗窃、抢劫、欺诈等，此类风险大多在社会经济结构未发盗窃、抢劫、欺诈等，此类风险大多在社会经济结构未发生变化的条件下发生，
17、因此是静态风险。生变化的条件下发生，因此是静态风险。动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。如战动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。如战争、通货膨胀等，此类风险多与经济及社会变动密切相关。争、通货膨胀等，此类风险多与经济及社会变动密切相关。第一章第一章 风险与保险风险与保险 二、风险的种类二、风险的种类 (三三)基本风险和特定风险基本风险和特定风险 这是按风险影响的范围对象进行的分类。这是按风险影响的范围对象进行的分类。基本风险是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，基本风险是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。这些风险中，可能与社会、至少是个人所
18、不能阻止的风险。这些风险中，可能与社会、政治有关的风险，如战争、罢工等；可能与自然灾害有关政治有关的风险，如战争、罢工等；可能与自然灾害有关的风险，如地震，都属于基本风险。的风险，如地震，都属于基本风险。特定风险是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定特定风险是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。如盗窃、火灾、的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。如盗窃、火灾、爆炸等导致财产损失的风险。一般情况而言，特定风险属爆炸等导致财产损失的风险。一般情况而言，特定风险属于纯粹风险；基本风险则包括纯粹风险和投机风险。于纯粹风险；基本风险则包括纯粹风险和投机风险。第一章第
19、一章 风险与保险风险与保险 二、风险的种类二、风险的种类 (四四)财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 这是按风险损失的对象进行的分类。其中：这是按风险损失的对象进行的分类。其中：财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。例如，厂房、机器设备等因风险事故的发生，一方面直接例如，厂房、机器设备等因风险事故的发生，一方面直接导致厂房、机器设备的经济价值的减少，另一方面使企业导致厂房、机器设备的经济价值的减少，另一方面使企业不能再凭借这些厂房、机器设备获取正常的经济利益的利不能再凭借这些厂房、机器设备获
20、取正常的经济利益的利润损失。润损失。人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。如因为疾病、伤残、死亡、失业等导致经济损失的风险。如因为疾病、伤残、死亡、失业等导致个人、家庭或企业经济收入减少。生、老、病、死虽然致个人、家庭或企业经济收入减少。生、老、病、死虽然是人生的必然现象，但在何时发生，并不确定，一旦发生，是人生的必然现象，但在何时发生，并不确定，一旦发生，将给其本人或家属在精神和经济生活上造成困难。将给其本人或家属在精神和经济生活上造成困难。第一章第一章 风险与保险风险与保险 二、风险的种类二、风险的种类 (四四)财
21、产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。例如，汽车撞伤了行人，或财产损失应负赔偿责任的风险。例如，汽车撞伤了行人，如果属于驾驶人的过失，那么他按照法律责任规定，就须如果属于驾驶人的过失，那么他按照法律责任规定，就须对受害人或其家属给付赔偿金。对受害人或其家属给付赔偿金。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。于一方违约或犯罪而给对方造成
22、经济损失的风险。第一章第一章 风险与保险风险与保险 二、风险的种类二、风险的种类 (五五)自然风险、社会风险、经济风险和政治风险自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 这是按损失发生的原因进行的分类。这是按损失发生的原因进行的分类。自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。如洪水、地震、风暴、火灾、泥石流等所致的人身伤亡或如洪水、地震、风暴、火灾、泥石流等所致的人身伤亡或财产损失的风险。财产损失的风险。社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。如偷窃、抢劫、罢工、动乱等。
23、其行为所致损失的风险。如偷窃、抢劫、罢工、动乱等。其产生有两种情况：一是由于个人行为失常，如盗窃、疏忽产生有两种情况：一是由于个人行为失常，如盗窃、疏忽等而引起损失的风险；二是由于不可预料的团体行为，如等而引起损失的风险；二是由于不可预料的团体行为，如罢工引起损失的风险。罢工引起损失的风险。第一章第一章 风险与保险风险与保险 二、风险的种类二、风险的种类 (五五)自然风险、社会风险、经济风险和政治风险自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的变动或经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。估计的错误，导
24、致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。它是在生产经营过程中，由于经营管理不善，市场预测错它是在生产经营过程中，由于经营管理不善，市场预测错误，或者其他相关因素的变化导致的企业收入损失甚至破误，或者其他相关因素的变化导致的企业收入损失甚至破产的风险。产的风险。政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。社会风险与政治风险很难严格区分，如一项社会的风险。社会风险与政治风险很难严格区分，如一项社会问题本为社会风险，但很可能因累积过久而导致成为政治问题本为社会风险，但很可能因累积过久而导致成为政治问题，从而引起政治风险。问题，从而引起政治风险。第一
25、章第一章 风险与保险风险与保险 三、风险管理的含义、程序、方法三、风险管理的含义、程序、方法（略）（略）第一章第一章 风险与保险风险与保险 四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系（一）可保风险及其具备的条件（一）可保风险及其具备的条件 （二）风险管理与保险的关系（二）风险管理与保险的关系 第一章第一章 风险与保险风险与保险 四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系（一）可保风险及其具备的条件（一）可保风险及其具备的条件 可保风险的定义：可保风险的定义：可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。保险人承保条件的风险，
26、是风险的一种形式。第一章第一章 风险与保险风险与保险 四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系（一）可保风险及其具备的条件（一）可保风险及其具备的条件 可保风险必须具备的条件：可保风险必须具备的条件：1.1.可保风险是纯粹风险，保险人可承保的风险不是投机风险；可保风险是纯粹风险，保险人可承保的风险不是投机风险；2.2.风险的发生必须具有偶然性；风险的发生必须具有偶然性；3.3.风险的发生是意外的风险的发生是意外的 ；4.4.风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 ；5.5.风险的损失必须是可以用货币计量的风险的损失必须是可以用货币计量的 。第一章第一章 风
27、险与保险风险与保险 四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系（一）可保风险及其具备的条件（一）可保风险及其具备的条件 以上五个可保风险条件是相互联系、相互制约以上五个可保风险条件是相互联系、相互制约的，确认可保风险时，必须五个条件综合考虑，全的，确认可保风险时，必须五个条件综合考虑，全面评估，以免发生承保失误。面评估，以免发生承保失误。应当指出，可保风险是个相对的概念。它将随应当指出，可保风险是个相对的概念。它将随着保险市场需求的不断扩大以及保险技术的日益进着保险市场需求的不断扩大以及保险技术的日益进步，可保风险的范围也会随之改变。步，可保风险的范围也会随之改变。第一章第一章 风险与保险风险与
28、保险 四、风险与保险的关系四、风险与保险的关系（二）风险管理与保险的关系（二）风险管理与保险的关系 1.1.风险是保险产生和存在的前提风险是保险产生和存在的前提 ；2.2.风险的发展是保险发展的客观依据风险的发展是保险发展的客观依据 ；3.3.保险是风险处理的传统有效的措施保险是风险处理的传统有效的措施 ；4.4.保险经营效益要受风险管理技术的制约保险经营效益要受风险管理技术的制约 。风险类型与风险处理方式风险类型与风险处理方式损失频率损失频率损失程度风险处理方式风险处理方式高高小小自留自留低低小小自留自留高高大大避免避免低低大大保险保险 第一章第一章 风险与保险风险与保险 （小结）（小结）*
29、本章是学习保险学科的入门；本章是学习保险学科的入门；*明确风险的客观存在是保险产生的前提（没有风险明确风险的客观存在是保险产生的前提（没有风险就没有保险）；就没有保险）；*保险是风险管理的一种方式；保险是风险管理的一种方式；*熟练掌握风险的概念、种类；熟练掌握风险的概念、种类；*理解风险因素、风险事故以及损失的基本含义及其理解风险因素、风险事故以及损失的基本含义及其相互关系；相互关系；*掌握风险管理与保险之间的关系。掌握风险管理与保险之间的关系。第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险
30、的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 2 2人身保险的保险利益人身保险的保险利益:四种情况四种情况 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则
31、保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章
32、 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原
33、则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第四章第四章 保险法与保险合同保险法与保险合同第四章第四章 保险法与保险合同保险法与保险合同第四章第四章 保险法与保险合同保险法与保险合同第四章第四章 保险法与保险合同保险法与保险合同第四章第四章 保险法与保险合同保险法与保险合同第四章第四章 保险法与保险合同保险法与保险合同第四章第四章
34、 保险法与保险合同保险法与保险合同第五章第五章 财产保险财产保险第五章第五章 财产保险财产保险 第五章第五章 财产保险财产保险第五章第五章 财产保险财产保险第五章第五章 财产保险财产保险第五章第五章 财产保险财产保险第五章第五章 财产保险财产保险第五章第五章 财产保险财产保险第五章第五章 财产保险财产保险 第五章第五章 财产保险财产保险第五章第五章 财产保险财产保险 第五章第五章 财产保险财产保险 第六章第六章 人身保险人身保险第六章第六章 人身保险人身保险第六章第六章 人身保险人身保险第六章第六章 人身保险人身保险第六章第六章 人身保险人身保险第六章第六章 人身保险人身保险第六章第六章 人身
35、保险人身保险第六章第六章 人身保险人身保险第六章第六章 人身保险人身保险第六章第六章 人身保险人身保险第六章第六章 人身保险人身保险第六章第六章 人身保险人身保险 第七章第七章 风险与保险风险与保险 一、再保险的概念、作用与组织形式一、再保险的概念、作用与组织形式二、再保险的形式二、再保险的形式三、再保险合同的概念、种类与内容三、再保险合同的概念、种类与内容 第七章第七章 风险与保险风险与保险 一、再保险的概念、作用与组织形式一、再保险的概念、作用与组织形式（一）再保险的概念（一）再保险的概念 再保险：是指保险人为了分散风险而将原承保的全再保险：是指保险人为了分散风险而将原承保的全部或部分保险
36、业务转移给另一个保险人的保险。部或部分保险业务转移给另一个保险人的保险。在再保险业务中，分出再保险业务的人，称为分出在再保险业务中，分出再保险业务的人，称为分出人；接受再保险业务的人，称为分入人。人；接受再保险业务的人，称为分入人。第七章第七章 风险与保险风险与保险 （三）再保险的作用（三）再保险的作用分散风险。分散风险。扩大承保能力。扩大承保能力。控制责任，稳定经营。控制责任，稳定经营。.降低营业费用，增加运用资金。降低营业费用，增加运用资金。有利于拓展新业务。有利于拓展新业务。第七章第七章 风险与保险风险与保险 二、再保险的方式二、再保险的方式（一）比例再保险（一）比例再保险 比例再保险的
37、概念：比例再保险是指分出人与分入人相比例再保险的概念：比例再保险是指分出人与分入人相互订立合同，按照保险金额比例分担原保险责任的一种分互订立合同，按照保险金额比例分担原保险责任的一种分保方法。在这种方法中，分出人的自留额和分保额表现为保方法。在这种方法中，分出人的自留额和分保额表现为保额的一定比例。这个比例亦是分割保费与赔款的依据，保额的一定比例。这个比例亦是分割保费与赔款的依据，也就是说，保额、保费、赔款按同一比例分担。也就是说，保额、保费、赔款按同一比例分担。在比例再保险中，可以分为成数再保险、溢额再保险和混在比例再保险中，可以分为成数再保险、溢额再保险和混合再保险。合再保险。第七章第七章
38、 风险与保险风险与保险 （二）非比例再保险（二）非比例再保险 非比例再保险：非比例再保险是指分出人和分入人相互非比例再保险：非比例再保险是指分出人和分入人相互订立保险合同，以赔款金额作为基础分担原保险责任的一订立保险合同，以赔款金额作为基础分担原保险责任的一种再保险方式。即先规定分出人自己负担的赔款额，超过种再保险方式。即先规定分出人自己负担的赔款额，超过这一额度的赔款分保出去，由分保接受人承担。当然，分这一额度的赔款分保出去，由分保接受人承担。当然，分保接受人也不是无限地承担责任，往往也有限额的规定。保接受人也不是无限地承担责任，往往也有限额的规定。而且，非比例再保险采取单独的费率计算，与原
39、保费没有而且，非比例再保险采取单独的费率计算，与原保费没有像比例再保险那样的比例关系。非比例再保险分为超额赔像比例再保险那样的比例关系。非比例再保险分为超额赔款再保险和赔付率超赔再保险。款再保险和赔付率超赔再保险。第七章第七章 风险与保险风险与保险 三、再保险合同的概念、种类三、再保险合同的概念、种类(一一)再保险合同的概念再保险合同的概念再保险合同：又称分保合同，是分出公司和分入公司约定双再保险合同：又称分保合同，是分出公司和分入公司约定双方权利义务关系的协议。再保险合同是独立的合同，但方权利义务关系的协议。再保险合同是独立的合同，但又以原保险合同作为基础，其具有普遍意义的保险基本又以原保险
40、合同作为基础，其具有普遍意义的保险基本原则，也适用于再保险合同。原则，也适用于再保险合同。第七章第七章 风险与保险风险与保险 三、再保险合同的概念、种类三、再保险合同的概念、种类（二）再保险合同的种类（二）再保险合同的种类 按再保险的方式分为比例再保险合同和非比例再保险按再保险的方式分为比例再保险合同和非比例再保险合同，前者以保险金额为基础的再保险合同；后者以赔款合同，前者以保险金额为基础的再保险合同；后者以赔款金额为基础的再保险合同。这两大方式的划分是根据不同金额为基础的再保险合同。这两大方式的划分是根据不同时期的客观需要，适应不同要求而产生的。每一类型中又时期的客观需要，适应不同要求而产生
41、的。每一类型中又可分为不同的几种方式。可分为不同的几种方式。第七章第七章 风险与保险风险与保险 按不同的分保安排可以分为临时再保险合同、合同再保险合同和预按不同的分保安排可以分为临时再保险合同、合同再保险合同和预约再保险合同。约再保险合同。临时再保险合同：是根据业务需要临时选择分保接受人，经协商达成协议，临时再保险合同：是根据业务需要临时选择分保接受人，经协商达成协议，逐笔成交的分保合同。对于临时再保险的业务，分保接受人没有义务逐笔成交的分保合同。对于临时再保险的业务，分保接受人没有义务一定接受。临时再保险是再保险合同发展的早期形式，但现在仍然采一定接受。临时再保险是再保险合同发展的早期形式，
42、但现在仍然采用。用。合同再保险合同：是由分出人和分入人以预先签订合同的方式确定双方的合同再保险合同：是由分出人和分入人以预先签订合同的方式确定双方的权利义务关系，在一定时期内对一宗或一类业务进行约定。对于合同权利义务关系，在一定时期内对一宗或一类业务进行约定。对于合同分保业务，分出人和分入人都没有选择余地，分出人必须分出，分入分保业务，分出人和分入人都没有选择余地，分出人必须分出，分入人必须接受。人必须接受。预约再保险合同：是介于合同再保险合同和临时再保险合同之间的一种再预约再保险合同：是介于合同再保险合同和临时再保险合同之间的一种再保险合同。对于合同中规定的业务，分出人有权选择是否分出，但一
43、保险合同。对于合同中规定的业务，分出人有权选择是否分出，但一旦分出，分入人必须接受。即预约再保险对分出人有临时再保险合同旦分出，分入人必须接受。即预约再保险对分出人有临时再保险合同性质，对分入人有合同再保险合同性质。性质，对分入人有合同再保险合同性质。第八章第八章 保险运行环节保险运行环节一、保险展业的概念、方式、方法与技巧一、保险展业的概念、方式、方法与技巧二、承保的概念二、承保的概念三、保险防灾防损的方法三、保险防灾防损的方法四、保险理赔的概念、原则与程序四、保险理赔的概念、原则与程序第八章第八章 保险运行环节保险运行环节一、保险展业的概念、方式、方法与技巧一、保险展业的概念、方式、方法与
44、技巧（(一一)展业的概念展业的概念 保险展业就是保险公司进行市场营销保险展业就是保险公司进行市场营销的过程，即向客户提供保险商品和服务。的过程，即向客户提供保险商品和服务。第八章第八章 保险运行环节保险运行环节一、保险展业的概念、方式、方法与技巧一、保险展业的概念、方式、方法与技巧（二）保险展业的方式（二）保险展业的方式 1保险人直接展业。保险人直接展业。2保险代理人展业。保险代理人展业。3保险经纪人展业。保险经纪人展业。第八章第八章 保险运行环节保险运行环节二、承保的概念二、承保的概念 承保：是保险经营的重要环节，是指保险人对被保承保：是保险经营的重要环节，是指保险人对被保险人的选择，即保险
45、人决定接受或拒绝投保人投保险人的选择，即保险人决定接受或拒绝投保人投保的行为。承保的基本目标是为保险公司安排一个安的行为。承保的基本目标是为保险公司安排一个安全和盈利的业务分布和组合。全和盈利的业务分布和组合。第八章第八章 保险运行环节保险运行环节三、保险防灾防损的方法（略）三、保险防灾防损的方法（略）第八章第八章 保险运行环节保险运行环节四、保险理赔的概念、原则与程序四、保险理赔的概念、原则与程序（一）（一）保险理赔的概念保险理赔的概念保险理赔：理赔，即保险的赔偿处理，是指保险人履行保险赔保险理赔：理赔，即保险的赔偿处理，是指保险人履行保险赔偿和给付责任，被保险人或受益人享受保险权利的具体表
46、现，偿和给付责任，被保险人或受益人享受保险权利的具体表现，是保险补偿职能的体现。是保险补偿职能的体现。保险理赔分为保险人直接理赔与保险代理人理赔两种。理赔保险理赔分为保险人直接理赔与保险代理人理赔两种。理赔工作由理赔员来处理。在财产与责任保险中，理赔员主要有工作由理赔员来处理。在财产与责任保险中，理赔员主要有理赔代理人、公司理赔员、独立理赔员和公众理赔员等。理赔代理人、公司理赔员、独立理赔员和公众理赔员等。第八章第八章 保险运行环节保险运行环节四、保险理赔的概念、原则与程序四、保险理赔的概念、原则与程序（二）保险理赔的原则（二）保险理赔的原则1贯彻贯彻“主动、迅速、准确、合理主动、迅速、准确、
47、合理”的八字方针。的八字方针。2重合同、守信用。重合同、守信用。3实事求是。实事求是。第八章第八章 保险运行环节保险运行环节四、保险理赔的概念、原则与程序四、保险理赔的概念、原则与程序（三）保险理赔的基本程序（三）保险理赔的基本程序 出险通知。出险通知。损失检验。损失检验。审核各项单证。审核各项单证。核实损失原因。核实损失原因。核定损失程度和数额，赔付结案。核定损失程度和数额，赔付结案。第九章第九章 保险经营保险经营一、保险经营的特征一、保险经营的特征二、保险经营的原则二、保险经营的原则三、保险费率的构成与厘订原则三、保险费率的构成与厘订原则四、保险基金的概念与特点四、保险基金的概念与特点五、
48、保险准备金的概念与种类五、保险准备金的概念与种类六、保险投资的基本原则六、保险投资的基本原则第九章第九章 保险经营保险经营一、保险经营的特征一、保险经营的特征 保险业是风险管理行业，它为社会生产、流通和消费领保险业是风险管理行业，它为社会生产、流通和消费领域提供经济保障，属于第三产业。保险经营的特征有：域提供经济保障，属于第三产业。保险经营的特征有：1.保险经营活动是一种具有经济保障性质的特殊的劳务活保险经营活动是一种具有经济保障性质的特殊的劳务活动。保险经营以特定的风险存在为前提，以集合多数动。保险经营以特定的风险存在为前提，以集合多数单位和个人为条件，以大数法则为基础，以经济补偿单位和个人
49、为条件，以大数法则为基础，以经济补偿与给付为基本功能。与给付为基本功能。第九章第九章 保险经营保险经营一、保险经营的特征一、保险经营的特征2.保险经营资产具有负债性。保险经营的资产中，自有保险经营资产具有负债性。保险经营的资产中，自有资本所占的比重很小，绝大部分来自于投保人按照保资本所占的比重很小，绝大部分来自于投保人按照保险合同向保险企业缴纳的保险费、保险储金，及保险险合同向保险企业缴纳的保险费、保险储金，及保险企业从保险费中所提取的各项准备金。企业从保险费中所提取的各项准备金。3.保险经营成本具有不确定性。首先，保险费率是根据保险经营成本具有不确定性。首先，保险费率是根据过去的统计资料计算
50、出来的，与未来的情况有偏差；过去的统计资料计算出来的，与未来的情况有偏差；其次，保险事故的发生具有偶然性；最后，就每一保其次，保险事故的发生具有偶然性；最后，就每一保单而言，在保险期限内，保险事故发生的越早，成本单而言，在保险期限内，保险事故发生的越早，成本越大，如果保险事故在保险期限内未发生，就基本上越大，如果保险事故在保险期限内未发生，就基本上不存在保险成本。不存在保险成本。第九章第九章 保险经营保险经营一、保险经营的特征一、保险经营的特征4.保险企业的利润计算具有特殊性。保险人的利润在以当保险企业的利润计算具有特殊性。保险人的利润在以当年收入减去当年支出的基础上，还要调整年度的业务准年收
