1、第八章第八章 第三方支付第三方支付 电子商务安全与支付第八章第八章 第三方支付第三方支付本章导入 近年来，中国第三方移动支付行业延续高速发展态势，移动支付已融入人们日常生活的方方面面。2019年1月28日，全球知名市场研究集团益普索发布了2018四季度第三方移动支付用户研究报告（以下简称报告）。该报告指出，我国移动支付在手机网民中的渗透率为94.7%，推算用户规模9.9亿。而在整个移动支付市场上，财付通优势明显仍领跑行业，其用户渗透率达86.4%。随着智能手机的普及，移动支付已成为居民日常消费的第一大支付工具，覆盖出行、购物、娱乐、缴费等生活的诸多方面。从益普索持续调查数据来看，移动支付交易规
2、模一直呈较快增长态势。以日常开销为计，由第三方支付完成的占比较前维持在54%（其中移动支付占比为42%），现金支付占比为21%，移动支付作为日常消费的第一大支付工具的地位稳固。随着中国移动支付的用户规模不断增长，移动支付技术与各类生活场景紧密结合成为趋势。益普索最新报告针对移动支付的具体场景亦进行了深入调研。数据显示，财付通在覆盖衣食住行、娱乐等细分领域的个人类交易、线下消费交易场景中的优势更为突出。第第八八章章 第三方支付第三方支付第二节 支付宝第一节 第三方支付目录CONTENTS第三节 微信支付第四节 支付宝和微信支付对比分析第五节 国内其他账户型第三方支付模式 第八章第八章 第三方支付
3、第三方支付 掌握第三方支付的定义和特点。熟悉第三方支付的发展历程和发展现状。了解第三方支付的行业风险。知识目标 认知第三方支付。学会使用第三方支付进行互联网消费等。技能目标第第八八章章 第三方支付第三方支付第八章第八章 第三方支付第三方支付第一节 第三方支付n 第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的第三方企业与国内外的各大银行签约，为买方和卖方提供一项旨在增强信用的服务。也就是说，在银行的直接支付环节中增加一个中介，买方选购商品后将款项付给中介，由中介通知卖方进行发货；待买方收到商品后，由中介将买方的款项转至卖方账户。一.第三方支付的定义第八章第八章 第三方支付第三方支付第一节 第三方支付n（
4、1）第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作。n（2）第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本；对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。n（3）第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务。n（4）第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。二.第三方支
5、付的特点第八章第八章 第三方支付第三方支付第一节 第三方支付 1.我国第三方支付平台的发展历程 （1）第一阶段是早期或自由发展期（1999-2004年）。2004年12月阿里巴巴公司支付宝的推出，在淘宝购物平台的强大影响下，其业务取得了突飞猛进的发展，第三方支付的交易规模也呈飞速增长趋势，仅用4年时间便以超过2亿使用用户的绝对优势胜过美国的PayPal,成为全球最大的第三方支付平台。（2）第二阶段是强力发展期（2005-2013年）。继阿里巴巴公司的支付宝推出后，国内相继出现了一系列类似的支付平台，如安付通、买卖通、e拍通、网银在线等产品均以较高的收益回报率和服务便捷性被亿万用户使用；此外，以
6、拉卡拉为代表的线下便民金融服务提供商的出现，以及银联电子支付推出的银联商务等多项金融服务的衍生，使得最近10余年中国的第三方支付平台呈现迅猛的发展态势，第三方支付企业进入了持续稳定的“黄金”增长期。（3）第三阶段是审慎发展期（2014年至今）。2014年4月10日，中国人民银行和中国银行保险监督管理委员会联合发布关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知（银监发201410号）。尽管文件中的20条规定都是针对商业银行提出的，但事实上每一条都指向第三方支付机构的。三、我国第三方支付的发展历程和发展现状第八章第八章 第三方支付第三方支付n 2.我国第三方支付的发展现状n（1）交易额平稳递增
7、。n（2）业务领域不断拓展。n（3）保持持续盈利状态。第一节 第三方支付三、我国第三方支付的发展历程和发展现状第八章第八章 第三方支付第三方支付第一节 第三方支付四、第三方支付仍存在的问题一风险问题二电子支付经营资格的认知、保护和发展问题三业务革新问题一一二二三三四四五五恶性竞争问题法律、法规支持问题第二节 支付宝第一节 第三方支付目录CONTENTS第三节 微信支付第四节 支付宝和微信支付对比分析第五节 国内其他账户型第三方支付模式 第八章第八章 第三方支付第三方支付 掌握支付宝的定义和优缺点。熟悉支付宝支付的方式。了解支付宝其他应用。知识目标 认知支付宝。会使用支付宝进行互联网消费等。会使
8、用支付宝的其他应用场景。技能目标第第八八章章 第三方支付第三方支付第八章第八章 第三方支付第三方支付n 支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。目前，支付宝已发展成为融合了支付、生活服务、政务服务、社交、理财、保险、公益等多个场景与行业的开放性平台。第二节 支付宝一、支付宝概述第八章第八章 第三方支付第三方支
9、付n 1.支付宝的优点（1）多方合作。采用了与众多银行合作的方式，极大地方便了网上交易的进行。银行对于中国消费者来说就是诚信的保证，大大降低了用户对网上支付风险的担心。（2）全额赔付。因使用了支付宝而被欺骗遭受损失的用户，支付宝将全额赔偿损失。这种“全额赔付”制度在一定程度上也取得了大多数用户的信任。（3）服务多样。能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和支付服务。（4）记录详细可查。可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。第二节 支付宝二、支付宝的优缺点第八章第八章
10、第三方支付第三方支付n 2.支付宝的缺点 （1）支付宝面临的安全问题。支付宝提供的服务与专业银行提供的网上银行有类似之处，它一样可以成为仿冒和攻击的对象。（2）支付宝交易纠纷。如果遇到纠纷，买家只有申请退款权，而卖家却是资金权利的主要掌控者。买家诉求往往只能通过司法途径解决。而对于这一类纠纷，比如买家在收获后不及时确认收款，而是等支付宝自动转款，这样给卖家的资金流周转带来的影响，支付宝也不能很好地解决。第二节 支付宝二、支付宝的优缺点第八章第八章 第三方支付第三方支付n 1.快捷支付 快捷支付是指支付机构与银行合作直连，形成一个高效、安全、专用（用于消费）的支付方式。快捷支付解决了上述问题，支
11、付成功率达到95%以上，高于网银的65%左右；快捷支付用户资金由支付宝及合作保险公司承保，若出现资损可获得赔偿。第二节 支付宝三、支付宝的支付方式第八章第八章 第三方支付第三方支付第二节 支付宝三、支付宝的支付方式n 2.手机支付 2008年开始支付宝开始介入手机支付业务，2009年推出首个独立移动支付客户端，2013年年初更名为“支付宝钱包”，并于2013年10月成为与“支付宝”并行的独立品牌。n3.二维码支付 二维码又称二维条码，常见的二维码为QR Code，QR全称Quick Response，是一个近几年来移动设备上流行的一种编码方式，它比传统的条形码（Bar Code）能存更多的信息
12、，也能表示更多的数据类型。第八章第八章 第三方支付第三方支付第二节 支付宝三、支付宝的支付方式n 4.指纹支付 指纹支付即指纹消费，是采用已成熟的指纹系统进行消费认证，即客户使用指纹注册成为指纹消费折扣联盟平台会员，通过指纹识别即可完成消费支付。第八章第八章 第三方支付第三方支付n5.NFC支付 NFC是Near Field Communication缩写，即近距离无线通信技术。在2013年7月19日，中国移动北京公司与北京市市政交通一卡通有限公司签署合作协议，联合发布“移动NFC手机一卡通”应用。NFC支付是指消费者在购买商品或服务时，即时采用近场通信技术,通过手机等手持设备完成支付，是新兴
13、的一种移动支付方式。第二节 支付宝三、支付宝的支付方式第八章第八章 第三方支付第三方支付n 6.IPTV支付 IPTV即交互式网络电视，是一种利用宽带网，集互联网、多媒体、通信等技术于一体，向家庭用户提供包括数字电视在内的多种交互式服务的崭新技术。7.刷脸支付 2018年12月13日，支付宝宣布推出一款全新的刷脸支付产品“蜻蜓”，直接将刷脸支付的接入成本降低80%。蜻蜓的外形如同一个台灯，只是取代“灯泡”位置的是一块书本大小的刷脸显示屏。将它接入人工收银机，并放置在收银台上，客户只要对准摄像头就能快速完成刷脸支付。第二节 支付宝三、支付宝的支付方式第八章第八章 第三方支付第三方支付n1.红包
14、支付宝红包分为现金红包和商家优惠券，用户抢到的现金红包，将进入用户的支付宝账户余额，可以在支持支付宝消费的地方使用，也能支持提现到银行卡；用户抢到的商户优惠券，在相应的商户消费时可以使用。第二节 支付宝四、支付宝其他应用第八章第八章 第三方支付第三方支付n2.花呗 花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度，如图8-10所示。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。2016年8月4日，蚂蚁花呗消费信贷资产支持证券项目在上海证券交易所挂牌。第二节 支付宝四、支付宝其他应用第八章第八章 第三方支付第三方支付n3.蚂蚁森
15、林 蚂蚁森林是支付宝客户端为首期“碳账户”设计的一款公益行动：用户通过步行、地铁出行、在线缴纳水电煤气费、网上缴交通罚单、网络挂号、网络购票等行为，就会减少相应的碳排放量，可以用来在支付宝里养一棵虚拟的树。这棵树长大后，公益组织、环保企业等蚂蚁生态伙伴们，可以“买走”用户的“树”，而在现实某个地域种下一棵实体的树。第二节 支付宝四、支付宝其他应用第八章第八章 第三方支付第三方支付n4.医疗健康 2017年5月，蚂蚁旗下支付宝宣布面向个人用户推出一站式的“医疗健康”平台。除了整合支付宝已有的挂号就诊等服务，用户通过该平台还可以获取健康咨询、健康资讯、母婴服务、健康金融等15项健康管理服务。这些服
16、务是由超过1500家公立医院、15家医疗健康创业公司提供的。第二节 支付宝四、支付宝其他应用第二节 支付宝第一节 第三方支付目录CONTENTS第三节 微信支付第四节 支付宝和微信支付对比分析第五节 国内其他账户型第三方支付模式 第八章第八章 第三方支付第三方支付 掌握微信支付的定义及方式。熟悉微信支付的优势。知识目标 认知微信支付。会使用微信支付进行互联网消费等。会使用微信支付的其他应用场景。技能目标第第八八章章 第三方支付第三方支付第八章第八章 第三方支付第三方支付第三节 微信支付一、微信支付概述n 微信是腾讯公司于2011年推出的一个为智能终端提供通信服务的免费应用程序，而微信支付是微信
17、及腾讯旗下第三方支付平台财付通于2013年8月联合推出的互联网移动支付创新产品。微信支付是集成在微信客户端的支付功能，用户可以通过手机完成快速的支付流程。微信支付以绑定银行卡的快捷支付为基础，向用户提供安全、快捷、高效的支付服务。第八章第八章 第三方支付第三方支付第三节 微信支付二、微信支付的方式n1.公众号支付 公众号支付是用户在微信中打开商户的H5页面，商户在H5页面通过调用微信支付提供的JSAPI接口调起微信支付模块完成支付。第八章第八章 第三方支付第三方支付第三节 微信支付二、微信支付的方式n2.手机App支付 指在微信之外的其他App上进行消费，而该App内正好接入了微信支付，就可提
18、交订单，确认消费信息无误后完成支付，比如利用滴滴打车软件，即可调用微信支付。第八章第八章 第三方支付第三方支付第三节 微信支付二、微信支付的方式n 3.扫码支付 主要应用于线下，比如在自动贩卖机、超市等地扫描商品二维码，完成商品信息确认后即可验证密码进行支付。第八章第八章 第三方支付第三方支付第三节 微信支付二、微信支付的方式n4.刷卡支付 适用于面对面的支付，打开“微信我支付收付款”，即可调出付款条码，向收银员出示条码，待收银员扫描后即可支付成功。第八章第八章 第三方支付第三方支付n1.带来便捷的交易与沟通 创新的产品功能（转账、红包、找零、支付+会员等）不仅方便了用户的交易，提高了效率，还
19、能让很多传统的生意和习俗更有新意，在交易同时，带来更多的乐趣，社交支付甚至成为情感交流，传达爱意的新方式。n2.智慧高效的生活体验 线上线下场景的覆盖，给用户提供零售、餐饮、出行、民生等生活方方面面高效智慧的体验，让用户更加自在有安全感的生活和出行，用户从此告别钱包、告别排队、告别假钱、告别硬币零钱。第三节 微信支付三、微信支付的优势第八章第八章 第三方支付第三方支付n3.帮助产业升级商业价值输送 微信支付携手各行各业的商户共筑智慧生活，为传统行业带来智慧解决方案帮助传统行业转型，让传统行业搭上互联网+的直通车，推动传统行业产业升级，带来新的机会和转变，更多商业化价值输出，引领行业共建智慧生活
20、圈。n4.生态链延伸，价值共享 微信支付创新的技术支撑和开放的平台原则，与行业一起共享微信支付带来的价值，引领行业共同构建完善的智慧生活生态链，基于智慧生态链的延伸孵化出很多新兴的产业机会，微信支付的服务商遍布全球各地，扶持帮助服务商共同成长，携手推进智慧化生活进程。第三节 微信支付三、微信支付的优势第二节 支付宝第一节 第三方支付目录CONTENTS第三节 微信支付第四节 支付宝和微信支付对比分析第五节 国内其他账户型第三方支付模式 第八章第八章 第三方支付第三方支付 熟悉支付宝和微信支付的相同和不同之处。知识目标 会在不同场景下分别使用支付宝和微信支付。技能目标第第八八章章 第三方支付第三
21、方支付第八章第八章 第三方支付第三方支付n1.支付流程相似 支付宝和微信支付作为我国第三方移动支付的领军者，巨大的市场利润背后隐藏的是两者在赢利点环节支付流程上的相似性，从平台接入的技术服务费到最终支付完成的利润分成形成了一套完整的支付盈利体系。回顾支付宝和微信支付的发展历程，会发现两者的线上线下的支付场景都已比较完善。第四节 支付宝和微信支付对比分析一支付宝与微信支付盈利模式的相同点第八章第八章 第三方支付第三方支付n2.支付场景趋同 任何第三方移动支付的发展，不可能仅依靠赚取支付费用进行发展，更多的是依靠应用场景，才能有更多的支付可能，脱离了支付使用场景，支付很难生存。第四节 支付宝和微信
22、支付对比分析一支付宝与微信支付盈利模式的相同点第八章第八章 第三方支付第三方支付n3.未来挑战相近 其一是来自监管机构的压力。其二是以传统金融机构中的银行业为代表。其三是第三方支付平台不断推陈出新。其四是外商投资支付的挑战。第四节 支付宝和微信支付对比分析一支付宝与微信支付盈利模式的相同点第八章第八章 第三方支付第三方支付n1.支付方式不同 支付宝产生时间较早，拥有较多的支付方式，比如快捷支付、二维码支付、声波支付、NFC 支付、iptv支付、指纹支付等不同支付方式，满足了各种支付场景、沉浸体验、系统场景的需要，深受广大用户的喜爱，支付盈利渠道处于不断拓宽中。微信支付最初定位于社交功能，发展过
23、程中主要包括付款码支付、JSAPI 支付、小程序支付、Native 支付、APP支付、H5 支付等支付方式，在一定程度上限制了微信支付的使用范围，缩小了收入来源渠道。第四节 支付宝和微信支付对比分析二、支付宝与微信支付盈利模式的不同点第八章第八章 第三方支付第三方支付n2.主要盈利来源不同 支付宝起源于电商，是从淘宝平台中分离出的独立支付平台，支付宝在淘宝用户的交易过程中可以得到 7 天的沉淀资金使用权，通过将这笔资金合理利用，达到收益最大化。伴随电商的不断扩大，网上购物消费人群急剧扩张，支付宝又衍生出理财功能。如今的支付宝的盈利渠道主要可以分为支付和理财两部分。第四节 支付宝和微信支付对比分
24、析二、支付宝与微信支付盈利模式的不同点第八章第八章 第三方支付第三方支付n 微信最初定位于社交功能，微信支付的创造也是为了促进人际交往。在目前发展过程中，微信支付已经发展成拥有大规模人群使用的第三方支付平台，微信开始借鉴相关经验与电商合作，通过微信支付媒介获得巨额服务收益。第四节 支付宝和微信支付对比分析二、支付宝与微信支付盈利模式的不同点第八章第八章 第三方支付第三方支付n3.发展路径不同 伴随支付宝从淘宝平台独立、微信支付的迅速崛起、银联的抗衡和“网联”政策的发布，使支付宝的榜首位置日渐式微，而支付宝对于其他平台的半拒绝的合作行为，使支付宝损失惨重。第四节 支付宝和微信支付对比分析二、支付
25、宝与微信支付盈利模式的不同点第二节 支付宝第一节 第三方支付目录CONTENTS第三节 微信支付第四节 支付宝和微信支付对比分析第五节 国内其他账户型第三方支付模式 第八章第八章 第三方支付第三方支付 熟悉财付通、京东金融、度小满钱包、银联在线支付、拉卡拉等第三方支付平台的业务内容。熟悉各平台之间的区别。知识目标 认知其他账户型第三方支付模式。会使用其他账户型第三方支付模式进行互联网消费。技能目标第第八八章章 第三方支付第三方支付第八章第八章 第三方支付第三方支付n1.财付通概述 财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出的专业在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款
26、,致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。第五节 国内其他账户型第三方支付模式一、财付通第八章第八章 第三方支付第三方支付第五节 国内其他账户型第三方支付模式一、财付通一财付通的购物环境二财付通的提现三转账手续费一一二二三三四四五五优惠活动n2.财付通的特点第八章第八章 第三方支付第三方支付n3.财付通和微信支付的区别（1）财付通是平台，微信支付是产品。（2）财付通是“领导”，微信支付是“职员”。（3）财付通2011年5月获得第三方支付牌照，微信目前未单独申请第三方牌照。第五节 国内其他账户型第三方支付模式一、财付通第八章第八章 第三方支付第三方支付n 京东金融是京东数字科
27、技旗下的子品牌，包含个人金融、企业金融、金融科技等板块，致力于为个人和企业提供可信赖的、普惠的数字金融服务，帮助金融机构提升业务效率、降低成本、增加收入，与金融机构一道更好地服务个人和企业用户。第五节 国内其他账户型第三方支付模式二、京东金融第八章第八章 第三方支付第三方支付n 度小满钱包，原名百度钱包，是度小满金融（原百度金融）旗下第三方支付应用和服务平台。度小满钱包 提供连接包括百度App、百度网盘、百度地图、百度贴吧、爱奇艺、度小满理财、有钱花等各大消费、投资理财场景的商户与海量用户，让用户在移动时代享受一站式支付体验。第五节 国内其他账户型第三方支付模式三、度小满钱包第八章第八章 第三
28、方支付第三方支付n 银联在线支付是中国银联为满足各方网上支付需求而打造的银行卡网上交易转接清算平台，也是中国首个具有金融级预授权担保交易功能、全面支持所有类型银联卡的集成化、综合性网上支付平台。银联在线支付是由中国银联联合各商业银行共同打造的银行卡网上交易转接清算平台。第五节 国内其他账户型第三方支付模式四、银联在线支付第八章第八章 第三方支付第三方支付n 拉卡拉是综合普惠科技金融平台。拉卡拉成立于2005年，秉承普惠、科技、创新、综合的理念，打造了底层统一，用户导向的共生系统，为个人和企业用户提供支付、征信、融资、社区金融等服务。拉卡拉是联想控股旗下的高科技金融服务企业，是目前中国最大的线下
29、支付公司，依托遍布全国的拉卡拉支付终端，拉卡拉为用户提供安全、简单、方便、灵活的全方位便民金融服务。第五节 国内其他账户型第三方支付模式五、拉卡拉本章总结 本章我们介绍了第三方支付的定义、优缺点及行业风险等，并重点介绍了我国目前普遍使用的第三方支付方式支付宝支付和微信支付的产生、发展、功能及应用。同时介绍了国内常见的其他几种第三方支付方式，并做了比较分析，重点是掌握各种第三方支付方式的应用。思考题1.简述第三方支付的特点。2.简述第三方支付的行业风险。3.支付宝支付的方式有哪些？4.微信支付的优势是什么？5.支付宝和微信支付的区别是什么？6.国内主流的第三方支付模式有哪些？各自的特点是什么？课后训练第三方支付平台用户体验。请尝试在互联网购物，选用不用的第三方支付方式（如支付宝支付、微信支付、度小满钱包、银联在线支付等），试比较各种支付方式的特点。THANKS
