1、 林先生家庭理财规划建议书 理财师：丁伟 2015年12月31日林先生家庭情况林先生，35岁，职业经理人，年薪20万元；太太于女士33岁，服装设计师，年薪12万元，另有一些稳定的兼职设计工作，每年收入2.5万元。林先生与爱人工作稳定，有一定的上升空间。女儿今年3岁，在上幼儿园。目前林先生家庭有现金和活期存款15万元，金融投资产品8万元，每年预期收益5000元，一辆家用型轿车价值12万元。另有120平米的自住房一套，市值240万元，采取等额本息还款方式，还需还款10年，每月4500元。林先生家庭生活支出每年为14万元（包含汽车费用、休闲娱乐、旅游开支等），夫妻二人身体健康，均有社保，没有其他商业
2、保险。林先生家庭理财目标林先生在向理财规划师咨询时提出以下理财目标林先生在向理财规划师咨询时提出以下理财目标：为林先生家庭进行合理的风险保障规划，防患于未然；林先生夫妇希望在5年后可以再购买一套50平米的小户型供父母养老居住，预计到时候房价2.3万元/平米，届时夫妻二人可以提取公积金9万元，请理财师给出购房的可行性和建议；女儿15年后上大学，需要准备教育金80万元，计划教育金储备以按月定投的方式完成（假定年投资收益率4.5%）；林先生夫妇计划20年后退休，届时想换一辆30万元的汽车，并按年定期定额储备一笔100万的旅游基金（假定年投资收益率6%）。（注：1、不考虑存款利息收入；2、均为税后收入
3、；3、假设房贷利率为6 %）目录4免责条款1235假设前提财务现状的分析理财目标分析与方案理财方案预期效果分析免责条款尊敬的林先生： 非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下内容： 本理财规划建议书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好的决策，最终达到财务自由、生活自在的人生目标。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。 所有信息
4、都由您自愿提供，我们将为您严格保密。 理财师： 2015年12月31日 1.年通货膨胀率为3%假设前提2.林先生现有自住房贷款20年3.林先生家庭薪资收入增长比为3%4.客户现有自住房产的市场价值保持不变5.分红险与万能寿险的投资帐户年收益率2.8%2.8%财务现状的分析姓名：林先生家庭 日期：2015年12月31日资产资产金额金额负债负债金额金额现金现金/ /活期存款活期存款150,000 150,000 住房按揭贷款未还本金住房按揭贷款未还本金405,330405,330金融投资产品金融投资产品80,000 80,000 房产（自用）房产（自用）2,400,000 2,400,000 汽车
5、汽车120,000 120,000 资产总计资产总计2,750,000 2,750,000 负债总计负债总计405,330405,330净资产净资产2 2，344344，670 670 （一）资产负债表 单位：元财务现状的分析（二）收入支出表姓名：林先生家庭 日期：2015年1月1日-2015年12月31日收入收入金额金额支出支出金额金额本人工资薪金收入（税后）本人工资薪金收入（税后）200,000 200,000 生活支出生活支出140,000 140,000 配偶工资薪金收入（税后）配偶工资薪金收入（税后）120,000 120,000 住房按揭还款住房按揭还款54,000 54,000
6、投资收入投资收入5,000 5,000 其它收入其它收入25,000 25,000 年收入总额年收入总额350,000 350,000 年支出总额年支出总额194,000 194,000 年结余年结余156,000 156,000 单位：元财务现状的分析（三）林先生家庭财务比率表项目计算公式参考值实际值财务现状分析结余比率年结余/年总收入30%45%控制开支和增加净资产的能力较强，可增加投资或储蓄，提高净资产规模。投资与净资产比率投资资产/净资产50%3.4%通过投资提高净资产规模的能力偏低，不利于家庭财富的增长。可适度调整资产结构，增加投资资产，以便提高净资产水平。清偿比率净资产/总资产50
7、%85%综合偿债能力很强，但负债偏低，应当进一步优化财务结构，适当提高负债水平，以提高您的资产规模。负债比率负债总额/总资产50%15%有很强的债务偿还能力，但负债偏低，应当合理利用自身的应债能力来提高资产规模，财务结构需适当提高负债水平。财务负担比率年负债/年总收入40%15%在一定时期内的偿债能力良好，债务不会影响家庭生活品质，财务安全性较好。流动性比率流动性资产/月支出3-69流动性资产规模偏高，反映家庭资产增值能力不足，降低家庭资产收益率。需降低流动性资产占比，以提高资产收益性。理财目标分析与方案（一）理财目标分析1.在日常生活中，任何个人都会有意向不到的支出。理财师为任何客户设计的理
8、财方案中，理财目标都必须有现金规划。2.林先生夫妇均有社保，没有其他商业保险，作为家庭的主要收入来源，必须为林先生夫妻及女儿做保险规划。3.林先生夫妇希望在5年后购买一套50平米的小户型供父母养老居住，因金额较高，在不影响家庭生活质量的前提下，须提前做消费规划（购房规划）。4.林先生女儿在15年后上大学，因为大学教育没有时间和费用弹性，须提前做教育规划。5.林先生夫妇预计20年后退休，届时想换一辆30万元的汽车，并按年定期定额储备一笔100万的旅游基金（假定年投资收益率6%），从现在开始需要做退休养老规划。（二）理财规划方案（二）理财规划方案1.1.现金规划现金规划先预留一笔家庭备用金，一般是
9、家庭月支出额的3-6倍，以应对夫妇双方失业对家庭生活造成的冲击。由于林先生夫妇双方的工作都比较稳定，所以这部分储备金保留为家庭月支出的4倍，所以林先生家庭储备金保留6.5万左右。李先生夫妇可以将流动性资产削减至6.5万，以现金、定期或者活期等银行储蓄或者货币市场基金的形式配置。剩余的8.5万可以转向风险高一些，收益也随之高一些的投资产品，以提高家庭资产的总收益。理财目标分析与方案流动性资产流动性资产6.5万（还可万（还可融资融资2万元）万元）信用卡信用卡互联网互联网理财理财银行存款银行存款2万元额度零活宝3万元定期3.5万元理财目标分析与方案（二）理财规划方案2.风险管理与保险规划风险管理与保
10、险规划 根据“双十原则”的保险规划原理，即家庭应有保额为家庭净年收入（扣除所得税后）的10倍，年度保费支出为家庭净年收入的1/10。所以林先生夫妇应有保额总和为 350350万元万元，保费支出为每年：3.53.5万元万元；从林先生夫妇现有的保额来看为零覆盖。 因此还需要增加投保费用为3.53.5万万元/年。 保额的分配上应考虑家庭收入贡献比率，并采取优先考虑收入主导者的原则。 从产品的选择上，大人需要重点考虑：意外险、寿险和健康险，子女重点考虑健康险和意外险。 为了节省保费，考虑全家福性质的保险产品性价比更高。 配置工具配置工具： 参考生命价值法和家庭需求法理财目标分析与方案（二）理财规划方案
11、3.购房规划林先生夫妇准备5年后给父母买一套50平米左右的房子养老，预估当时房价2.3万/平米，合计需要115万。5年后，林先生家庭年总收入增长为40000，以房贷负担比30%计算，林先生家庭每年房贷上限为120000，减去现有的房贷54000，还可以负担的上限为66000/年。考虑到林先生家庭还需做教育规划与退休养老规划，建议用首付30%即34.5万、贷款80.5万，贷款期限20年，采用等额本息还款。使用金融计算器，PV=805000，N=20*12=240,I/YR=6,得出PMT=-3358,月均还款3358，年还款4029066000，林先生家庭可以负担，也不会影响其他规划。 另外，考
12、虑到短期理财应以安全性为主，建议采用稳健型理财方式来储备首付。推荐通过在保险计划中配置投资账户解决： 每年投入5万，2.8%的年利率，使用金融计算器，PMT=-50000,N=5,I/YR=2.8,得出FV=264397,加上公积金账户的9万，可以负担首付34.5万。理财目标分析与方案（二）理财规划方案4.子女教育规划教育规划的原则要求:目标合理，提前规划，定期定额，稳健投资。目标合理，提前规划，定期定额，稳健投资。由于子女教育规划缺乏时间弹性与费用弹性，并且子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠，所以林先生最好从现在开始就开始准备女儿的高等教育金。林先生女儿15年后上大学，需要准备教育金
13、80万元，计划教育金储备以按月定投的方式完成（假定年投资收益率4.5%）使用金融计算器，N=15*12=180,FV=800000,I/YR=4.5,得出PMT=3120，林先生家庭每月需定投定投31203120元，元，做教育金的储备。 建议林先生给女儿办理教育金保险，教育金保险，（要添加保费豁免）以补充教育金，应对可能突发事件的发生。在15年后教育金准备完成之后，每月的的定投金额也可用于金融投资。配置工具配置工具：理财目标分析与方案（二）理财规划方案5.退休养老规划 林先生夫妇预计20年后退休，届时想换一辆30万元的汽车，并按年定期定额储备一笔100万的旅游基金（假定年投资收益率6%）。 使
14、用金融计算器，FV=1300000,N=20,I/YR=6,得出PMT=35340.林先生夫妇每年定期定额投资35340 20年后将完成100万的旅游基金，同时购买一辆30万元的汽车。配置工具配置工具：理财方案预期效果分析规划综述林先生 家庭年结余保险3.5万元作为家庭风险和保险规划，缴费30年每年5万元作为父母房产购置计划，预计5年每年3.7万元教育金万能账户储蓄，预计15年每年3.5万元定投，为养老做规划，预计20年15.6万 林先生夫妇5年后为购置房产后新增每年4万元房贷支出，考虑到林先生夫妇收入提升预计每年提升1万，5年后结余预计增加5万，去掉房贷实际结余1万元，可用于提升生活水平或者
15、规划持续的养老现金流。理财方案预期效果分析通过本方案，具体如下： 1）我将每年对林先生家庭的理财规划方案做出评估和调整，以便使理财规划方案更加符合实际。 2）本理财方案是基于目前的市场情况做出的一些假设制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：教育金增长超过预计，国家的房地产调控政策发生变化等等，这些都会对理财方案的实施效果产生影响，届时我将对林先生家庭的理财方案做出调整。 3）林先生家庭如果发生重大变化，我会根据实际状况，调整或者重新制定理财方案。 4）我会将一些理财信息和投资信息及时告知林先生，以便林先生做出合理的判断。国家理财规划师二三级理财规划师二级理财规划师远程课程共有15章节，117课时；三级理财规划师远程课程共有13章节，83课时。国家理财规划师高级理财规划师高级理财规划师国家理财规划师国家职业资格认证（一级二级/三级）n 颁证单位：颁证单位：中华人民共和国人力资源和社会保障部n 鉴定单位：鉴定单位：国家职业资格鉴定指导中心n 认证性质：认证性质：唯一一个由政府权威部门颁发的理财师资格证书n 认证查询：认证查询：统一编号，可登录人力资源和社会保障部官方网站查询真伪n 国家补贴：国家补贴：理财规划师作为国家高级人才，可在落户于养老方面享受国家补贴
